互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制——以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例

1、中圖分類號：D 9 0U D C ： 3 0 0密級： 公開學(xué)校代碼： 1 1 8 3 2河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)碩士學(xué)位論文( 學(xué)歷碩士)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例L e g a l r e g u l a t i o n o f I n t e r n e tF i n a n c i a lI n n o v a t i o n- ·- - T a k i n gt h ed e v e l o p m e n

2、 t a n dr e g u l a t i o n o f b a l a n c et r e a s u r ea sa n e x a m p l e作者姓名： 白靜指導(dǎo)教師： 郭廣輝教授學(xué)科專業(yè)名稱：經(jīng)濟(jì)法學(xué)論文完成日期：2 0 1 4 年3 月摘 要互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是目前包括我國在內(nèi)的市場經(jīng)濟(jì)體的新興業(yè)態(tài)，越來越多的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)生，并且不斷沖擊著原有的金融監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)社會。以華爾街為代表的金融行業(yè)從業(yè)者不斷地創(chuàng)

3、造出適應(yīng)于社會發(fā)展需要、投資者需求的各種各樣的金融產(chǎn)品。當(dāng)世界進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時代之后，乘著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以泛指一切運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運用互聯(lián)網(wǎng)虛擬社區(qū)來實現(xiàn)傳統(tǒng)資金中介作用的行為。就我國來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要出現(xiàn)在以下領(lǐng)域：第一，支付方式；第二，金融產(chǎn)品；第三，產(chǎn)品銷售渠道；第四，金融機構(gòu)本身。相比較傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險體現(xiàn)在三個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)

4、展腳步；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比只多不少；第三，中國的金融市場化程度較低，互聯(lián)網(wǎng)金融向縱深發(fā)展的動力不足。而我國目前面臨著傳統(tǒng)金融監(jiān)管效率不高，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲點頗多的尷尬局面。為此應(yīng)當(dāng)建立起以兼顧效率與公平、安全；兼顧市場與國家；兼顧金融因素與互聯(lián)網(wǎng)因素；借鑒成熟監(jiān)管經(jīng)驗；嚴(yán)守監(jiān)管底線思維等原則，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體規(guī)則。余額寶——作為我國目前最新、最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，其法律性質(zhì)應(yīng)當(dāng)是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)基金。余額寶

5、改寫了中國基金業(yè)的發(fā)展方向，改變了金融產(chǎn)品的銷售方式和功能內(nèi)容，并且給傳統(tǒng)金融業(yè)注入互聯(lián)網(wǎng)因素。所以盡管余額寶還面臨著貨幣基金的市場風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險等等一系列風(fēng)險，但是我們還是應(yīng)該要寬容、甚至扶持它的發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)設(shè)置適用于余額寶的存款保險制度；納入金融消費者權(quán)益保護(hù)基金；選擇備付金銀行，計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，并且同時需要加強我國社會信用管理體系。本文除引言與結(jié)語外共分四章。第一章論述了金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系，主要論述了互聯(lián)網(wǎng)成為