小微企業(yè)四步驟貸款定價模式——基于銀行實際操作的視角.pdf

1、自2008年世界金融危機以來，我國在政策上一直鼓勵小微企業(yè)的發(fā)展，而且國家也要求各家商業(yè)銀行在信貸上提供相應的支持，但是部分銀行依然對小微企業(yè)信貸支持不足。雖然各家商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)和市場定位上都更加重視小微企業(yè)發(fā)展，但是小微企業(yè)想在銀行獲得融資依然困難重重。
　　本文通過對當前國家對小微企業(yè)的政策、自身發(fā)展情況和小微企業(yè)現(xiàn)在的融資環(huán)境分析，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)貸款難，主要還是受銀行融資難的限制。為了更加明確融資難的原因，我們對銀行的產(chǎn)品

2、和風險態(tài)度進行了分析。利用對13家商業(yè)銀行小微企業(yè)產(chǎn)品和各商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款風險態(tài)度的比較和調(diào)查，并且以對產(chǎn)品比較結果和銀行風險態(tài)度分別作為解釋變量對銀行小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展進行回歸檢驗的方法，得出銀行風險態(tài)度對小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展起到更大的決定作用的結論。經(jīng)過理論分析，部分銀行之所以對小微企業(yè)貸款有著風險厭惡，主要是由于在原有的貸款定價體系下，銀行對小微企業(yè)的定價方法未能充分反映風險水平，也難以控制信貸投放規(guī)模。因此，定價模式的不合理

3、，使得銀行出現(xiàn)了風險厭惡。針對銀行小微企業(yè)業(yè)務定價模式不合理，結合實際操作層面上小微企業(yè)貸款抵押擔保不足，且小微企業(yè)自身因缺乏財務數(shù)據(jù)等原因?qū)е聠喂P貸款風險定價難，本文設計一個包含：封閉貸款協(xié)議、銀行自身風險管控能力度量、信用評分和專家評定的四步驟定價模式，提高銀行體系對小微企業(yè)定價效率和準確性。該定價模式的立足點在于，承認小微企業(yè)的風險特性，不能套用原有對大中型企業(yè)的定價方法，即銀行不能讓小微企業(yè)這種企業(yè)存在形式去適應自己的風險偏好，