農業(yè)保險公司道德風險防范機制設計.pdf

1、農業(yè)保險是國家農業(yè)發(fā)展的一個重要部分，從政府層面講，農業(yè)保險的制度完善與否，直接關系到區(qū)域農業(yè)經濟發(fā)展，農業(yè)保險也是保險行業(yè)中重要的一部分，但與一般商業(yè)保險不同，作為一種政策性制度，是政府保護和發(fā)展農業(yè)的一種重要保障。然而，由于農業(yè)保險市場上存在嚴重的農戶和保險公司信息不對稱情況，往往會引發(fā)保險公司和投保農戶的道德風險，尤其是投保農戶的道德風險行為，會嚴重地影響政策性農業(yè)保險在我國，尤其是像安徽省這樣的農業(yè)大省實施的效率。另一方面，對于

2、投保人道德風險的防范的法律真空，缺乏相應的法律懲戒和監(jiān)督機制加劇了道德風險。因此，保險公司需要從保險契約設計來防范道德風險。
　　本文將從農業(yè)保險公司角度出發(fā)，對我國農業(yè)保險發(fā)展和學術研究現狀進行全面分析和調研，并介紹了農業(yè)風險和風險管理概念。在此基礎上，本文利用博弈論理論分析了在實際的農業(yè)保險過程中存在的投保農戶道德風險問題，研究投保農戶在自身效用最大化的目標下，是否會由于購買了農業(yè)保險而減少農業(yè)生產過程中的努力投入水平，以及在

3、農業(yè)災害發(fā)生后，投保農戶是否會為了獲取更高的賠償金額而虛報其災害損失。針對農業(yè)保險中的事前和事后道德風險，本文從農業(yè)保險激勵機制設計入手，研究如何針對農業(yè)保險中存在的道德風險，應如何設計保險合同，使得投保農戶可以提高其投入的努力水平，以及如何在災害發(fā)生后，通過保險費用合理設定來減少農戶虛報損失等行為，從而有效遏制道德風險行為，維護保險公司正常收益。
　　通過對投保農戶道德風險博弈分析發(fā)現:在存在事前道德風險時，投保農戶有減少投入努

4、力的風險，而災害發(fā)生后，投保農戶有虛報謊報災害損失的事后道德風險行為。基于投保農戶的這類行為，本文設計風險防御契約，通過模型得到最優(yōu)解條件，并在最優(yōu)解情況下討論風險分擔情況、最優(yōu)農業(yè)保險費率和最優(yōu)的農業(yè)災害賠償機制。我們發(fā)現在事前道德風險下，農業(yè)保險公司可以通過部分風險轉到投保農戶身上，從而可以促進投保農戶提高投入努力水平，抑制事前道德風險。針對事后道德風險，最優(yōu)契約中，保險公司可以通過經濟懲罰，審查監(jiān)管和險費調整等方式來設置農業(yè)保險的