基于Tobit回歸的健康保險欺詐識別研究.pdf

1、2007年我國衛(wèi)生部正式提出了“健康中國2020”戰(zhàn)略，健康產(chǎn)業(yè)特別是健康保險市場迎來了高速發(fā)展時期，但在健康保險市場快速發(fā)展同時，健康保險欺詐問題卻日益嚴(yán)重，并且健康保險欺詐已成為阻礙健康保險市場發(fā)展和人民健康生活水平提升的主要因素。目前，健康保險欺詐因子識別的相關(guān)研究已成為保險理論研究和實證研究的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。國內(nèi)外學(xué)者已在健康保險欺詐識別領(lǐng)域積累了許多研究成果，并分別從博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律學(xué)以及制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等視角開展識別研究，為實

2、證研究的進(jìn)一步深入打下了良好基礎(chǔ)。但我國保險市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，樣本數(shù)據(jù)獲取困難，國內(nèi)針對健康保險欺詐識別的實證研究進(jìn)展緩慢。
　　本文首先對該領(lǐng)域相關(guān)研究成果進(jìn)行綜述，并在此基礎(chǔ)上對健康保險理論有關(guān)理論問題進(jìn)行梳理分析，并結(jié)合我國保險市場發(fā)展實際，對健康保險欺詐現(xiàn)狀和成因進(jìn)行理論層面上的識別研究，歸納分析我國健康保險市場欺詐的表現(xiàn)特征和表現(xiàn)形式，對健康保險問題進(jìn)行博弈分析，從中發(fā)掘識別健康保險欺詐中的關(guān)鍵因子；然后以青島XXX

3、保險公司五年的健康保險理賠數(shù)據(jù)為研究樣本，通過建立多元復(fù)回歸模型和Tobit模型來分析被保險人投保保額的高低與其年齡、職業(yè)風(fēng)險類型、地域因素等屬性特性間的相關(guān)關(guān)系，以檢測保險欺詐因素的存在性。實證結(jié)果顯示：在信息不對稱條件下，健康保險市場會出現(xiàn)明顯的逆選擇問題；當(dāng)被保險人處于縣區(qū)和高風(fēng)險職業(yè)狀態(tài)時，傾向于選擇更高額度的保單；被保險人的職業(yè)狀態(tài)和被保險人的地域位置對該保險人理賠損失率有正相關(guān)關(guān)系存在。最后根據(jù)實證研究結(jié)果，有針對性的提出我