農(nóng)村信用社農(nóng)信社貸款“三查”存在的問(wèn)題與對(duì)策—調(diào)研報(bào)告

1、農(nóng)村信用社農(nóng)信社貸款“三查”存在的問(wèn)題與對(duì)策—調(diào)研報(bào)告貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的貸款“三查”制度，不僅是信貸管理的基礎(chǔ)，而且 是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的根本保證，是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之源。但是，由于受外部環(huán)境和內(nèi) 部機(jī)制等因素的影響，農(nóng)信社在貸款“三查”工作中仍存在一些問(wèn)題和不足，由此 導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失或形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，貸款的“三查”工作需要進(jìn)一步的加 強(qiáng)和提高。一、農(nóng)信社貸款“三查”存在的問(wèn)題和不足1、貸前調(diào)查流于形式，沒(méi)有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：一

2、是信貸員任憑借款人提供的報(bào)表數(shù)據(jù)、口述為主要依據(jù)，缺乏實(shí)地調(diào)查、 縱橫向側(cè)面調(diào)查比較分析、輔證依據(jù)提供、收集，經(jīng)濟(jì)信貸檔案、調(diào)查報(bào)告與借 款戶(hù)的實(shí)際情況往往相差很大；二調(diào)查缺乏完整性，沒(méi)有遵循通行的“5C”調(diào)查法 ，只注重調(diào)查、考慮借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財(cái)產(chǎn)，輕對(duì)借款人的人品、人 格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對(duì)外負(fù)債和或有負(fù)債、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等情況的 調(diào)查和衡量；三是以借款人的個(gè)人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實(shí)力 和意愿；四

3、是注重第二還款來(lái)源，輕第一還款來(lái)源分析；時(shí)下，有些信貸員只要借 款人有資產(chǎn)或保證人有資產(chǎn)或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款 來(lái)源如何，就給予辦貸；五是在貸款調(diào)查及發(fā)放時(shí)，缺少對(duì)該筆貸款可能會(huì)出現(xiàn) 的風(fēng)險(xiǎn)的分析及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案措施，考慮的單是樂(lè)觀的一面；六是對(duì)借款 的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否有發(fā)展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒(méi)有做 認(rèn)真細(xì)致的調(diào)查；七是借款人在缺乏實(shí)際的借款用途，不能自圓其說(shuō)時(shí)，信貸員 不但沒(méi)有進(jìn)一步詳

4、細(xì)調(diào)查，按借款戶(hù)要求以“生意、副業(yè)”等大概念，用途模湖不 清。在借款人自有資金比例嚴(yán)重不足時(shí)，往往對(duì)投資規(guī)模、自有資金、對(duì)外負(fù)債、 人品、信用等情況在調(diào)查報(bào)告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申 請(qǐng)貸多少，同意貸款多少，作為調(diào)查結(jié)論。2、貸時(shí)審查存有走過(guò)場(chǎng)，沒(méi)有堵住風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)：一是目前有些信貸員對(duì)審查的職責(zé)概念模糊不清，審查各環(huán)節(jié)普遍存在的 走過(guò)場(chǎng)。比如：以浙江省農(nóng)信系統(tǒng)目前在使用的貸款紙質(zhì)審批審查和電腦審批審 查環(huán)節(jié)的實(shí)際操作來(lái)

5、看，信貸員認(rèn)為在紙質(zhì)審批書(shū)的“審查欄”上簽上已審查的字 樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫(xiě)要素齊全、相關(guān)證件真 實(shí)的效證就可以，除此以外審查人員不承擔(dān)任何責(zé)任；在電腦上審查更是一種形 式，因?yàn)榭梢詻](méi)有紙質(zhì)異地審查，審查人員更沒(méi)有任何責(zé)任，只是一種電腦操作 程序而已。二是對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告內(nèi)容真實(shí)性缺乏審查；目前基層各級(jí)在對(duì)審批審 查時(shí)，只看下級(jí)上報(bào)的調(diào)查報(bào)告而定，對(duì)其內(nèi)容真實(shí)性很少進(jìn)行實(shí)地再調(diào)查、審 查；三是對(duì)貸款的合法性、

6、合規(guī)性和完整性沒(méi)有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)。當(dāng)前在有此地方 信用社資產(chǎn)質(zhì)較差，借頂名貸款比較突出，這與當(dāng)時(shí)在貸款發(fā)放審查把關(guān)不嚴(yán)，、物質(zhì)保證性及按時(shí)回歸性。防止借名貸款首要環(huán)節(jié)就是“三查”要到位，調(diào)查是 是基礎(chǔ)，審查是關(guān)鍵，檢查是保證；其次，信貸調(diào)查必須嚴(yán)格遵循5C調(diào)查法；第三 ，增強(qiáng)信貸管理的科學(xué)性，切實(shí)強(qiáng)化信貸“三查”制度執(zhí)行檢查監(jiān)督的力度。必須 正確看待科學(xué)管理與制度建設(shè)之間的辯證關(guān)系，不能光有制度而忽視管理，必須 在切實(shí)提高“三查”制度的執(zhí)

7、行力上下功夫，重制度輕管理已給信用社造成了慘痛 的教訓(xùn)；第四，完善信貸考核體系，健全激勵(lì)約束機(jī)制。建立科學(xué)有效、具有較強(qiáng) 的激勵(lì)機(jī)制的信貸評(píng)價(jià)體系，重構(gòu)規(guī)范信貸操作流程，突顯貸款各環(huán)節(jié)特點(diǎn)的風(fēng) 險(xiǎn)管理模式。構(gòu)成調(diào)查、審查、檢查三道防線道道設(shè)防嚴(yán)格把關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系 。3、強(qiáng)化責(zé)任問(wèn)責(zé)，切實(shí)加大責(zé)任追究力度強(qiáng)化責(zé)任問(wèn)責(zé)是確?！叭椤必瀼貓?zhí)行的有力手段，對(duì)在信貸調(diào)查發(fā)放過(guò)程中，沒(méi) 有嚴(yán)格遵照“三查”或信用社各項(xiàng)規(guī)范操流程規(guī)定，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)風(fēng)