人壽保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效制度研究——以我國(guó)《保險(xiǎn)法》第36、37條為中心.pdf

1、人壽保險(xiǎn)合同特有的中止與復(fù)效制度，是因人壽保險(xiǎn)合同的保費(fèi)交付債務(wù)的特殊性而在保險(xiǎn)法上作出的特別規(guī)定。其中，人壽保險(xiǎn)合同效力中止是人壽保險(xiǎn)合同的復(fù)效制度的適用前提。其立法旨意就是基于人壽保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性，使投保人能獲得持續(xù)保障及保險(xiǎn)人降低成本穩(wěn)固已有業(yè)務(wù)。因而，為保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，并且基于人壽保險(xiǎn)合同的返還特性和保障功能，我國(guó)《保險(xiǎn)法》吸收各國(guó)保險(xiǎn)立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在人壽保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)，設(shè)立了合同效力中止和復(fù)效制度。但我國(guó)《保險(xiǎn)法

2、》對(duì)人壽保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效制度的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)陋，已不能滿足立法規(guī)范及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作良性運(yùn)行的需要。盡管在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二次修訂中，立法者對(duì)人壽保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效規(guī)范亦做出了多處修訂。然而，本文以為，人壽保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效規(guī)范的修訂并不妥適全面，如催告性質(zhì)、適用范圍、法律效力、寬限期適用以及復(fù)效是否需要保險(xiǎn)人同意、復(fù)效期間的性質(zhì)等問(wèn)題并未在修訂中得到精確的界定，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人的利益未得到合理均衡，這必將給法律的適用和實(shí)務(wù)操作帶來(lái)紛

3、爭(zhēng)。本文希冀通過(guò)對(duì)人壽保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效制度相關(guān)法律問(wèn)題（如：人壽保險(xiǎn)契約保費(fèi)債務(wù)、催告和寬限期條款、復(fù)效的性質(zhì)、復(fù)效的條件、復(fù)效與相關(guān)條款的關(guān)系等）之探討，剖析人壽保險(xiǎn)合同的效力中止和復(fù)效制度之合理性及妥適性，對(duì)我國(guó)的人壽保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效制度立法做全面的梳理，理清立法思路，以期完善制度、定紛止?fàn)?。此研究不僅對(duì)實(shí)踐和理論具有重大意義，在研究視角上也有極強(qiáng)的創(chuàng)新性。
　　 全文以我國(guó)《保險(xiǎn)法》第36條、第37條為中心，對(duì)人壽保險(xiǎn)

4、合同中止與復(fù)效制度存在的若干問(wèn)題逐一展開(kāi)分析，共分成五個(gè)部分：
　　 第一部分是問(wèn)題的提出及其背景：意在闡明本文的研究背景、研究方法和意義。以修訂后保險(xiǎn)法中關(guān)于中止與復(fù)效制度的立法模糊及其引起的諸多實(shí)務(wù)紛爭(zhēng)為線索，并結(jié)合我國(guó)《保險(xiǎn)法》人壽保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效條款修訂前后法律規(guī)定的對(duì)比，評(píng)析中止與復(fù)效制度的不足之處：催告性質(zhì)的不明、寬限期的不統(tǒng)一、復(fù)效條件不合理、復(fù)效性質(zhì)和復(fù)效期間的模糊等。
　　 第二部分為人壽保險(xiǎn)合同效力

5、中止制度研究。從人壽保險(xiǎn)合同中止的核心制度---寬限期入手，圍繞寬限期旨在保護(hù)投保人利益及維持保險(xiǎn)合同的有效性之立法目的，分析寬限期的民法理論基礎(chǔ)，以明確寬限期條款中“除合同另有約定”之真意，并詳盡研究其基本內(nèi)容：期間長(zhǎng)短、期間的起算時(shí)點(diǎn)及復(fù)效后寬限期的起算，意在完善立法，平息實(shí)務(wù)紛爭(zhēng)。其次，深入剖析催告制度。從民法上的催告入手分析催告制度的性質(zhì)及類別，再著重分析保險(xiǎn)法上催告制度的引入及缺失，為催告的強(qiáng)制性和必要性提供理論支持；借鑒我國(guó)

6、臺(tái)灣地區(qū)立法，以完善我國(guó)的人壽保險(xiǎn)合同中止催告制度。最后分析效力中止之原因及法律后果，以保費(fèi)債務(wù)之特殊性為線索來(lái)探究分期繳付保費(fèi)之性質(zhì)，區(qū)分首期保費(fèi)與續(xù)期保費(fèi)的不同之處，明確中止制度之立法原理；針對(duì)寬限期內(nèi)是否應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，利用合同對(duì)價(jià)平衡原理和保險(xiǎn)法之一般原理探究立法的妥適性，為制度完善提供理論支撐。
　　 第三部分為人壽保險(xiǎn)合同復(fù)效制度研究。首先介紹復(fù)效制度的概念，比較分析學(xué)界關(guān)于復(fù)效性質(zhì)的主要觀點(diǎn)，確定復(fù)效本質(zhì)為原契約效

7、力之繼續(xù)，為下文論證掃清理論障礙；其次解析人壽保險(xiǎn)合同復(fù)效條款的具體要件，這也是本部分的重點(diǎn)。涉及到復(fù)效期間性質(zhì)辨析、復(fù)效協(xié)議合理性探究、補(bǔ)交保費(fèi)范圍的確定以及具備可保條件之合理性的分析等問(wèn)題。從復(fù)效的立法宗旨和復(fù)效的性質(zhì)出發(fā)逐一解決諸類問(wèn)題；最后，分析復(fù)效的法律后果：申請(qǐng)復(fù)效達(dá)成，恢復(fù)合同效力或復(fù)效期滿未復(fù)效可能出現(xiàn)的后果，實(shí)務(wù)與理論相結(jié)合研究此情形下保險(xiǎn)契約的效力。
　　 第四部分為人壽保險(xiǎn)合同復(fù)效制度與相關(guān)條款之關(guān)聯(lián)性分析

8、：人壽保險(xiǎn)合同復(fù)效后，效力恢復(fù)到原來(lái)狀態(tài)，保險(xiǎn)期間視為從未間斷仍保持連續(xù)性和完整性，但實(shí)務(wù)中自殺條款及不可爭(zhēng)條款期間的計(jì)算都因復(fù)效而重新起算，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人而言此種規(guī)定是否合理？復(fù)效期間內(nèi)合同解除權(quán)處于何種狀態(tài)？實(shí)務(wù)中復(fù)效觀察期的規(guī)定是否有理論依據(jù)呢？這些都是本部分要解決的問(wèn)題，筆者試圖從理論和立法價(jià)值角度探求其應(yīng)然狀態(tài)。
　　 第五部分為結(jié)語(yǔ)與建議，針對(duì)我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于人壽保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效制度的規(guī)定提出完善意見(jiàn)，擬構(gòu)法