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文檔簡(jiǎn)介
1、第三方移動(dòng)支付是指一些符合條件且具有相應(yīng)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)通過移動(dòng)終端來為用戶提供支付服務(wù)。移動(dòng)支付是指用戶通過移動(dòng)終端(主要是智能手機(jī))來對(duì)交易進(jìn)行支付。以往的支付方式有現(xiàn)金、支票、銀行卡等。這些支付方式都存在各自的缺點(diǎn),如不方便攜帶、時(shí)效性差、支付門檻高、安全性差等。作為一種新的高效便捷的支付手段,移動(dòng)支付成為了以往傳統(tǒng)支付方式的有效補(bǔ)充。近幾年大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)得到快速發(fā)展,智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入千家萬(wàn)戶,金融、教育、
2、醫(yī)療等各個(gè)行業(yè)均進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代,同時(shí)也推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)的變革。第三方移動(dòng)支付就是“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的產(chǎn)物。第三方移動(dòng)支付在2007年開始嶄露頭角。這種支付方式的便捷性高效性在一開始就吸引了一部分網(wǎng)民。但是由于安全性的緣故,從2007年開始一直到2013年第三方移動(dòng)支付也只是緩步發(fā)展,其支付規(guī)模與PC端支付規(guī)模還相距甚遠(yuǎn)。從2013年開始,隨著打車、外賣、購(gòu)物等O2O的迅猛發(fā)展,各大互聯(lián)網(wǎng)公司和各類APP均開始用補(bǔ)貼客戶的方式來?yè)屨际?/p>
3、場(chǎng),同時(shí)移動(dòng)支付各項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)也取得了突破性進(jìn)展并且開始在市場(chǎng)中得到廣泛應(yīng)用,第三方移動(dòng)支付走上急劇增長(zhǎng)之路。在2012年,整個(gè)第三方移動(dòng)支付行業(yè)的交易規(guī)模還僅僅只是0.14萬(wàn)億元,而就在一年之后,行業(yè)年交易總額就上升到了1.18萬(wàn)億元,增長(zhǎng)率驚人地超過了700%。2014年,整個(gè)市場(chǎng)交易規(guī)模接近六萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)率為401.7%,連續(xù)兩年保持超高增長(zhǎng)狀態(tài)。到了2015年,行業(yè)年總交易額已超過九萬(wàn)億元。
第三方移動(dòng)支付如此迅猛增
4、長(zhǎng)的同時(shí)也出現(xiàn)了非常多的風(fēng)險(xiǎn)。例如,監(jiān)管不到位導(dǎo)致市場(chǎng)不規(guī)范,與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的法律法規(guī)還非常不健全使消費(fèi)者合法權(quán)益受損,用戶的手機(jī)受到惡意程序的侵襲,支付軟件存在漏洞被黑客攻擊,用廣私人信息被黑客竊取,不法分子利用第三方移動(dòng)支付平臺(tái)來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為等。有些第三方移動(dòng)支付平臺(tái)為了自身利益違反監(jiān)管規(guī)定,比如,隨意挪用客戶備付金、竊取用戶私人信息等。與此同時(shí),實(shí)名認(rèn)證不到位使得洗錢活動(dòng)、行賄受賄、恐怖融資等違法犯罪行為成為巨
5、大的隱患。上述這些問題都構(gòu)成了第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),阻礙了行業(yè)的良性和有序發(fā)展。
目前關(guān)于第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)類型的研究還主要集中在定性分析上。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類型的分析,絕大多數(shù)的研究都把重點(diǎn)放在兩種類型的風(fēng)險(xiǎn)上,技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)以及政策變動(dòng)和法律法規(guī)不健全導(dǎo)致的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),而對(duì)于其他類型的風(fēng)險(xiǎn)則不夠重視。也有一些研究試圖對(duì)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)分析,但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類型的劃分稍顯混亂,全面性和系統(tǒng)性還不夠,甚至忽略了一些比較重要的風(fēng)險(xiǎn),比
6、如用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)等。因此,本文試圖從外界、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)、行業(yè)、用戶四個(gè)方面對(duì)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的分析,以期能夠更加科學(xué)和全面地把握第三方移動(dòng)支付的各類風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策方面,目前的研究主要從監(jiān)管層面入手,包括完善準(zhǔn)入退出機(jī)制,加快立法工作等。對(duì)于第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究較少,對(duì)于用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范建議幾乎為空白。因此,本文嘗試從監(jiān)管層面、第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)層面、用戶層面三個(gè)方面來對(duì)第三
7、方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范提出較為全面的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。
本文將第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)類型分析和風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策作為全文核心。首先是對(duì)第三方移動(dòng)支付的含義、發(fā)展歷程和政策法規(guī)進(jìn)行了概述,并且以微信支付為案例,論述了微信支付的基本情況,對(duì)微信支付存在的風(fēng)險(xiǎn)舉出具體例子進(jìn)行了分析,然后從外界、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)、行業(yè)和用戶四個(gè)方面對(duì)第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行了詳細(xì)的分析,最終得出監(jiān)管層面、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)層面和用戶層面三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)防范建議
8、。
在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域中,借助微信紅包而備受關(guān)注的微信支付占了較大的市場(chǎng)份額,其用戶數(shù)量也極其龐大,面臨的風(fēng)險(xiǎn)在同行業(yè)中也比較有代表性。因此,本文以微信支付為例,首先介紹了微信支付的功能、支付方式和安全管理,然后對(duì)微信支付的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行了案例分析,包括微信支付的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、用戶違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。
接下來本文將第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)類型按外界方面、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)方面、行業(yè)方面和用戶方面
9、分成四大類進(jìn)行進(jìn)一步的分析。
外界方面的風(fēng)險(xiǎn)主要包括政策和法律風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。政策和法律風(fēng)險(xiǎn)是指第三方移動(dòng)支付行業(yè)相關(guān)政策和法律法規(guī)變動(dòng)或者不完善甚至存在空白而造成的損失。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)指的是不法分子通過網(wǎng)絡(luò)來盜取用戶個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)或者對(duì)用戶進(jìn)行欺詐從而給用戶和第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)造成的損失。
第三方移動(dòng)支付平臺(tái)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要包括平臺(tái)管理風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)壟斷風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)管理方面的風(fēng)險(xiǎn)指的是第三方
10、移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善從而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)指的是第三方移動(dòng)支付平臺(tái)在技術(shù)方面或者設(shè)備維護(hù)方面出現(xiàn)問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)壟斷風(fēng)險(xiǎn)是指第三方移動(dòng)支付行業(yè)中一家或者少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)可能造成的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)指的是在整個(gè)支付過程中第三方移動(dòng)支付平臺(tái)沒有盡到合同中的義務(wù)從而給用戶帶來?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。
行業(yè)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要包括行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)是指移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化給相關(guān)各方帶來?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是第三方
11、移動(dòng)支付行業(yè)市場(chǎng)情況發(fā)生變化可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
用戶方面的風(fēng)險(xiǎn)主要包括用戶違法風(fēng)險(xiǎn)、用戶信用風(fēng)險(xiǎn)和用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。用戶違法風(fēng)險(xiǎn)指的是用戶利用第三方移動(dòng)支付平臺(tái)來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、賄賂、洗錢和恐怖融資、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪行為的風(fēng)險(xiǎn)。用戶信用風(fēng)險(xiǎn)指的是在整個(gè)第三方移動(dòng)支付過程中用戶沒有盡到合同中的義務(wù)從而給交易對(duì)手或者第三方移動(dòng)支付平臺(tái)帶來?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)指的是用戶主觀夸大風(fēng)險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
最后
12、,本文針對(duì)第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)類型,從監(jiān)管層面、第三方移動(dòng)支付平臺(tái)層面和用戶層面三個(gè)方面分別提出了風(fēng)險(xiǎn)防范建議。
監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)防范建議包括:第一,完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制。設(shè)置合理的準(zhǔn)入門檻,避免壟斷和惡性競(jìng)爭(zhēng),提高企業(yè)質(zhì)量,鼓勵(lì)兼并重組,對(duì)不合格的機(jī)構(gòu)要及時(shí)清退出市場(chǎng)。第二,加強(qiáng)日常監(jiān)管。定期審核第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)狀況,規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理,對(duì)客戶備付金管理制度進(jìn)行適當(dāng)改革,建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金制度。第三,完善相關(guān)法律工作。
13、加快制定和完善第三方移動(dòng)支付行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī),加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為的懲戒力度,適當(dāng)改革司法訴訟程序制度,對(duì)居民進(jìn)行相關(guān)的普法教育。第四,實(shí)施全面監(jiān)管與動(dòng)態(tài)監(jiān)管。涉及監(jiān)管的多個(gè)部門共同建立一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管體系,實(shí)行全面的動(dòng)態(tài)的監(jiān)管。第五,加強(qiáng)居民普法教育。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)居民的與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的普法教育。
第三方移動(dòng)支付平臺(tái)層面的風(fēng)險(xiǎn)防范建議包括:第一,加強(qiáng)系統(tǒng)支付安全保障。技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)達(dá)標(biāo),采用新興技術(shù)加強(qiáng)支付安全,隨時(shí)關(guān)
14、注技術(shù)最新進(jìn)展,改進(jìn)支付服務(wù)。第二,完善實(shí)名認(rèn)證與個(gè)人信息保護(hù)制度。嚴(yán)格落實(shí)實(shí)名認(rèn)證制度,增加認(rèn)證手段,處理異常關(guān)聯(lián)賬戶,健全個(gè)人信息保護(hù)制度。第三,落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。平臺(tái)應(yīng)提醒用戶如何處理一些普遍發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)應(yīng)在用戶的交易存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行提示。第四,加強(qiáng)信用卡支付管理。平臺(tái)要通過限制信用卡交易額度、分析交易真實(shí)性、與其他機(jī)構(gòu)合作來打擊信用卡套現(xiàn)行為。第五,建立用戶信用評(píng)價(jià)體系。平臺(tái)應(yīng)構(gòu)建用戶信用數(shù)據(jù)庫(kù),與央行征信系統(tǒng)合作,與有關(guān)部門
15、聯(lián)手對(duì)失信行為進(jìn)行懲戒。第六,完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。平臺(tái)應(yīng)建立專門的風(fēng)險(xiǎn)賠償準(zhǔn)備金賬戶以及與保險(xiǎn)公司合作來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。第七,加強(qiáng)員工管理。加強(qiáng)員工培訓(xùn),增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高員工職業(yè)道德,培養(yǎng)復(fù)合型人才,同時(shí)對(duì)不相容崗位實(shí)行分離。第八,嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定。平臺(tái)要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定,認(rèn)真履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。第九,建立行業(yè)協(xié)會(huì)。各家第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合起來建立第三方移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì),盡快建立一套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),建立一個(gè)共同的黑名單數(shù)
16、據(jù)庫(kù),建立協(xié)會(huì)內(nèi)部評(píng)價(jià)機(jī)制。通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)與銀行、政府和用戶的溝通。第十,提高服務(wù)質(zhì)量和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。第三方移動(dòng)支付平臺(tái)必須著力提升自身服務(wù)質(zhì)量,盡快開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品,為用戶提供更加多樣化的服務(wù)。
用戶層面的風(fēng)險(xiǎn)防范建議包括:第一,正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)。用戶既不應(yīng)輕視風(fēng)險(xiǎn),也不應(yīng)過于夸大風(fēng)險(xiǎn)。第二,注意支付安全。保護(hù)好支付密碼,注意支付環(huán)境安全,賬戶被盜要及時(shí)掛失。第三,增強(qiáng)防騙意識(shí)。用戶要多了解各類騙局,對(duì)于一些免費(fèi)送禮的推廣方式也
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