農(nóng)信社管控“三權”抵押貸款風險的對策

1、農(nóng)信社管控“三權”抵押貸款風險的對策近年來，多地農(nóng)信社（農(nóng)商銀行）相繼試點開辦了“三權”（農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村居民房屋權、林權）抵押貸款業(yè)務，旨在拓寬農(nóng)民融資渠道，提升金融服務質(zhì)效。綜合各地實踐看，“三權”抵押貸款對加快農(nóng)信社金融服務創(chuàng)新，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的促進作用。但收益和風險并存，在我國農(nóng)村產(chǎn)權配套建設并不十分完備的情況下，農(nóng)信社推行該產(chǎn)品也面臨著一定的風險挑戰(zhàn)。因此，有效管控風險，推進“三權”抵押貸款業(yè)務健康發(fā)展已成

2、為各地農(nóng)信社的重要金融課題。一、“三權”抵押貸款存在的風險我國“三權”抵押貸款推行時間較短，缺乏參考模式和現(xiàn)成經(jīng)驗，配套措施不完善，集中體現(xiàn)在人才缺乏、市場滯后、評估失準、權證不足以及風險補償不充分等因素，由此引發(fā)的業(yè)務風險至少有以下四點：一是土地評估風險。土地評估大幅度偏低于市場公允價格則會引發(fā)土地評估風險。該風險主要源于三個方面：第一，抵押權證不完備。雖然我國農(nóng)地產(chǎn)權制度改革取得一定成效，但目前尚未形成完善的農(nóng)村產(chǎn)權市場，農(nóng)村土地承

3、包經(jīng)營權、林權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權等確權頒證工作還在進行中，全面完成尚需時日。第二，評估機構不健全。開展農(nóng)村“三權”抵押物評估面臨專業(yè)評估機構數(shù)量較少、評估機構資質(zhì)等級偏低、價值評估收取費用過高，缺乏統(tǒng)一的評估標準。第三，評估人員的專業(yè)及職業(yè)素養(yǎng)都會成為引發(fā)貸款風險的原因。二、管控“三權”抵押貸款的對策“三權”抵押貸款可以有效增加農(nóng)民收益，合理抵押也能給農(nóng)信社帶來可觀的效益。從發(fā)展趨勢看，“三權”抵押貸款有逐步放開的趨勢，在現(xiàn)有法律框架下，

4、農(nóng)信社開展“三權”抵押貸款業(yè)務應著重從以下等方面控制風險。一是加大人才隊伍建設，提高綜合素質(zhì)。“三權”抵押貸款在我國推行的時間較短，絕大多數(shù)農(nóng)村信貸人員的思想還停留在小額信用聯(lián)保貸款的工作模式上，用老思路和老辦法來辦理“三權”抵押貸款業(yè)務不僅會影響辦貸效率，往往會適得其反。對此，農(nóng)信社要加大人才培養(yǎng)力度，通過聘請農(nóng)村產(chǎn)權方面的資深專家，對客戶經(jīng)理隊伍進行整體培訓，從專業(yè)功底、專業(yè)知識和政策水平上進行培養(yǎng)，提高隊伍的職業(yè)道德素質(zhì)、思想政治

5、素質(zhì)和風險識別能力，在人員操作上使風險得到最大程度的控制。二是加強銀政互動合作，完善配套機制。農(nóng)村“三權”資產(chǎn)很長時間處于“沉睡”狀態(tài)，要激活沉睡資產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的資本化，需要政府職能部門的行政幫助。對此，農(nóng)信社要通過積極引入政府權力和公信力，在法律框架下建立區(qū)域范圍內(nèi)的操作規(guī)范，比如積極爭取地方農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺的籌建權，主動對接需求，逐步構建起集確權頒證、價格評估、交易流轉、貸款發(fā)放于一體的農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺，確?！叭龣唷钡盅嘿J款業(yè)務