p2p網(wǎng)絡(luò)融資中借款能力的影響因素研究

1、1p2p網(wǎng)絡(luò)融資中借款能力的影響因素研究【摘要】本文以國(guó)內(nèi)P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）小額網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸為例，收集借出列表中借款人信息，通過(guò)多元回歸分析方法對(duì)借款能力的主要影響因素貢獻(xiàn)大小進(jìn)行分析。分析發(fā)現(xiàn)借入信用、年利率、第三方認(rèn)證數(shù)目、借款金額、上傳附件份數(shù)對(duì)借款能力的正向影響最大。研究結(jié)果表明，個(gè)人基本特征對(duì)借款能力的影響不明顯，p2p網(wǎng)絡(luò)融資相對(duì)于銀行小額貸款具有相對(duì)公平性，具有大眾化且易實(shí)現(xiàn)的比較優(yōu)勢(shì)；價(jià)款人努力程度、投標(biāo)利率與借

2、款能力成正比?！娟P(guān)鍵詞】p2p網(wǎng)絡(luò)融資；影響因素；拍拍貸一、引言P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)融資方式，以網(wǎng)站為平臺(tái)，網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)方作為中介。有空閑資本者在網(wǎng)站上登記信息，需要資金的用戶以貸款者身份登錄網(wǎng)站，發(fā)布借款信息。借出者根據(jù)借款信息選擇貸款者，建立借貸關(guān)系。P2P網(wǎng)站為一些沒(méi)有足夠能力在銀行或小額貸款公司中獲得貸款，但是又急需資金用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的群體提供了極大的便捷，同時(shí)又為那些有閑余資金的借出者提供比銀行存款更高的盈利，因

3、此得到了借貸雙方的歡迎。作為一種全新的融資模式，p2p網(wǎng)絡(luò)融資從誕生之初就備受矚目。從2005年第一家p2p網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)上線開(kāi)始至今，已經(jīng)有近百家p2p網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)在十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)陸續(xù)投入運(yùn)營(yíng)。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的第一家p2p網(wǎng)3性分析方法，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)中具有拖欠貸款行為的小額貸款者的基本特征進(jìn)行分析，指出對(duì)于小額網(wǎng)絡(luò)融資來(lái)說(shuō)，貸款者具有貸款數(shù)目少、貸款期限短、貸款利息要求低等要求。貸款者的學(xué)歷、貸款項(xiàng)目、所在城市、本身所從事的職業(yè)等信

4、息同貸款行為密切相關(guān)。三、研究對(duì)象選擇和數(shù)據(jù)收集1.數(shù)據(jù)來(lái)源本次研究共收集拍拍貸網(wǎng)站借入列表普通借款標(biāo)350條，包括借款金額、年利率、借款期限、性別、文化程度、年齡、婚姻狀況、收入、支出、借入信用、借出信用、實(shí)名認(rèn)證數(shù)目、第三方認(rèn)證數(shù)目、網(wǎng)站認(rèn)證數(shù)目、上傳附件份數(shù)、借款進(jìn)度、剩余時(shí)間共17個(gè)變量。借款能力通過(guò)借款進(jìn)度和剩余時(shí)間來(lái)衡量。本文以此為數(shù)據(jù)源，設(shè)計(jì)分析數(shù)據(jù)模型。2.借款能力影響因素此次隨機(jī)收集的數(shù)據(jù)中男性借款人占90.4%，女性

5、借款人僅占9.6.且男性借款能力平均得分（0.161）也高于女性得分（0.139），但差異性不顯著；借款人受教育文化程度呈正態(tài)分布，其中初中文化程度27人（8.4%）、中專文化程度57人（16.6）、高中文化程度78人（22.7%）、大專文化程度111人（32.3）、本科文化程度66人（19.2%）、碩士文化程度3人（0.9%），且相對(duì)應(yīng)的借款能力分值分別為0.128、0.145、0.168、0.138、0.207、0.242，其中除高