我國普惠金融發(fā)展程度及促進(jìn)政策研究.pdf

1、所有人都應(yīng)該擁有公平的機(jī)會(huì)享受正規(guī)金融體系提供的服務(wù)。然而，據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)，到2012年為止，發(fā)展中國家只有三分之一的居民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有一定形式的資金儲(chǔ)蓄。然而窮人更需要多樣化的金融產(chǎn)品來積累財(cái)富、平滑消費(fèi)、降低風(fēng)險(xiǎn)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資。同時(shí)，窮人的主要雇主中小企業(yè)也需要交易型產(chǎn)品來最優(yōu)化財(cái)務(wù)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。2005年聯(lián)合國倡導(dǎo)建立普惠金融體系，普惠金融在世界各國得到快速推進(jìn)和廣泛研究。
　　我國引入普惠金融的概念相對(duì)較晚，但在實(shí)

2、踐方面，根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國普惠金融的發(fā)展水平高于世界平均水平，有些領(lǐng)域甚至高于發(fā)達(dá)國家水平。雖然我國的金融改革和發(fā)展取得了顯著成效，但在普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融知識(shí)教育、金融消費(fèi)者保護(hù)等方面還存在著問題。如何衡量普惠金融發(fā)展程度、選擇什么模式、通過什么途徑、政府擔(dān)當(dāng)什么角色、如何制定有效的政策促進(jìn)普惠金融發(fā)展，這些都是急需解決的問題。這也為本文的研究提供了廣闊的空間。
　　首先，本文運(yùn)用文獻(xiàn)資料閱讀方法

3、對(duì)普惠金融的基本概念和理論、國內(nèi)外最新研究進(jìn)展進(jìn)行梳理，為文章提供了理論支撐。通過分析各國政府在普惠金融發(fā)展實(shí)踐過程中的功能定位，結(jié)合我國的具體情況指出，我國發(fā)展普惠金融應(yīng)該堅(jiān)持“政府引導(dǎo)，市場主導(dǎo)”的發(fā)展戰(zhàn)略，并了解了我國政府從政策環(huán)境支持、促進(jìn)市場交易量、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面積極推進(jìn)普惠金融發(fā)展的狀況。通過實(shí)地考察調(diào)研方法，對(duì)我國普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)、傳遞渠道的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題做了全面的了解。然后從金融服務(wù)的可獲得性、使用情況和服

4、務(wù)質(zhì)量三個(gè)維度構(gòu)建了普惠金融指標(biāo)體系，運(yùn)用層次分析法確定指標(biāo)權(quán)重建立了普惠金融發(fā)展程度指數(shù)，并用我國31個(gè)省區(qū)市2006-2014年的面板數(shù)據(jù)分析了三個(gè)維度指標(biāo)時(shí)間序列上的變化情況，比較了不同地區(qū)普惠金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)差異。從研究結(jié)果來看，我國普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得較好的成績，整體水平有較大提高，金融覆蓋面大大提高，產(chǎn)品種類豐富多樣。而從地區(qū)差別來看，我國各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平不平衡，上海、北京、天津普惠金融發(fā)展程度較高，而新疆、青海、西藏普

5、惠金融發(fā)展程度較低，且基本與我國各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異相吻合。從東中西三個(gè)地區(qū)來看，東部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較高，中部地區(qū)適中，而西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平較低。各省區(qū)市的普惠金融發(fā)展整體上呈現(xiàn)先上升后下降的態(tài)勢(shì)。
　　其次，要想制定促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有效政策，必須弄清都有哪些因素阻礙了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。金融服務(wù)的提供者認(rèn)為阻礙普惠金融發(fā)展的原因有:立法和監(jiān)管、政府激勵(lì)政策、基礎(chǔ)設(shè)施、金融機(jī)構(gòu)的可信任度、地理位置的便利性、服務(wù)

6、價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量、消費(fèi)者金融知識(shí)水平、產(chǎn)品使用條款、產(chǎn)品范圍等。但是需求者并不完全認(rèn)同。由于普惠金融需求者所認(rèn)為的重要影響原因與服務(wù)提供者的見解存在偏差，在推進(jìn)普惠金融發(fā)展的時(shí)候要充分考慮到這一差異。文章通過設(shè)計(jì)調(diào)查問卷了解了普惠金融需求者使用和不使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的原因。經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)提供者的可信任度、簡單清晰容易理解的產(chǎn)品、透明的使用條件以及服務(wù)價(jià)格是需求者認(rèn)為最重要的原因。消費(fèi)者因?yàn)榻鹑谥R(shí)的缺乏對(duì)產(chǎn)品的不了解、不知如何使用

7、、缺乏相應(yīng)的決策能力阻礙了其獲得和使用金融服務(wù)。
　　普惠金融的需求市場很大，要進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，響應(yīng)國家供給側(cè)改革的號(hào)召，需要繼續(xù)增加供給的同時(shí)提高普惠金融的服務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合影響需求者使用金融服務(wù)的原因調(diào)查結(jié)果，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，不僅要促進(jìn)金融服務(wù)的供給增加，而且要關(guān)注服務(wù)的質(zhì)量是否能滿足消費(fèi)者需求，消費(fèi)者是否有足夠的金融知識(shí)和技能使用這些服務(wù)。
　　再次，通過利用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，文章分析了實(shí)際生活中人們的

8、行為決策特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生活中人們決策與標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)模型中的理性人相去甚遠(yuǎn)，存在著行為偏差，針對(duì)這一特點(diǎn)提出了制定一種合適的金融知識(shí)教育內(nèi)容和傳授方法——拇指規(guī)則培訓(xùn)法。最后通過隨機(jī)對(duì)照試驗(yàn)的方法比較了傳統(tǒng)金融知識(shí)教育與基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的拇指規(guī)則培訓(xùn)方法的有效性。實(shí)驗(yàn)結(jié)果發(fā)現(xiàn)通過兩種金融知識(shí)教育提高金融素養(yǎng)對(duì)消費(fèi)者的金融實(shí)踐行為都有積極的影響。但是影響的大小關(guān)鍵取決于提供金融知識(shí)教育的形式和內(nèi)容。傳統(tǒng)金融知識(shí)教育方法沒有顯著影響，而基于行為經(jīng)濟(jì)