經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務研究——基于某股份制商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的實證分析.pdf

1、消費信貸業(yè)務作為商業(yè)銀行提供綜合金融服務、服務實體經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，在商業(yè)銀行的差異化競爭中發(fā)揮了重要的作用。深入探究商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務對于商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型和更好地服務實體經(jīng)濟發(fā)展均具有重要意義。
　　本文從我國消費信貸業(yè)務發(fā)展歷程、消費信貸業(yè)務發(fā)展特征分析、國內(nèi)外同業(yè)對比三個方面研究我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展狀況。發(fā)現(xiàn)我國消費信貸業(yè)務在市場規(guī)模、法律體系、征信體系、市場成熟度、風險控制體系、市場創(chuàng)新環(huán)境等方面與國外存在

2、較大差距。在此基礎上，運用某商業(yè)銀行消費信貸微觀數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計分析技術，分別探究了消費信貸在用途、業(yè)務額、業(yè)務期限、年齡等方面的分布特征;借助計量經(jīng)濟學工具，對影響我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展的幾個因素進行深化分析。具體來講，客戶的年齡、性別、貸款期限、抵押物金額、儲蓄額、用途和風險溢價幅度等因素均會對消費信貸的金額和價格產(chǎn)生顯著影響。在消費信貸額度管理上，資金周轉(zhuǎn)較快、資金需求量較大的商業(yè)消費、汽車領域容易獲得較高信貸額度支持;在風險

3、管理上，商業(yè)銀行偏好于商用房、住房等風險補償較強的消費領域。
　　然后，在充分考慮新常態(tài)下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和宏觀審慎監(jiān)管大背景的前提下，進一步探討我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展的目標定位和路徑選擇。我國商業(yè)銀行應遵循優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的發(fā)展要求、“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展方式和差異化競爭的發(fā)展格局;在宏觀審慎監(jiān)管背景下，消費信貸業(yè)務的發(fā)展應滿足逆周期監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管和全局監(jiān)管三大監(jiān)管原則。在選擇消費信貸發(fā)展路徑時，應加大創(chuàng)新力度，堅持普惠金融;調(diào)整優(yōu)化客戶

4、定位，發(fā)掘潛力客戶;堅持審慎監(jiān)管和風險管理毫不松懈;積極擁抱技術變革，提升消費信貸包容性和競爭力。
　　基于此，提出如下發(fā)展對策:第一，加大政策的支持力度。一方面建立健全消費信貸法律體系，及時對消費信貸業(yè)務發(fā)展過程中出現(xiàn)的新業(yè)務、新問題進行規(guī)范和調(diào)整，不斷完善法律服務平臺;另一方面積極運用法律法規(guī)對消費信貸業(yè)務進行規(guī)范和指導，切實保護消費者的合法權(quán)益。第二，完善個人信用制度建設。以人民銀行征信系統(tǒng)為中心，適當引入民營征信輔助機制，

5、進一步豐富征信市場參與主體，同時借助信息技術和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境下大數(shù)據(jù)征信、金融機構(gòu)征信的作用，構(gòu)建多方參與、多方營造的征信體系，提升征信系統(tǒng)的穩(wěn)定性。第三，加強業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要取得自身的競爭優(yōu)勢，就要積極開展業(yè)務創(chuàng)新，完善商業(yè)銀行治理、完善市場化的業(yè)務運營機制，創(chuàng)新消費信貸業(yè)務的管理模式，在嚴控風險的基礎上，推動信貸審批集約化、流程化運轉(zhuǎn)，提高授信效率。第四，延長金融服務鏈條，以消費信貸為切入點，為消費者提供一攬子綜合金融