商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價(jià)模式研究.pdf

1、在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的任何一個(gè)時(shí)期，小微企業(yè)都是一支不可忽視的生力軍。小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，有效地帶動(dòng)了GDP、稅收和就業(yè)的增長(zhǎng)，在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、改善民生、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整等多個(gè)方面發(fā)揮著不可替代的作用。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展，對(duì)資金的需求也越來(lái)越旺盛。然而由于小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等等種種自身原因，商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款時(shí)往往心存顧慮，小微企業(yè)的融資需求遠(yuǎn)未得到滿足，這在

2、很大程度上制約了小微企業(yè)的發(fā)展。另一方面，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入，直接融資市場(chǎng)的快速發(fā)展和所謂的金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)，大企業(yè)不再像以往那樣依賴銀行貸款，商業(yè)銀行在同大客戶的對(duì)話中不再處于議價(jià)的有利地位，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收益水平日趨下降，商業(yè)銀行主要依靠大客戶的經(jīng)營(yíng)模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行紛紛尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，面對(duì)國(guó)外銀行的進(jìn)入，如何分得小微企業(yè)市場(chǎng)的大塊蛋糕，如何創(chuàng)新貸款定價(jià)模式，是商業(yè)銀行需要思考的問(wèn)題。

3、>　　 本文從貸款定價(jià)的基礎(chǔ)理論出發(fā)，簡(jiǎn)要介紹了利率決定理論、信息不對(duì)理論以及信貸風(fēng)險(xiǎn)理論，概述了小微企業(yè)和貸款定價(jià)機(jī)制基本涵義，針對(duì)小微信貸的現(xiàn)狀和貸款定價(jià)機(jī)制存在的一些問(wèn)題，試圖構(gòu)建適合小微企業(yè)的貸款定價(jià)模式。貸款定價(jià)的基本模式主要有成本導(dǎo)向型定價(jià)、市場(chǎng)導(dǎo)向型定價(jià)、客戶導(dǎo)向型定價(jià)和基于RAROC的定價(jià)，經(jīng)過(guò)對(duì)這幾種定價(jià)模式的比較分析，結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際情況，本文提出以成本導(dǎo)向型定價(jià)為主、兼顧其他貸款定價(jià)方法的貸款定價(jià)模式，新的貸款

4、定價(jià)模式綜合考慮了貸款基礎(chǔ)成本率、目標(biāo)利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)以及調(diào)整因素，隨后用案例證明了其可行性，為商業(yè)銀行貸款定價(jià)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)選擇。商業(yè)銀行在對(duì)貸款定價(jià)時(shí)不能一成不變，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶、市場(chǎng)和自身的實(shí)際情況，并隨著貸款相關(guān)因子的變化而加以調(diào)整?？茖W(xué)有效的貸款定價(jià)模式對(duì)銀企雙方來(lái)說(shuō)都有利，一方面，在降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下為商業(yè)銀行帶來(lái)了利潤(rùn);另一方面，在貸款價(jià)格可以接受的前提下為小微企業(yè)帶來(lái)了資金，從而推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。
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