我國個人對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題研究.pdf

1、個人對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（peer-to-peer lending platform,下文簡稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺）,近年來憑借其便捷高效的特點在我國發(fā)展迅速，卻因法律規(guī)范的不健全，監(jiān)管部門的缺失以及行業(yè)無準(zhǔn)入門檻等原因而逐漸發(fā)生異化，演變出多元化的發(fā)展模式并不斷發(fā)展為功能強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)而受到監(jiān)管部門的重視。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也開始由無序的自然發(fā)展?fàn)顟B(tài)開始走向規(guī)范化發(fā)展的道路，2011年8月，銀監(jiān)會發(fā)布了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，201

2、5年7月，央行會同工信部，公安部，銀監(jiān)會，證監(jiān)會等10部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。銀監(jiān)會也于年底出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，我國個人對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開始進(jìn)入監(jiān)管時代。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大背景下，我國個人對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也呈現(xiàn)出新的法律問題，故筆者以我國個人對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律問題研究為選題，分析總結(jié)出我國個人對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前存在的主要法律問題，包括（1）監(jiān)管機(jī)構(gòu)對

3、平臺法律性質(zhì)定位失當(dāng)；（2）平臺中的民事法律責(zé)任不明；（3）平臺面臨著非法集資等法律風(fēng)險及道德風(fēng)險。文章隨后針對提出的每一個法律問題進(jìn)行具體分析并提出建議。
　　本文主要分為四個部分。第一部分為我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的法律問題的提出。本部分又分為兩個方面，首先對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運營模式的概況做出梳理總結(jié)，通過分析三家主要P2P平臺的運營模式將我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺分為單純中介，債權(quán)讓與，擔(dān)保三類模式，并總結(jié)指出 P2P網(wǎng)

4、絡(luò)借貸平臺運營模式的分類雖然存在，但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國的發(fā)展屬于市場競爭中劣幣驅(qū)逐良幣的過程，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺各種模式處于混業(yè)經(jīng)營的情況，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸各大平臺均存在發(fā)售金融理財產(chǎn)品的現(xiàn)象，發(fā)展現(xiàn)狀混亂。其次就是在前文對于我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀總結(jié)的基礎(chǔ)上提出目前我國個人對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的主要法律問題，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律性質(zhì)定性失當(dāng)、平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任尤其是民事責(zé)任不明以及平臺

5、面臨的法律風(fēng)險三方面，為下文問題的解決做鋪墊。第二部分為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律性質(zhì)的定位。本部分首先梳理 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中存在的法律關(guān)系，分析出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前存在居間，擔(dān)保，債權(quán)轉(zhuǎn)讓，信托等多種法律關(guān)系，希望通過法律關(guān)系的分析并結(jié)合 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)實狀況以及產(chǎn)品特性建議將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定義為證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)。第三部分為我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的民事法律責(zé)任。在對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律性質(zhì)做出定位建議之后，我國P

6、2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的另一個問題就是民事責(zé)任承擔(dān)不明。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的民事責(zé)任本部分從構(gòu)成要件，歸責(zé)原則，責(zé)任種類以及責(zé)任承擔(dān)四方面對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的民事法律責(zé)任做出全面剖析。最后一個部分是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險防范。建議主要從健全P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司自身治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息披露，引入銀行托管的資金隔離制度，健全P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場退出機(jī)制等四個方面分析，以期更好地保護(hù)金融創(chuàng)新，并在鼓勵P