論我國小額貸款公司監(jiān)管法律制度.pdf

1、我國小額貸款公司在中小企業(yè)融資難、民間借貸活躍、地下錢莊盛行和金融監(jiān)管嚴格的環(huán)境下誕生。從2005年全國七家試點的小額貸款公司，發(fā)展至今已達到六千多家的規(guī)模，我國小額貸款公司已經(jīng)逐漸獲得了社會的認同，它對于繁榮金融事業(yè)、彌補農(nóng)村金融服務漏洞、促進金融機構間競爭、緩解中小企業(yè)融資難等問題有重大的意義。
　　 2009年銀監(jiān)會發(fā)布了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》明確了小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行的準入條件。2012年5月銀

2、監(jiān)會又印發(fā)了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》中允許小額貸款公司按規(guī)定改制設立為村鎮(zhèn)銀行，但相對于我國目前金融機構的狀況，小額貸款公司應有其生存與發(fā)展的合理空間，原因在于小額貸款公司靈活便捷的小額融資契合了三農(nóng)和中小企業(yè)的金融需求;有變通的利率定價機制和較高的利率水平;它使得民間借貸合法化;更重要的是小額貸款公司在目前情況下改制為村鎮(zhèn)銀行不現(xiàn)實，因此，小額貸款公司有其存設的必要性。
　　 構建完善的法律體系、制定適度

3、的監(jiān)管制度和健全的監(jiān)管措施是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的保障。目前我國對小額貸款公司的監(jiān)管還處于比較混亂的狀態(tài)，《關于小額貸款公司試點的指導意見》的權威性不足，各個省份自發(fā)的規(guī)范性文件差異很大，小額貸款公司在監(jiān)管方面存在很多問題。面對機遇與挑戰(zhàn)并存的環(huán)境，如何對我國小額貸款公司進行有效的法律監(jiān)管，達到促進小額貸款公司健康、有序、持續(xù)性發(fā)展，維護我國金融市場安全穩(wěn)定的目的，成為值得討論的問題。
　　 從我國小額貸款公司的現(xiàn)實狀況出發(fā)，

4、采用理論和實際相結合、定量和定性相結合的分析方式，對我國小額貸款公司產(chǎn)生和發(fā)展的監(jiān)管法律背景、監(jiān)管措施內容、監(jiān)管制度障礙進行系統(tǒng)的討論，進而對我國的小額貸款公司進行客觀的評價，并借鑒國外商業(yè)性小額信貸組織法律監(jiān)管的成功實踐，最后在此基礎上提出促進我國小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的監(jiān)管法律制度和配套操作措施等相關方面的建議。包括以下內容:
　　 對小額貸款公司及其監(jiān)管必要性的一般分析，明確小額貸款公司的性質為準金融機構，闡述我國小額貸

5、款公司長期存設的價值以及對其進行法律監(jiān)管的必要性。
　　 介紹了國外商業(yè)性小額信貸組織監(jiān)管法律實踐的成功典范。如美國有比較完整的小額信貸法律，以法律的形式來促進資本進入弱勢群體。日本對小額信貸組織有統(tǒng)一的專職監(jiān)管部門進行分類監(jiān)管，并強調組織的信息披露和風險防范。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組聯(lián)保的方式來降低小額信貸的風險。南非以專門的監(jiān)督管理委員會對小額信貸組織實施合規(guī)化監(jiān)管，并由其對借款人采取突擊性檢查以隨時了解借款的去向和用途。印度

6、尼西亞人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部主要貸款資金來源于吸儲，使其信貸收入完全覆蓋其運營成本，并通過所獲利潤不斷拓展業(yè)務的深度和廣度。
　　 分析了我國小額貸款公司目前的監(jiān)管現(xiàn)狀和不足。從當前我國小額貸款公司的監(jiān)管實踐出發(fā)，導出我國小額貸款公司監(jiān)管過程中存在的諸多問題和發(fā)展過程所遇到的“瓶頸”。第一，在監(jiān)管法律方面，沒有專門監(jiān)管法律，屬于部門規(guī)章的《關于小額貸款公司的指導意見》法律位階低，原則性較強，同時各省市自行頒布的監(jiān)管辦法差異又很大。

7、第二，在監(jiān)管主體方面，主體不明確，存在監(jiān)管混亂，導致多頭監(jiān)管，監(jiān)管脫節(jié)，甚至無人監(jiān)管的現(xiàn)狀;監(jiān)管主體的監(jiān)管權和處罰權相分離，且監(jiān)管權的設置有悖于法理。第三，在監(jiān)管內容方面，涉及到小額貸款公司市場準入條件、利率范圍，資金補充，經(jīng)營限制、風險防控和市場退出等方面的不足。
　　 通過以上的討論為完善我國小額貸款公司監(jiān)管法律制度提出建議。首先必須確定我國小額貸款公司準金融機構的性質。其次通過制定專門針對小額貸款公司的監(jiān)管法律、對現(xiàn)有相關