中國國家助學貸款多元化償還模型設(shè)計——基于高等教育個人收益差異的計量.pdf

1、國家助學貸款實施5年來，已成為中國高校學生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強、最有利于幫助貧困學生解決經(jīng)濟困難的一項政策方案。然而，隨著還款期的到來，還款拖欠現(xiàn)象開始出現(xiàn)，并嚴重影響到助學貸款的順利運行。因而，對學生貸款償還問題進行專門研究具有重要的意義。 學生貸款的償還問題與畢業(yè)生的預期收益密切相關(guān)。事實上，無論哪個國家畢業(yè)生的未來收入都具有較大的差異。然而，我國國家助學貸款的還款方式則過分單一，非常不利于助學貸款方案的持續(xù)運行，本

2、研究以個人收益的差異性為研究基點，設(shè)計多元化的國家助學貸款還款模型。主要內(nèi)容可分為四個部分。 第一部分(第2章)，高等教育個人成本與收益的理論與實證。以與高等教育個人收益相關(guān)的人力資本理論為基本理論依據(jù)，通過對國內(nèi)外有關(guān)高等教育個人收益率研究的闡述，計算了我國獲得助學貸款者的高等教育個人收益率，并發(fā)現(xiàn)，這一學生群體與沒有獲得助學貸款的學生群體相比具有較高的個人收益。本文的進一步研究還得出，在獲得助學貸款的群體中，還款政策的不同也

3、引起高等教育個人收益率的變化。“新政策”延長還款期限后，對提高個人教育收益率有明顯的作用。 第二部分(第3章)，學生貸款償還的國際經(jīng)驗。運用比較研究的方法，對分期償還和按收入比例還款兩種方式的各自利弊進行了比較。接著，分析了不同國家學生貸款償還的負擔率，發(fā)現(xiàn)多數(shù)國家以收入的10﹪作為還款額的標準。隨后，又對不同國家學生貸款償還的財務狀況作了比較，對學生貸款的隱性補助與償還率、管理成本與拖欠率以及貸款回收率的計量和實證研究，體現(xiàn)出

4、各國學生貸款項目的回收效率差別很大。最后，總結(jié)了美國預防還款拖欠的經(jīng)驗，為我國學生貸款的研究提供了方法和經(jīng)驗。 第三部分(第4章)，現(xiàn)行國家助學貸款的償還問題探究。對我國近5年國家助學貸款政策中有關(guān)還款的條件進行歸納，梳理出政策改革的脈絡(luò)，發(fā)現(xiàn)政策文本改動過于頻繁，且缺乏超前意識。接著，對我國助學貸款的財務狀況作了分析，主要計算出助學貸款的還款負擔率、貸款償還率以及還款回收率，發(fā)現(xiàn)與世界其他國家相比，中國的還款負擔率和回收率都較

5、高。特別是在“新政策”中對還款期限已經(jīng)延長為6年的條件下，學生還款的財務狀況也并沒有得到較大的改善，各項指標仍然偏高。然后，通過調(diào)查，分析了可能造成助學貸款還款拖欠的原因所在，對各種原因的重要性做了詳細分析。最后，指出了國家助學貸款政策中的現(xiàn)有缺陷，主要是政策多變、貸款利率偏高、還款方式單一、還款時間不合理和缺乏配套的減免政策。 第四部分(第5章)，國家助學貸款多元化還款模型設(shè)計。 第一步，為了尋找影響畢業(yè)生收入差異的主

6、要因素，運用了單因素方差分析，驗證了不同地區(qū)、工作單位性質(zhì)、行業(yè)和工作類型對畢業(yè)生個人收入差異產(chǎn)生的影響。進一步地，將畢業(yè)生收入分成低、中、高三種等級，運用定序比率回歸分析，詳細分析了造成不同收入等級的地區(qū)、單位和行業(yè)各因素的影響程度，為馬上要進行的多元化還款模型設(shè)計奠定了基礎(chǔ)。 第二步，以還款負擔率不超過10﹪為標準，設(shè)計了定額等差分期償還的還款模型。結(jié)合前面有關(guān)收入差異的結(jié)論，通過個案研究，對不同收入等級的還款者，量身定做了