什么是理財(cái)

1、什么是理財(cái)理財(cái)是指資金的籌措和使用，是一種財(cái)務(wù)管理技巧，同時(shí)又是使投資收益達(dá)到最大化所采取的方法和手段，是一種生財(cái)之道。一般人談到理財(cái)，想到的不是投資，就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。包含以下涵義：①理財(cái)是理一生的財(cái)，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。②理財(cái)是現(xiàn)金流量管理，每一個(gè)人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出），也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個(gè)人都需要理財(cái)。③理財(cái)也

2、涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理。因?yàn)槲磥淼母嗔髁烤哂胁淮_定性，包括人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風(fēng)險(xiǎn)）或現(xiàn)金流出（費(fèi)用遞增風(fēng)險(xiǎn)）。在我國，一般認(rèn)為，個(gè)人理財(cái)就是消費(fèi)者確定自己的階段性生活目標(biāo)和投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。我們每個(gè)人的一生，幾乎時(shí)時(shí)刻刻都要與錢財(cái)打交道，它在人生中的地位從某種角度講，可以說僅次于生命。因?yàn)殄X財(cái)是我們生活的必須，人的衣、食、住、行

3、離不開它，我們需要運(yùn)用和處理自己的錢財(cái)，并希望能夠使自己的錢財(cái)保值甚或增值。對(duì)于這些，每個(gè)人都有自己的做法，有錢人有有錢人的管理方式，沒錢人有沒錢人的處理辦法，但對(duì)于同等經(jīng)濟(jì)條件的人來說，其差異卻非常大。個(gè)人財(cái)務(wù)管理得好，可以使并不富余的生活顯得“綽綽有余”，而對(duì)于不善于管理個(gè)人財(cái)務(wù)的人來說，即便是資產(chǎn)富足，也經(jīng)常會(huì)捉襟見肘。究其原因，就是個(gè)人是否懂得個(gè)人是否懂得對(duì)自己自己的財(cái)物進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的、有的、有計(jì)劃的、系劃的、系統(tǒng)的全方位管理，

4、適的全方位管理，適應(yīng)社會(huì)的社會(huì)的發(fā)展變化及相關(guān)政策的不斷化及相關(guān)政策的不斷調(diào)整，以整，以實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)個(gè)人個(gè)人財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的合理安排和使用，在所能的合理安排和使用，在所能夠承擔(dān)的承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，內(nèi)，實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)有效保有效保值和增和增值，力爭(zhēng)做到能在力爭(zhēng)做到能在財(cái)務(wù)財(cái)務(wù)上無上無憂無慮。從20世紀(jì)80年代開始，理財(cái)?shù)睦砟钤谌澜玳_始普及和推廣。在國際理財(cái)業(yè)，制定財(cái)政上的(財(cái)務(wù)上的、金融方面的)計(jì)劃簡(jiǎn)稱為理財(cái)策劃；而制定財(cái)政的(財(cái)務(wù)上的、金融上的)計(jì)

5、劃的人，則簡(jiǎn)稱為理財(cái)師。關(guān)于理財(cái)策劃和理財(cái)師，各國都有不同的定義方式，根%C0%ED%B2%C6%C據(jù)國際理財(cái)協(xié)會(huì)的定義，理財(cái)策劃是理策劃是理財(cái)師財(cái)師通過收集整理收集整理顧客的收入、客的收入、資產(chǎn)資產(chǎn)、負(fù)債負(fù)債等數(shù)據(jù)，等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目客的希望、要求、目標(biāo)等，在律等，在律師、會(huì)、會(huì)計(jì)師計(jì)師、稅、稅務(wù)師務(wù)師等專家的家的協(xié)助下，助下，為顧為顧客制定客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、劃、保險(xiǎn)投資對(duì)資對(duì)策、策、節(jié)稅對(duì)策、策、財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼業(yè)繼承對(duì)策

6、、策、經(jīng)營經(jīng)營策略等生活策略等生活設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)方案，并方案，并為顧為顧客進(jìn)行具體行具體地實(shí)施提供合理的建施提供合理的建議。簡(jiǎn)言之，理言之，理財(cái)策劃就是根據(jù)策劃就是根據(jù)顧客個(gè)人的整體情況客個(gè)人的整體情況進(jìn)行策劃，行策劃，為顧為顧客制客制定生活定生活設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)方案，并幫助其方案，并幫助其實(shí)施。施。理財(cái)師就是進(jìn)行理財(cái)策劃的人。理財(cái)師作為理財(cái)策劃的專業(yè)人員，必要時(shí)需要律師、稅務(wù)師、保險(xiǎn)顧問、不動(dòng)產(chǎn)分析員等專業(yè)人士的協(xié)助，為顧客進(jìn)行總體生活設(shè)計(jì)，并幫助

7、顧客實(shí)施設(shè)計(jì)方案。雖然理財(cái)師也是為顧客進(jìn)行理財(cái)投資策劃，但是與一般的投與一般的投資家不同，理家不同，理財(cái)師財(cái)師是站在是站在顧客的立客的立場(chǎng)上，從上，從顧客的個(gè)人客的個(gè)人整體情況出整體情況出發(fā)，為顧為顧客進(jìn)行人生行人生設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)，幫助，幫助顧客實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)自己的希望、目自己的希望、目標(biāo)的專家。家。②財(cái)產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃③財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃（該項(xiàng)目前境外較多采用）（六）（六）護(hù)錢護(hù)錢保險(xiǎn)與信托與信托護(hù)錢的重點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理，在指預(yù)先做保險(xiǎn)或信托安排，使人力資

8、源或已有財(cái)產(chǎn)得到保護(hù)，或當(dāng)發(fā)生損失時(shí)可以獲得理財(cái)來彌補(bǔ)損失。保險(xiǎn)的功能為當(dāng)發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應(yīng)當(dāng)時(shí)或以后的支出時(shí)，仍能有一筆金錢或收益可彌補(bǔ)缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時(shí)產(chǎn)生的沖擊。為得到彌補(bǔ)人或物損失的壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)保障，必須支付一定比率的保費(fèi)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，理賠金所產(chǎn)生的理財(cái)收入可取代中斷的工作收入，來應(yīng)付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負(fù)債來降低理財(cái)利息支出。此外，信托安排可以將信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于其他私有財(cái)產(chǎn)之外

9、，不受債權(quán)人的追索，有保護(hù)已有財(cái)產(chǎn)免于流失的功能。包括：①人壽保險(xiǎn)：壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、失能險(xiǎn)。②產(chǎn)物保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)。③信托。理財(cái)規(guī)劃步驟和核心第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。第二步，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。第三步，弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市

10、里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四步，進(jìn)行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行動(dòng)態(tài)的匹配，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。理財(cái)