我國(guó)小微企業(yè)信貸研究.pdf

1、“現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)學(xué)之父”科特勒曾經(jīng)說(shuō)過(guò):中小企業(yè)是任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體真正增長(zhǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)。一個(gè)社會(huì)真正的發(fā)展,要靠中小企業(yè)的驅(qū)動(dòng)。
　　隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,小微企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)占我國(guó)企業(yè)的絕大多數(shù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)的小微企業(yè)的數(shù)量已占企業(yè)總數(shù)的99.6％,為我國(guó)提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,創(chuàng)造的財(cái)富占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%,納稅占全國(guó)稅收總額的50%,極大地促進(jìn)了是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。它不僅可以滿(mǎn)足人們不同層次的需求,而且可

2、以提供就業(yè)崗位,擴(kuò)大就業(yè),實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定,推動(dòng)和諧社會(huì)的構(gòu)建。同時(shí),小微企業(yè)還是技術(shù)創(chuàng)新的生力軍,是科技創(chuàng)新的重要源泉,推動(dòng)著社會(huì)科技的進(jìn)步。
　　盡管小微企業(yè)發(fā)展迅速,但是在小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,仍然面臨著各種困難。從總體上看,小微企業(yè)大都處于產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的末端,規(guī)模小,產(chǎn)值低。多數(shù)企業(yè)抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱,一旦遇到國(guó)內(nèi)宏觀(guān)調(diào)控或世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng),小微企業(yè)往往首當(dāng)其沖受到影響,產(chǎn)出減少,經(jīng)濟(jì)效益下滑。小微企業(yè)普遍面臨著成本高、

3、稅負(fù)高;用工難、融資難的難題,在這些所有問(wèn)題中,融資難顯得最為突出。
　　小微企業(yè)融資難,既與小微企業(yè)自身有關(guān),同時(shí)也與銀行有關(guān)。從小微企業(yè)自身來(lái)講,小微企業(yè)因?yàn)橐?guī)模小、資本小、風(fēng)險(xiǎn)大,不能達(dá)到創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)或中小板市場(chǎng)直接上市融資的苛刻條件;同時(shí)小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力低,經(jīng)營(yíng)上也大都采取家族式經(jīng)營(yíng)管理模式,沒(méi)有建立起完善的現(xiàn)代企業(yè)制度,組織架構(gòu)簡(jiǎn)單松散,產(chǎn)權(quán)歸屬的不明晰,管理水平低;財(cái)務(wù)制度不健全,存在虛假

4、財(cái)務(wù)報(bào)表。.信用意識(shí)淡薄,存在不誠(chéng)信的現(xiàn)象,故意虛報(bào)財(cái)務(wù)指標(biāo),騙取銀行貸款,甚至惡意抽逃資金、逃廢銀行貸款,從中獲取利益的惡劣情況;缺乏有效地抵押物做擔(dān)保等等,加劇了小微企業(yè)信貸難得狀況。
　　從銀行角度,盡管各家商業(yè)銀行都在極力加大對(duì)小微企業(yè)放貸,但是還是有許多因素制約著商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的力度。銀行不愿意向小微企業(yè)發(fā)放貸款的原因大概有以下幾個(gè)方面:(1)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。商業(yè)銀行難以完全掌握小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,小微企業(yè)為

5、了獲得銀行的貸款,也可能會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息以獲得銀行貸款,這樣極易出現(xiàn)由信息不對(duì)稱(chēng)引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。(2)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系不完善。以往的信用評(píng)級(jí)都是針對(duì)公司類(lèi)客戶(hù)的,對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)體系卻相對(duì)缺乏,而公司類(lèi)客戶(hù)的評(píng)級(jí)體系偏好企業(yè)的規(guī)模,看重企業(yè)的過(guò)去,忽視企業(yè)的成長(zhǎng)性,這樣的評(píng)級(jí)體系不適合對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)。(3)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大中型企業(yè),在商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)下,銀行在選

6、擇企業(yè)時(shí)喜歡大企業(yè)貸款,不喜歡小微企業(yè)的小額貸款。另外商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保要求過(guò)高,也缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。
　　針對(duì)以上情況,本文試圖對(duì)這些問(wèn)題的解決提出一些看法,分別從小微企業(yè)自身、銀行角度來(lái)提出對(duì)策,此外從政府的角度提出,政府應(yīng)該努力為小微企業(yè)提供一個(gè)良好的金融環(huán)境,為小微企業(yè)建立起包括信用評(píng)級(jí)和信用擔(dān)保在內(nèi)的社會(huì)化信用體系。同時(shí)政府應(yīng)努力改善銀行、企業(yè)和政府之間的關(guān)系。完善其社會(huì)服務(wù)體系,為小微企業(yè)貸款提供一

7、個(gè)高效率,低成本的社會(huì)環(huán)境,共同解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題。
　　全文分為四個(gè)部分:
　　第一部分導(dǎo)論。首先對(duì)研究小微企業(yè)的重要意義進(jìn)行簡(jiǎn)單探討,對(duì)論文整體框架進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹。
　　第二部分介紹小微企業(yè)的定義,分析小微企業(yè)的現(xiàn)狀,并對(duì)小微企業(yè)的歷史信貸過(guò)程和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
　　第三部分從小微企業(yè)自身和銀行的角度,分析造成微小企業(yè)信貸難的原因。
　　第四部分結(jié)合小微企業(yè)信貸難的現(xiàn)狀,探討小微企業(yè)、銀行、政府各自應(yīng)