分紅險分紅方式不同分紅差異大

1、分紅險分紅方式不同分紅差異大分紅險分紅方式不同分紅差異大同樣是分紅險，保額、保費差不多，分到的紅利卻相差十余倍？目前，在加息預期下，分紅型保險成為大熱險種，但其實，目前，市場上的分紅型保險產(chǎn)品雖然同樣名曰“分紅險”，可實質(zhì)上卻使用兩種不同的分紅方式，一種是現(xiàn)金分紅，一種是保額分紅，市民在選擇分紅險的時候，要結合自己的實際情況進行挑選。兩種分紅方式美式分紅：即通常所說的現(xiàn)金分紅，中國人壽、平安保險、友邦保險等大多數(shù)保險公司均采用美式分紅。

2、英式分紅：即通常所說的保額分紅，新華人壽、信誠人壽、太平人壽的一些產(chǎn)品則采用英式分紅。這兩款產(chǎn)品的分紅之所以差異如此之大，就在于它們根本采取了不同的分紅方式。案例保費相近紅利相差數(shù)百元市民趙先生去年投保了一份分紅型壽險，分20年交保費，年繳保費3600元，保險金額10萬元，最新接到的一份保險公司的分紅通知讓趙先生不禁大為欣喜，今年的分紅有900多元，按照自己3600元的投入，相當于一年的收益率超過了20％！保險的回報率竟然有這么高？可在

3、趙先生印象中，自己的朋友小唐同樣是去年投保了一款分紅型壽險，保險金額10萬元，一年要繳保費3000多元，拿到的分紅也就只有幾十元而已。同樣是分紅型保險，為什么紅利的差距如此懸殊？趙先生頗費思量。兩種分紅方式的計算以投保人同樣買10萬元保額分紅險為例，20年繳，年保費3000元，假設分紅率均為1％。若采用美式分紅，保險公司以現(xiàn)金價值的多少為依據(jù)計算分紅，并以現(xiàn)金的形式派發(fā)當年分紅。粗略來看，第一年的年終分紅為30001％＝30元；第二年為

4、300021％＝60元，以此類推。而若采取英式分紅，保險公司根據(jù)保額計算分紅，并將當年分紅自動累加到保戶的保額上，將紅利變成保額，復利遞增。舉例來看，年終分紅可以這樣計算，假定每年分紅率為1%，由于保險金額為10萬元，第一年的年度紅利為10萬元1%=1000元；第二年的年度紅利為（10萬元1000元）1%=1010元；而第三年的年度紅利為（10萬元1000元1010元）1%=1020.1元，以此類推。現(xiàn)金分紅PK保額分紅收益性保額分紅短

5、期收益有優(yōu)勢從計算紅利的基數(shù)來看，現(xiàn)金分紅的計算基數(shù)為“保單的現(xiàn)金價值”，保額分紅的計算基數(shù)是保險金額，由于投保初期保單的現(xiàn)金價值比較小，因此，現(xiàn)金分紅險投保初期現(xiàn)金紅利很小，沒有保額分紅的優(yōu)勢。但從長期看，隨著所交保費越來越多，與保額分紅的差異會逐步縮小。從“分紅率”來看，由于現(xiàn)金分紅，每年派發(fā)現(xiàn)金紅利需要較高流動性，可能會制約保險公司投資收益的空間，而保額分紅派發(fā)的紅利會直接增加到保額上，這樣保險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某

6、種程度上可增加投資收益，使被保險人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。保障性保額分紅保障性較高從保障的角度來看，保額分紅的優(yōu)勢則比較明顯。保額分紅是以保額為基礎進行分紅，同時，會將當期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。這就相當于使投保人在保障期內(nèi)，無需核保和申請增加保額，保額自動增加，可在一定程度上緩解因通脹導致的保障貶值。靈活性現(xiàn)金分紅可留也可取保額分紅的紅利領取不如現(xiàn)金分紅靈活。以趙先生和小唐的例子來看，第一年的分紅，趙先生所獲得的紅利是90

7、0多元，而小唐的分紅只有幾十元，但由于這筆錢轉成了保額，趙先生實際上是無法從保險公司拿到這筆錢的，只能在發(fā)生保險事故、保險期滿或退保時，才能拿回所分配的紅利。小唐所能獲得的紅利看起來不多，但采取現(xiàn)金分紅的方式，紅利性質(zhì)比較靈活，可留也可取，只要小唐想領取現(xiàn)金紅利，就可以拿到這筆分紅。而目前現(xiàn)金分紅險可提供累計生息、抵交保費、購買繳清增額等方式。建議流動性要求高選現(xiàn)金分紅如果市民不急于將紅利取出，可選擇保額分紅產(chǎn)品，長期將獲得更高的保障，