中美行為經濟學視角下的消費信貸決策行為及其風險分析

1、<p>　　中美行為經濟學視角下的消費信貸決策行為及其風險分析</p><p>　　【摘 要】“行為經濟學”又稱“心理學的經濟學”。這就意味著，行為經濟學的研究離不開對人心理的研究。行為經濟學是通過對人的心理和行為的研究來解釋人們的經濟行為，也就是說在人的心理活動才是行為經濟學關注的要點，心理學的觀點才能正確的解釋一些人的經濟行為。中國人和美國人因為一些心理的不同也導致了一些經濟行為分析的不同，本文對比

2、中美人的心里不同而導致其消費信貸行為及其風險分析的不同。 </p><p>　　【關鍵詞】行為經濟學；心理；不同；消費信貸；風險 </p><p>　　一、行為經濟學和傳統(tǒng)經濟學的分歧與融合 </p><p>　　1.行為人的假設不同 </p><p>　　傳統(tǒng)的經典經濟學理論將人是假設為理性的個體，也就是說每個經濟的個人都是最為聰明的人，所

3、考慮的經濟現(xiàn)象都是準確的以及最佳的經濟學方案。這樣以來經濟市場的改變很多時候是依托于外力來改變，這也是傳統(tǒng)經濟學更傾向于政府干預經濟，保證經濟平穩(wěn)快速發(fā)展。其悖論并非是民眾的帶來經濟的風險，而是作為個人的經濟行為其思考的方式是微觀層面的，但是政府的經濟行為分析是基于宏觀經濟的分析。因此我們看到一些經濟理論從微觀和宏觀兩個不同的方向出發(fā)會得到截然不同的觀點，例如微觀經濟領域鼓勵人們儲蓄，只有儲蓄才是最根本的積累財富的方式，但是宏觀的分析認

4、為，只有鼓勵人們去消費，才能保持社會經濟的快速發(fā)展，才能從整體上提升整個國家的經濟水平。 </p><p>　　但是我們現(xiàn)代行為經濟學所假設的人是非理性的，也就是說人的行為需要依賴于人的心理，這也就意味著不同的人面對相同的經濟問題，即使都是采用的是微觀經濟學的分析方法，其分析的結果是不同的，這是因為經濟的分析在很多時候是具有很大的彈性的，這些彈性的大小是基于人們的心理預期的不同。因此，要想準確的研究行為經濟學，必

5、須對人的心理有準確的把握。 </p><p>　　2.風險偏好的假設不同 </p><p>　　如果我們把人想象成非理性的個體，其經濟行為受到心理因素的影響。那么人的經濟行為大致可以分為風險偏好和風險厭惡兩種類型。而這恰恰又是中國和美國行為經濟學不同的關鍵所在。 </p><p>　　這是因為，總體上來看，美國的經濟個人更多的是傾向于風險偏好，而中國的經濟個人更多的

6、傾向于風險厭惡。最明顯的例子就是在中國人們更喜歡將資金存入銀行或者一直都在穩(wěn)定增長的房地產市場，人們有錢了都會買房子（這在前十幾年中國房地產市場持續(xù)增長階段尤為明顯）。而美國人則更加的愿意將資金放到高盛、摩根等投資銀行。 </p><p>　　因此我們在分析中國的經濟和美國經濟的時候就不得不考慮中國人的風險厭惡以及美國人的風險偏好習性，只有這樣才能準確的把握中美經濟發(fā)展的脈絡。 </p><p

7、>　　二、中美行為經濟學視角下的消費信貸決策行為機制及風險分析 </p><p>　　1.中美消費信貸行為的決策機制 </p><p>　　通過上文的分析我們看到，中美在消費以及信貸中根本的區(qū)別是對風險的接受程度。也就是說，中國人非常懼怕在消費以及信貸中的潛在風險，而美國人清楚只有愿意承擔風險才能獲得更大的收益。這也是基于中國人相對于美國人更加保守的心理現(xiàn)象解釋。 </p>

8、;<p>　　那么中美在消費信貸上的決策機制差距就是以上風險分析的延伸。進一步分析知道，這種風險的偏好和厭惡的來源是對陌生人是否信任。美國人愿意將自己的資金交給投資銀行打理，相信投資銀行的決策比自己更加的準確。但是中國的消費和信貸的決策都是基于自己的思考，這是源于在金錢方面，中國人對別人缺乏基本的信任。 </p><p>　　2.中美消費信貸行為中的潛在風險因素分析 </p><

9、p>　　消費信貸行為中潛在的風險在于宏觀的經濟走勢往往和民眾的分析判斷背道而馳，或者說民眾的經濟判斷相對于宏觀的經濟走勢就有嚴重的滯后效應。無論是中國人還是美國人，其經濟行為的分析和決策最根本的出發(fā)點還是最求效用的最大化，在本文也是就資本收益的最大化。那么任何人的經濟行為決策都是基于這個目的，即使我們把所有人看成是理性的個體，但是現(xiàn)實的情況是總有一些人賺錢，還有很多人虧損。其根本原因在微觀的消費信貸行為決策相對于宏觀的經濟走勢就有

10、非常嚴重和的之后效應。 </p><p>　　以消費領域的分析為例，例如，在第一天的時候，市場上蘋果的價格要比香蕉要高，我們假設其成本是一樣的，那么也就意味著水果商人賣蘋果將會更加的賺錢，這是在第一天晚上收攤的時候所有水果商內心都非常明確的一個信息，這條信息并沒有什么不對的地方。那么在第二日的時候，我們就會發(fā)現(xiàn)市場上的蘋果數(shù)量一下增加了很多，這是必然會發(fā)生的，因為第一日的時候所有水果商都知道了買蘋果會更加賺錢。市

11、場上由于蘋果的數(shù)量大量增加，但是需求的數(shù)量在短時間內不會增加，水果商要想賣出大量的蘋果就必須降價，所以我們會發(fā)現(xiàn)第二天市場上蘋果的價格會一降再降，到了第二日晚上，蘋果的價格已經比香蕉還要低了。那么在第二日晚上所有水果商人接受到的信息就是蘋果已經不值錢了，賣香蕉才會更加的賺錢，因此在第三日會賣更多的香蕉，當時因為第三日市場上香蕉的數(shù)量增加導致第三日香蕉的數(shù)量降低…… </p><p>　　就這樣在市場不斷的循環(huán)下，

12、水果商的決策在前一日都是非常理智的，但是到了第二日卻變成錯誤的了。 </p><p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]李曉婧. 行為經濟學視角下的中國消費者消費行為研究[D].河北經貿大學，2012. </p><p>　　[2]陳春霞.行為經濟學和行為決策分析：一個綜述[J]. 經濟問題探索，2008. </