第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究.pdf

1、近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展迅速，在改變企業(yè)生產(chǎn)、銷售活動(dòng)的同時(shí)，還對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和人們的生活方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心環(huán)節(jié)的第三方支付，已經(jīng)涵蓋到人們生活方方面面，第三方支付的規(guī)范運(yùn)營(yíng)有力地促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融繁榮。然而，第三方支付在提供便捷的同時(shí)，也帶來了許多風(fēng)險(xiǎn)；加上第三方支付中金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較為缺乏，金融消費(fèi)者面臨更多資金安全、個(gè)人信息安全等威脅。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法以及監(jiān)管的不足

2、與滯后，使得第三方支付的發(fā)展呈現(xiàn)“無序狀態(tài)”，不利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和穩(wěn)定。
　　具體而言，第三方支付運(yùn)營(yíng)中存在的問題首先表現(xiàn)在相關(guān)支付管理辦法等規(guī)范性文件的出臺(tái)也未能填補(bǔ)第三方支付機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管方面的缺失以及爭(zhēng)訟問題的解決。其次，最新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)性規(guī)定具有進(jìn)步意義，但對(duì)具體的金融消費(fèi)者權(quán)益，諸如資金安全權(quán)、知情權(quán)等制度，未能盡到補(bǔ)益和完善的職責(zé)。再次，2016年

3、11月16日，國(guó)務(wù)院法制辦公布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例（送審稿）》雖然對(duì)于普遍反映的金融消費(fèi)者維權(quán)問題在第一章的適用對(duì)象與第三章的特別規(guī)定部分均有涉及，但有關(guān)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵、具體的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容均有待進(jìn)一步完善。最后，2016年12月27日《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》印發(fā)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)真正實(shí)現(xiàn)有法可依。這是繼2015年11月4日國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》又一旨在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)

4、益的重要文件，目的在于切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。雖然對(duì)金融消費(fèi)者內(nèi)涵以及具體權(quán)利保護(hù)作出了詳實(shí)的規(guī)定，但依然有進(jìn)一步完善的空間。
　　在當(dāng)前電子商務(wù)快速發(fā)展和國(guó)家治理體系現(xiàn)代化進(jìn)程不斷推進(jìn)的背景下，為解決第三方支付運(yùn)營(yíng)中的負(fù)效應(yīng)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序以及切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度進(jìn)行理論與實(shí)踐層面的研究十分必要。本文從發(fā)展現(xiàn)實(shí)到理論探討、由淺入深地對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度進(jìn)行研究：本文首先

5、從一個(gè)典型案例解析入手，引出研究主題；其次，對(duì)第三方支付的內(nèi)涵與特征、金融消費(fèi)者的概念界定、第三方支付機(jī)構(gòu)與當(dāng)事人的法律關(guān)系以及對(duì)第三方支付中金融消費(fèi)者保護(hù)的必要性進(jìn)行了介紹；再次，簡(jiǎn)單梳理了第三方支付在我國(guó)的發(fā)展歷程，并對(duì)我國(guó)第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法制狀況和實(shí)踐中的保護(hù)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析；復(fù)次，以對(duì)比分析的研究方法，對(duì)歐美等域外國(guó)家第三方支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法和具體制度經(jīng)驗(yàn)予以分析，并辯證地進(jìn)行借鑒；最后，從立法方面