保障型保費不可控制支出預(yù)算菜錢外食

1、個人理財規(guī)劃,第3章 家庭收支管理,小錢會長大,溫家寶說，任何一件事情乘以十三億就很偉大，同理，任何一塊錢乘以365天也很可觀。我們不要忽視小錢的力量，很多時候您每一次花「小錢」的時候你都不痛不癢，但是，日積月累可是一筆可觀的數(shù)字，小錢有一天也是會長大。,少一杯拿鐵多一張鈔票,物價上漲，雖然是許多人荷包縮水的原因，但是，錢的問題通常不在於收入太少，而是在於開銷太多。多數(shù)人把錢浪費在很多「小地方」上，累積起來就是令人吃驚的大數(shù)目，耳孰

2、能詳?shù)摹改描F理論」：每天喝一杯90元拿鐵，一年就要花掉32,400元，20年下來就是64萬8,000元。因此，上班族想要翻身變有錢，第一步就是必須為自己存錢，才能讓自己擁有儲存「第一桶金」的實力。而透過「記帳」這個老方法，可以幫助我們找出個人及家庭生活中的「拿鐵因子」，讓自己用最簡單的方式變有錢。,生活中減少一些情緒性的消費可以累積一筆小財富,邁向百萬富翁小撇步：1.一天少喝一杯飲料，多喝一杯開水，身體健康外，一個月也可省下900元

3、。2.一天減少一餐外食，可以省下70元，一個月就可以省下2100元。把1+2所省下來的錢就可以作為購買定期定額基金的預(yù)算了。3.例如搭一趟計程車200元、1年365天就是73,000的開銷，省下這筆錢可以買到一支體質(zhì)不錯的傳產(chǎn)股，讓您安心賺股息。4.一個月減少2次上館子聚餐，1個月下來可以省下1,000-2,000元，一年下來就可以省下12,000元-24,000元，這樣下來，每年的稅金就有著落了。,我的省錢記帳本巴菲特曾說:

4、「開始存錢並及早投資，是最值得養(yǎng)成的好習(xí)慣?！褂泿つ茏屇銓W(xué)著對自己的財務(wù)負責(zé)，也是邁向理財之路、達到財富自由的基礎(chǔ)。,不過儘管理財專家苦口婆心多次提醒記帳的重要性，但一般人記帳的比例卻不如想像中高，就算真的有「雄心壯志」，通常是三天捕魚、兩天曬網(wǎng)，沒幾天就放棄了，除了感覺「麻煩」之外，最大的問題就是不知道「記帳的意義在哪裡」,記帳的好處有哪些,1.可以培養(yǎng)個人對金錢的概念，讓自己知道什麼是「需要」？甚麼又是只是不該消費的「想要」？培養(yǎng)控

5、管支出的觀念。2.透過記帳，省下小錢，透過投資再滾錢，讓薪水族或是每月收入有限者，都可以透過理財滾出自己的財富人生。3.透過記帳的明細可以得知支出的流向，經(jīng)過一段時間檢視後考量是否還有節(jié)省、調(diào)整的空間。因此，懂得好好記帳，其實可以早日達成你的理財目標(biāo)。,MONEY雜誌：個人理財計畫,1.更新觀念、學(xué)習(xí)理財規(guī)劃2.設(shè)定目標(biāo)3.強迫儲蓄4.精明購物、控制透支5.和氣生財6.適當(dāng)?shù)谋ｋU能未雨綢繆，保護您和家人的將來 7.

6、堅持記帳8.開拓財路,名人記帳經(jīng)驗談,1.主播岑永康和老婆張佩珊靠著記帳，把20年要償還的房貸，在5年內(nèi)就還清房貸，就是「記帳力量大」的實例。2.理財達人夏韻芬的記帳經(jīng)驗談（請看下一張）,夏韻芬的記帳經(jīng)驗談,製作擠錢記帳本的5大原則：1.分門別類2.大小帳都要記3.定時檢視花費4.用發(fā)票記帳5.讓存款慢慢增加,1.分門別類,說明：一開始記帳，可先把記帳範(fàn)圍分為食、衣、住、行、育、樂等6大類，再按照消費項目分別紀(jì)錄，等習(xí)慣記

7、帳後，可依照個人習(xí)慣再細分項目。作法：把不同的項目分別以不同顏色作區(qū)分，讓自己知道錢花到哪裡去了。調(diào)整方向：記了幾個月後，大概就可以知道哪些項目要花多少錢，一來可以確立預(yù)算，二來把不必要浪費刪除。,2.大小帳都要記,說明：很多花費其實都是從小錢累積而來，所以，小錢要記錄，那些不必要的「固定性開銷」如：付了錢未必常去的健身俱樂部（尤其加入會員），1天喝一杯咖啡、1星期搭1次計程車等。作法：這些小錢平?？赡軟]機會發(fā)覺，但是，透過記帳就

8、能一目了然。調(diào)整：若是將這些小錢省下來作為投資的預(yù)算，將會有不小的收穫。,3.定時檢視花費,說明：經(jīng)由記帳，規(guī)劃自己每個月預(yù)算，並定期檢查支出狀況，藉此提醒自己不可過度消費，並且知道自己還有多少錢可以運用。作法：建議用信用卡記帳，或是每周查看自己的消費紀(jì)錄，並隨時修正調(diào)整。調(diào)整方向：每週結(jié)算一次自己的消費紀(jì)錄，如果在「食」的部分已超出預(yù)算，就要用其他預(yù)算來填補這部分的支出。,4.用發(fā)票記帳,說明：所有支出就是將現(xiàn)有的現(xiàn)金花用，所以

9、「節(jié)流」是根本。許多發(fā)票或憑證都有清楚的支出明細，記得要索取，因為有憑證，錢都花在哪裡最多。作法：所有發(fā)票要固定放在一起，發(fā)票不僅可以對獎，還可以了解多餘的花費在哪裡。調(diào)整方向：自己及家人的發(fā)票都要彙整，找出家庭財務(wù)漏洞，進一步協(xié)調(diào)節(jié)流空間。,5.讓存款慢慢增加,說明：看著存款數(shù)字慢慢增加，會強化您對記帳的價值及意義，會逐漸認同。作法：把薪水分成3等份，「絕不動用」「投資」、「日常開銷」並分別存入3個銀行戶頭，再規(guī)劃各個戶頭的使用

10、方式。調(diào)整方向：建議開立網(wǎng)路銀行帳戶，每月定期上網(wǎng)檢視，看著存款每月都在增加，感覺錢都掌握在自己手中，這樣才會有目標(biāo)性。,四種記帳方法,1.傳統(tǒng)型：以發(fā)票記帳、記帳本記帳。2.現(xiàn)代型：集中一張信用卡記帳。3.懶人型：戶頭分門別類記帳(同信封 袋記帳法)4.雜項太多型：帳單記帳。四種記帳方法優(yōu)缺點比一比(詳如補充資料一)提供參考記帳軟體：下載網(wǎng)址：http://www.ezwork.com.tw/同學(xué)們可

11、以找尋適合自己的記帳軟體,加分時間,1.分享您的記帳經(jīng)驗2.分享您的節(jié)流(省錢)方法。,提供省錢管道及方法,1.節(jié)省伙食從早餐開始。2.到暢貨中心(大型量販店)尋找超值衣服。(nike、Levis)3.住宅省電從隨手拔插頭做起。小小的動作1年可省下700-1200元的電費(如何省電上臺灣電力公司網(wǎng)站內(nèi)容更豐富）(省水部分除減少用水外，花點小錢買水龍頭省水閥等配件)4.盡量用大眾運輸系統(tǒng)行遍天下5.善用公共資源聰明學(xué)習(xí)(例如

12、圖書館)6.做足功課玩樂無負擔(dān)。（上網(wǎng)比價）省小錢變大錢還可以健康、省錢、作環(huán)保。,小結(jié),建議先記帳記一段時間後(最好一年) ，得知一整年當(dāng)中各項支出的金額再來編列家庭年度預(yù)算、分配預(yù)算。,第3章 家庭收支管理,3-1　家庭預(yù)算的控制與調(diào)整 3-2　家庭儲蓄的運用策略 3-3　緊急預(yù)備金,3-1家庭預(yù)算的控制與調(diào)整,1.家庭須有多少收入來因應(yīng)開銷2.家庭預(yù)算的控制3.調(diào)整預(yù)算與實際支出的差異,1.家庭須有多少收入來因應(yīng)開銷,

13、根據(jù)家庭人口數(shù)可算出要維持日常生活費用需求,在基本、平均與滿意水準(zhǔn)下 ,各需要有多少基礎(chǔ)收入才能支應(yīng)?；鞠M支出不包括房貸 ,若有房貸負擔(dān) ,每月應(yīng)有收入要再加上月攤還房貸本息。若再考慮退休的準(zhǔn)備 ,還要加上為退休準(zhǔn)備的儲蓄。若子女要受高等教育 ,還要準(zhǔn)備教育金儲蓄。基本收入=期待水準(zhǔn)的生活費用需求×家庭人口數(shù)應(yīng)有收入=基礎(chǔ)收入+購屋房貸本息負擔(dān)+退休金+教育金,範(fàn)例,40歲的阿義想要達到平均水準(zhǔn)的生活,同時支

14、應(yīng)臺北市購屋、兩子女10年後私立大學(xué)教育（設(shè)每年80萬）與20年後退休三大理財目標(biāo)。四口之家每月生活費6.4萬元(1.6萬元×4)+繳房貸本息3.5萬元+退休儲蓄3.2萬元(1.6萬元×40÷20) +教育金儲蓄1.3萬元(80萬元×2÷120)=14.4萬元。如果你已40歲且有兩個小孩,家庭每月可支配所得不超過14萬元的話,想過滿足所有理財目標(biāo)的小康生活,還要更加打拼才行。,2.家

15、庭預(yù)算的控制,為了控管費用與儲蓄,建議在銀行開立三個帳戶,一個是定期定額投資帳戶,可用原來的薪資轉(zhuǎn)帳戶頭,在發(fā)薪日次日扣款投資,達到強迫儲蓄的功能同時達到退休規(guī)劃。若有房貸本息要繳,則在貸款行庫開一戶頭,在繳款日前撥入供扣款,透過此戶頭的存摺可掌握房貸的本息繳付狀況。另在常用的信用卡發(fā)卡銀行開一戶頭,所有的信用卡繳付經(jīng)此戶頭,可掌握每月信用卡支付狀況。這三個銀行戶頭配合現(xiàn)金抽屜的餘額控管,不但可明確控制收支情況,也能隨時掌握資產(chǎn)負

16、債狀況。,,以每月收入－定期定額扣款額=家計預(yù)算,相較於包括信用卡的實際消費支出,便可再細分各項目作差異分析。如表3-1的月費用型支出為53,473元,比預(yù)算5萬元多出7%,其中水電日用與娛樂支出超過預(yù)算甚多,是需要深入檢討的項目。年費用型 /支出方面,將實際支出與年預(yù)算支出相比較,如年購衣預(yù)算6萬元,農(nóng)曆年前添購新裝就花掉全年預(yù)算的43%,對這些季節(jié)性的支出扔需加強控管,才不會超過全年預(yù)算。最後是一些非控制型支出（較固定型）,如

17、保險費、房貸本息與每月的定期投資額,如無意外,應(yīng)與預(yù)算進度相同,可與現(xiàn)金流量與餘額相核對。,表3-1家計預(yù)算控制表-月費用型單位：元,表3-1家計預(yù)算控制表-年費用型(月）單位：元,表3-1家計預(yù)算控制表-非控制型支出(月)單位：元,預(yù)算分類：收入預(yù)算、支出預(yù)算、儲蓄預(yù)算,,不可控制支出：是指決策點在過去，現(xiàn)在只是履行過去的承諾，如房貸本金利息、房租、大樓管理費等。資本支出是只購買自用資產(chǎn)的支出，一次金額比較大例如房貸、汽車分期

18、付款。,2.調(diào)整預(yù)算與實際支出的差額,每月按照預(yù)算科目記帳，可以得出實際的收入、費用支出、資本支出及儲蓄,與預(yù)算金額做比較;根據(jù)差異的大小，分析原因來檢討改進。調(diào)整預(yù)算與實際支出的差額時，應(yīng)注意的要點如下:,2.調(diào)整預(yù)算與實際支出的差額,應(yīng)注意的要點如下:（1）總額差異的重要性大於細目差異 若實際支出總額與預(yù)算總額差異不大,但有些科目預(yù)算高估,有些科目預(yù)算低估;在持續(xù)兩、三個月後,則應(yīng)根據(jù)實際支出修正個別科目預(yù)算。,2.調(diào)整預(yù)算與實

19、際支出的差額,應(yīng)注意的要點如下:（2）訂出追蹤的差異金額或比率門檻 假使總額支出大於預(yù)算額10%以上,應(yīng)挑出負面差異大的科目做進一步分析?？捎喅鰧嶋H超過預(yù)算1千元或10%等門檻來作為追蹤的標(biāo)準(zhǔn)。,2.調(diào)整預(yù)算與實際支出的差額,應(yīng)注意的要點如下:（3）依據(jù)預(yù)算的分類個別分析年預(yù)算是以整年的達成率為比較標(biāo)的,月預(yù)算則以當(dāng)月的差異為準(zhǔn)。資本支出預(yù)算則是與原定整個資本支出計畫做比較,儲蓄也分為年儲蓄與月儲蓄預(yù)算。,2.調(diào)整預(yù)算與實際支

20、出的差額,應(yīng)注意的要點如下:（4）剛開始做預(yù)算若差異很大,應(yīng)每月選擇一個重點項目改善。剛開始做預(yù)算與記帳的人常會發(fā)現(xiàn),花的錢遠比想像中高出很多,如預(yù)算支出5萬元,實際支出8萬元等。此時應(yīng)訂定分期改善計畫分6個月來達成,如每月縮減支出5千元?？赡苊總€科目都超支,但每個月選擇一個重點科目來進行改善。,2.調(diào)整預(yù)算與實際支出的差額,應(yīng)注意的要點如下:（5）設(shè)法增加收入 月儲蓄與年儲蓄預(yù)算是理財規(guī)劃的重點,如果嘗試許久還是無法降低支出

21、;此時需想辦法以加班、兼職等各種方式提高收入,先提高收入預(yù)算,作為達到實際收入的目標(biāo)。,三八就是二十三！ 值得學(xué)習(xí),很多事情不必爭 ,退一步海闊天空                        &#

22、160;                                    

23、0;                                    &#

24、160;                       跟老闆爭 ,爭贏了也是輸 (年底打考績時你就知道了)          &

25、#160;                                    

26、60;                                    &

27、#160;                    跟老婆爭 ,爭贏了也是輸 (她不理你 ,你就得)             &#

28、160;                                    

29、0;                                    &#

30、160;                       跟朋友爭 ,爭贏了也是輸 (搞不好失去一個朋友 )          &#

31、160;                                    

32、0;                                    &#

33、160;                                    

34、0;                                    &#

35、160;                         園區(qū)上班有 2條守則需遵守          &#

36、160;                                    

37、                                     &#

38、160;                                    

39、       一 .老闆永遠是對的                             

40、60;                                     

41、;                                    

42、60;                              二 .老闆如果有錯 ,請看第一條,,茶葉因沸水才能釋放出深蘊的清香。 

43、0;                                    

44、   生命也只有遭遇一次次挫折，才能留下人生的幽 香…… 。                              

45、0;                                    &#

46、160;                        懂得時時感恩的人 ....... 是最幸福的 '~'.       

47、0;                                     

48、                                    

49、0;                              三八就是二十三 ，值得看看啊?     &#

50、160;                                    

51、      顏回愛學(xué)習(xí)，德性又好，是孔子的得意門生。,,一天，顏回去街上辦事，見一家布店前圍滿了人。                         

52、;                                     &

53、#160;                                    

54、;         他上前一問，才知道是買布的跟賣布的發(fā)生了糾紛。                         &

55、#160;                                    

56、60;                                    &

57、#160;      只聽買布的大嚷大叫：「 三八就是 二十三，你為啥要我二十四個錢？」                          

58、60;                                    &

59、#160;                        顏回走到買布的跟前，施一禮說：「這位大哥，三八是二十四 ，怎麼會是 二十三    呢？是你算錯了， 不要吵啦?！?#160; &

60、#160;                                    

61、;                                     &

62、#160;                                    

63、;          買布的仍不服氣，指著顏回的鼻子說：誰請你出來評理的？你算老幾？要評理只有    找孔夫子，錯與不錯只有他說了算！                 

64、;                                     &

65、#160;                                    

66、;                             走，咱找他評理去！       

67、60;                                    &

68、#160;                                    

69、60;                                    &

70、#160;               顏回說：「好?？追蜃尤粼u你錯了怎麼辦？」                   

71、                                     &#

72、160;                                    

73、                   買布的說：「評我錯了輸上我的頭 。你錯了呢？」               &#

74、160;                                    

75、0;                                    &#

76、160;                 顏回說：「 評我錯了輸上我的冠?！?#160;                

77、0;                                     

78、                                    

79、0;                           二人打著賭，找到了孔子。         

80、;                                    

81、60;                                     

82、;                                    

83、60;        孔子問明了情況，對顏回笑笑說：「 三八就是二十三哪！顏回，你輸啦 ，把冠取    下來給人家吧！」,,顏回從來不跟老師鬥嘴。                 

84、60;                                     

85、;                                    

86、60;                                     

87、; 他聽孔子評他錯了，就老老實實摘下帽子，交給了買布的。                                

88、0;                                    &#

89、160;                              那人接過帽子，得意地走了。     &#

90、160;                                    

91、                                     &#

92、160;                                    

93、          對孔子的評判，顏回表面上絕對服從，心裡卻想不通。                        

94、                                    

95、60;                                    &

96、#160;     他認為孔子已老糊塗，便不想再跟孔子學(xué)習(xí)了。                             

97、;                                     &

98、#160;                                    

99、;       第二天，顏回就借故說家中有事，要請假回去。                           

100、60;                                     

101、;                                    

102、60;        孔子明白顏回的心事，也不挑破，點頭準(zhǔn)了他的假。                          

103、;                                     &

104、#160;                                    

105、;      顏回臨行前，去跟孔子告別。                              

106、;                                     &

107、#160;                                    

108、;                      孔子要他辦完事即返回，並囑咐他兩句話：「千年古樹莫存身，殺人不明勿動        手?！?#160;  &#

109、160;                                    

110、                                     &#

111、160;                                    

112、                                顏回應(yīng)聲「 記住了」，便動身往家走。,,路上，突然風(fēng)起雲(yún)湧，雷鳴電閃，眼看

113、要下大雨。                                    

114、60;                                    &

115、#160;                                  顏回鑽進路邊一棵大樹的空樹幹裡，想避避雨

116、。                                     &

117、#160;                                    

118、;                                    他猛然記起孔子「千年古樹

119、莫存身」的話，心想，師徒一場，再聽他一次話吧，從    空樹幹離開。                             &

120、#160;                                    

121、60;                                    &

122、#160;                                    他剛離開不遠，一

123、個炸雷，把那棵古樹劈個粉碎。                                   

124、                                    

125、0;                                    顏回大吃一驚：老師的第

126、一句話應(yīng)驗啦！難道我還會殺人嗎？                                  

127、0;                                    &#

128、160;                          顏回趕到家，已是深夜。         

129、0;                                    &#

130、160;                                    

131、0;                                    &#

132、160;         他不想驚動家人，就用隨身佩帶的寶劍，撥開了妻子住室的門栓。                        &#

133、160;                                    

134、                                 顏回到床前一摸，啊呀呀，南頭睡個人，北頭睡個人！,,他怒從心頭

135、起，舉劍正要砍，又想起孔子的第二句話「殺人不明勿動手」。                                

136、0;                                    &#

137、160;                他點燈一看，床上一頭睡的是妻子，一頭睡的是妹妹 ?                 &#

138、160;                                    

139、0;                                    &#

140、160;            天明，顏回又返了回去，見了孔子便跪下說：「老師，您那兩句話，救了我、我妻    和我妹妹三個人哪！您事前怎麼會知道要發(fā)生的事呢？」             

141、;                                     &

142、#160;                                    

143、;               孔子把顏回扶起來說：「昨天天氣燥熱，估計會有雷雨，因而就提醒你『千年古樹    莫存身』。             

144、0;                                    &#

145、160;               你又是帶著氣走的，身上還佩帶著寶劍，因而我告誡你『殺人不明勿動手』。                 

146、60;                                    &

147、#160;                             顏回打躬說：「老師料事如神，學(xué)生十分敬佩！」    

148、0;                                     

149、                                    

150、0;                             孔子又開導(dǎo)顏回說：「我知道你請假回家是假的，實則以為我老糊塗了，不願再跟    我學(xué)

151、習(xí)。,,你想想：我說 三八二十三是對的，你輸了，不過輸個冠；我若說三八二十四是對     的，他輸了，那可是一條人命?。∧阏f冠重要還是人命重要？」                      

152、60;                                    &

153、#160;                                    顏回恍然大悟，「

154、噗通」跪在孔子面前，說：「老師重大義而輕小是小非，學(xué)生還    以為老師因年高而欠清醒呢。學(xué)生慚愧萬分！」                          

155、                                     &#

156、160;                                    

157、          從這以後，孔子無論去到哪裡，顏回再沒離開過他。                        &#

158、160;                                    

159、0;                                    &#

160、160;       這故事讓我想起優(yōu)克李林有首歌的歌詞：如果失去了妳，贏了世界又如何 ?                         

161、60;                                    &

162、#160;                       相同的，有時你爭贏了你所謂的道，卻可能失去更重要的；事總有輕重緩急之        分，不要為了爭一口氣，而後

163、悔莫及！                                    

164、                                     &#

165、160;                                    

166、        喜歡這篇文章嗎？你可以再看一遍 ～ 共修共勉！,3-2　家庭儲蓄的運用策略,1.家庭現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析儲蓄是所有理財計畫的源頭,一個家庭如何開始儲蓄,要先從家庭現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析談起?，F(xiàn)金流入可分為工作收入、理財收入及資產(chǎn)負債調(diào)整的現(xiàn)金流入。工作收入包括薪資、傭金與獎金等,以人力資源所創(chuàng)造出來的收入,通常較為穩(wěn)定,但仍有失業(yè)或失能風(fēng)險。理財收入主要是指房租、

167、利息、股利及投資利得等以金錢或已有財產(chǎn)洐生出來的收入,通常會隨著金融環(huán)境而有較大的變化,這就是一般所謂的投資風(fēng)險。,,剛踏入社會的新鮮人只有工作收入,沒有理財收入;而在退休後只有理財收入,沒有工作收入,因此在工作期間要逐步以理財收入取代工作收入。資產(chǎn)負債調(diào)整的現(xiàn)金流入,包括借入款、資產(chǎn)變現(xiàn)款及債權(quán)回收款等,是平衡收支或資產(chǎn)重組時的調(diào)整因素?，F(xiàn)金流出也可分為食、衣、住、行、育、樂等生活支出,與利息、保費、投資手續(xù)費等理財支出,還有包括償

168、還負債與投資置產(chǎn)等資產(chǎn)負債調(diào)整的現(xiàn)金流出。應(yīng)以家計預(yù)算來控制生活支出,貸款及繳保費年期最遲應(yīng)控制在退休時,讓退休後只有生活支出,沒有理財支出。,,工作收入－生活支出＝生活儲蓄;理財收入－理財支出＝理財儲蓄。資產(chǎn)負債調(diào)整可產(chǎn)生現(xiàn)金淨(jìng)流量,因此該期現(xiàn)金流量變動＝生活儲蓄+理財儲蓄+資產(chǎn)負債調(diào)整現(xiàn)金淨(jìng)流量。生活儲蓄在工作期應(yīng)為正數(shù),若是負數(shù)則表示入不敷出。家庭超支狀況若無可變現(xiàn)資產(chǎn)或借入款支撐,無法長期維持;但再高的正數(shù),一但退休沒有工作

169、收入,都會成為負數(shù)。理財儲蓄在購車、購屋及繳保費的階段,常為負數(shù);但退休後只有理財收入沒有理財支出,應(yīng)為正數(shù)且可支應(yīng)生活負擔(dān),如此才能財務(wù)獨立。當(dāng)退休後理財收入不足以支應(yīng)生活支出時,需以變現(xiàn)投資或處理財產(chǎn)所得的現(xiàn)金流量支應(yīng)。,,和尚下班（猜臺灣地名謎）,,答：關(guān)廟,,十五個人（猜一字）,,答：傘,3-3緊急預(yù)備金,在正常的收入與支出範(fàn)圍內(nèi),每月或多或少有結(jié)餘,但是當(dāng)收入突然中斷或支出突然暴增時,若沒有一筆緊急預(yù)備金可供動用,則會

170、陷入財務(wù)困境。緊急預(yù)備金的需求主要為支應(yīng)以下用途:1.因應(yīng)失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷2.因應(yīng)緊急醫(yī)療或意外災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費用,1.因應(yīng)失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷,因應(yīng)失業(yè)的緊急預(yù)備金,至少應(yīng)準(zhǔn)備3個月的固定支出,較保守者可準(zhǔn)備6個月(月固定支出包括月生活費支出、應(yīng)償還負債本息或應(yīng)繳死會),除了家庭還是要求得溫飽以外,也不致因為一時的失業(yè),無法償還銀行借款應(yīng)攤還本金利息或是死會款,讓自己信用受損,影響長期的購車、購屋計畫或斷絕

171、往後的週轉(zhuǎn)管道。,2.因應(yīng)緊急醫(yī)療或意外災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費用,雖然並沒有失業(yè)或失能導(dǎo)致收入中斷,但有時因為自己或家人需要緊急醫(yī)療或因為天災(zāi)、遭竊等導(dǎo)致財產(chǎn)損失,需要重建或重購支出時,一時的龐大支出可能遠超過收入能力,尺此時也要有一筆緊急預(yù)備金才能因應(yīng)這些突發(fā)的狀況。,2.因應(yīng)緊急醫(yī)療或意外災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費用,因應(yīng)費用超支的緊急預(yù)備金額度應(yīng)為多少才足夠？通常以單一事故可能發(fā)生的鉅額費用來估計。比如過去有胃出血的宿疾,為醫(yī)療保險拒?；蛄袨?/p>

172、除外病因,若每次癥狀發(fā)作住院需要花10萬元,則至少要為此宿疾準(zhǔn)備10萬元的緊急預(yù)備金。,綜上所述,因應(yīng)失業(yè)的緊急預(yù)備金,至少應(yīng)準(zhǔn)備3個月的固定支出,較為保守者可準(zhǔn)備6個月。因為收入中斷與意外超支費用現(xiàn)象,有可能同時發(fā)生,因此所需的緊急預(yù)備金額度應(yīng)為兩者相加,而非取其高者。,緊急預(yù)備金,1.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況衡量緊急預(yù)備金的因 應(yīng)能力2.緊急預(yù)備金的持有形式,1.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況衡量緊急預(yù)備金的因應(yīng)能力,(1)失業(yè)保障月數(shù)(2)意外

173、或災(zāi)變承受能力,（1）以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況衡量緊急預(yù)備金的因應(yīng)能力,1.失業(yè)保障月數(shù)＝存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或淨(jìng)值÷月固定支出依照保障的資產(chǎn)範(fàn)圍,可分為存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)與淨(jìng)值三項指標(biāo)。萬一在失業(yè)或失能的狀況下,現(xiàn)有的存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或淨(jìng)值可支撐幾個月的開銷。,存款保障月數(shù),存款保障月數(shù)＝存款÷月固定支出致少的保障,一般而言3個月的保障即已足夠?？勺儸F(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活儲、定存、股票、基金及活會等,不包括汽車、房地產(chǎn)及古董字畫等

174、變現(xiàn)性較差的資產(chǎn)。月固定支出除生活費開銷的固定支出以外,還包括房貸本息支出、分期付款支出、死會應(yīng)繳款等已知的負債面固定現(xiàn)金支出。這個指標(biāo)愈高,表示即使失業(yè)也暫時不會影響生活,可審慎地尋找下一個適合的工作。,◎“我又不是做蛋糕的師傅。,” 有一對夫妻，老公正看著電視，磕著瓜子， 忽然間老婆從廚房喊道：“老公，可不可以修水龍頭?” 老公不耐煩地說：“我又不是水電工！” 沒多久老婆又喊：“老公，可不可以幫我修冰箱？”老公不

175、耐煩地說：“我又不是電器維修工！” 又過了一會兒老婆又喊：“老公可不可以幫我修酒櫃的門？” 老公覺得很煩，生氣地說：“我又不是木工！” 然後就跑到外面喝酒解悶去了。 過了一小時，老公覺得心有愧疚，決定回家把那些東西修一修，但是回家後，發(fā)現(xiàn)東西全修好了，便問老婆：“東西為什麼都修好了？” 老婆說：“你離家後，我就傷心地坐在門外，碰巧有一個年輕帥哥經(jīng)過，知道這件事後，關(guān)心地說‘我可以替你修！但你可以選擇做蛋糕給我吃或跟我親熱一次！

176、’” 老公聽了就說：“那你做什麼蛋糕給他吃？” 老婆回答：“我，我又不是做蛋糕的師傅?！?練習(xí)題,老張有活期存款10萬元，股票20萬元，自住房屋價值300萬元，貸款200萬元，若月固定支出5萬元，則變現(xiàn)資產(chǎn)保障月數(shù)為多少？,解答,存款保障月數(shù)＝存款÷月固定支出為最保守的保障,一般而言3個月的保障即已足夠?？勺儸F(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活儲、定存、股票、基金及活會等,不包括汽車、房地產(chǎn)及古董字畫等變現(xiàn)性較差的資產(chǎn)。(10萬+20萬

177、) ÷5萬=6個月,練習(xí)題,小蔡目前的家庭每月生活費為6萬元，未來15年內(nèi)每月房貸本息支出2萬元，尚有3年的死會每月應(yīng)繳2萬元，若以準(zhǔn)備3個月的失業(yè)準(zhǔn)備金再加上15萬元的醫(yī)療災(zāi)變準(zhǔn)備金估算，小蔡的緊急預(yù)備金總需求為多少元？,解答,月固定支出除生活費開銷的固定支出以外,還包括房貸本息支出、分期付款支出、死會應(yīng)繳款等已知的負債面固定現(xiàn)金支出。這個指標(biāo)愈高,表示即使失業(yè)也暫時不會影響生活,可審慎地尋找下一個適合的工作。（1

178、）月固定支出=月生活費支出+應(yīng)償還負債本息或應(yīng)繳死會（2）（6+2+2）*3+15=45(萬元),可變現(xiàn)資產(chǎn)失業(yè)保障月數(shù),可變現(xiàn)資產(chǎn)失業(yè)保障月數(shù)可訂為6個月,需要用錢的時候,除存款外還可能需要變現(xiàn)股票,或把會標(biāo)下來因應(yīng)。其中3個月的部分是因應(yīng)暫時失業(yè)、失能、醫(yī)療意外支出的緊急預(yù)備金,應(yīng)以現(xiàn)金、活儲、定存為主,變現(xiàn)時不會有多少損失。另外,3個月的部分可以股票、基金、活會為主,使用的機會不大,但萬一需要時可在幾天內(nèi)變現(xiàn),不過變現(xiàn)時依

179、當(dāng)時的市場行情或利率水準(zhǔn),可能會有所損失。,失業(yè)保障月數(shù),最廣義的失業(yè)保障月數(shù),以淨(jìng)值÷月固定支出計算;當(dāng)持續(xù)失業(yè)時不僅要領(lǐng)出存款、標(biāo)會或變現(xiàn)股票,可能還要賣掉自用資產(chǎn),還清房貸後以餘額來支應(yīng)生活費用。如以最廣義的定義,則淨(jìng)值的失業(yè)保障月數(shù)應(yīng)在12個月以上。如有存款10萬元,股票20萬元,自住房屋價值300萬元,貸款200萬元,若月固定支出為5萬元,則存款保障月數(shù)＝10÷5＝2,變現(xiàn)資產(chǎn)保障月數(shù)＝(10+

180、20)÷5＝6 ,淨(jìng)值保障月數(shù)＝(10+20+300－200)÷5＝26 。,失業(yè)保障月數(shù),假使以過去所累積的儲蓄都當(dāng)成自備款,所有的月儲蓄都用來繳房貸的話,其可變現(xiàn)的資產(chǎn)便會偏低,而失業(yè)保障月數(shù)也僅有1個月;當(dāng)失業(yè)的狀況發(fā)生時,生活的壓力會迫使你需要急切的找工作,很可能屈就不是很理想的工作。因傷病或意外發(fā)生失能的情況,可以投保失能險或意外失能險附約,無法工作時可得到最多達收入七成的失能險月給付,也建議投保醫(yī)療險

181、來彌補健保給付之不足。如果已投保失能險及醫(yī)療險,萬一發(fā)生此種狀況仍有保險理賠給付,因此可降低緊急預(yù)備金的需要額度,將其移轉(zhuǎn)至獲利性較高的資產(chǎn)上。,2.意外或災(zāi)變承受能力,2.意外或災(zāi)變承受能力＝(可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金－現(xiàn)有負債)÷(5一10年生活費＋房屋重建裝潢成本)不管是親人突然身故或天災(zāi)地變導(dǎo)致房屋毀損,都會影響到家庭財務(wù)的順利運作。為防範(fàn)意外災(zāi)害要準(zhǔn)備幾年的生活費,端視若有親人變故,遺族需要多久才能從破敗中重

182、新站起來而定,短則5年,最長可能需達10年。,範(fàn)例,王君每年生活費為24萬元，名下可變現(xiàn)資產(chǎn)為400萬元，保險理賠金為150萬元，尚有120萬元負債，房屋重建裝潢成本為100萬元，請問王君意外或災(zāi)變承受能力為何？補充：意外或災(zāi)變承受能力＝可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金-現(xiàn)有負債5-10年生活費+房屋重建裝潢成本設(shè)本題以10年生活費計算,,解答,可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金-現(xiàn)有負債5-10年生活費+房屋重建裝潢成本設(shè)本題以10年生活費計算

183、=400萬元+150萬元-120萬元24萬元*10+100萬元=430萬元340萬元=1.26,,,,(2)意外或災(zāi)變承受能力,如果意外或災(zāi)變承受能力的比率大於1,表示萬一發(fā)生災(zāi)變承受能力較高;若小於1,則發(fā)生災(zāi)變後的損失,將影響家庭短期生活水準(zhǔn)及居住環(huán)境。若此比率呈現(xiàn)負數(shù),可能並未有任何保險,表示當(dāng)資產(chǎn)損失時負債依舊,將無力重整家園。若發(fā)現(xiàn)災(zāi)變承受能力偏低時,最快的改善方式是加保壽險、意外險或居家綜合險等保險。若以意外或災(zāi)