住房消費信貸的法律規(guī)制——以消費者權益保護為中心.pdf

1、該文主要對住房消費信貸的法律規(guī)制進行研究.由于作為個體社會成員的消費者處于相對弱者的地位,以及傳統(tǒng)民法中信用授受觀點的嬗變,決定了該文的研究主要圍繞著消費者信貸權利的保護展開.在住房消費信貸交易的整個過程中,應對消費者提供法律上的積極支援,從而真正保證交易的公正性,以維持住房消費信貸交易的正常秩序.住房消費信貸的條件公開,主要是指合同締結前交易條件的公開.金融機構的此項義務既是對消費者知情權、選擇權的尊重,也是遵守合同原則的行為.該部分

2、對實踐中消費信貸的廣告不真實,以及消費者的知情權和選擇權大打折扣的問題進行了分析.通過對美國消費信貸條件公開相關立法的分析,對中國住房消費信貸條件公開的法律規(guī)制提出了一系列建議.住房消費信貸合同在這里僅指借款合同,由于其作為格式合同的特殊性,有必要加以專門立法規(guī)制.通過限制授信方的"自由",剔除格式條款中不公平的成分,避免對消費者的損害.該部分對如何判斷格式條款的效力提出了依據(jù),并對住房消費信貸合同中一些具有代表性的格式條款進行了研究.

3、同時指出,對于住房消費信貸合同,應通過行政、立法、司法等諸多手段進行規(guī)范,利用現(xiàn)代社會中日益強化的國家權力在私法中的權威予以校正.住房貸款擔保主要體現(xiàn)出對銀行貸款債權的保護.目前中國住房貸款擔保的形式主要有質押、保證、抵押和按揭四種,但均存在一定的缺陷,消費者在申請貸款時難以選擇有效的擔保形式.因此,有必要針對實際需要不斷拓展新的擔保模式,同時對擔保具體運作中存在的不規(guī)范行為加以規(guī)制,并對銀行擔保權的行使進行一定的限制,以尋求銀行債權保