中美消費(fèi)信貸的比較研究[文獻(xiàn)綜述]

1、畢業(yè)論畢業(yè)論文文獻(xiàn)文文獻(xiàn)綜述題目：目：中美消中美消費(fèi)信貸的比的比較研究研究一、引言消費(fèi)信貸，又稱信用消費(fèi)，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購(gòu)買(mǎi)力的消費(fèi)者提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款而形成的一種新型信貸形式和薪型商品銷售形式。它是商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的工商企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，為了促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，滿足消費(fèi)者的需求而逐步發(fā)展起來(lái)的。同工商企業(yè)貸款相比。消費(fèi)信貸無(wú)論在貸款用途、期限、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)和利率等方面，都有很大不同。從貸款用途來(lái)說(shuō)，企

2、業(yè)貸款主要用于企業(yè)擴(kuò)大在生產(chǎn)，為生產(chǎn)服務(wù)，增加資產(chǎn)價(jià)值；而消費(fèi)信貸主要用來(lái)融資，為個(gè)人消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品，也有一些貸款用于教育、醫(yī)療等方面支出，總的來(lái)說(shuō)是為了促進(jìn)和鼓勵(lì)消費(fèi)。從貸款額度和期限來(lái)說(shuō)，企業(yè)貸款少則幾十萬(wàn)，多則上億，期限有長(zhǎng)有短；而消費(fèi)貸款額度較小，目前最多不過(guò)幾十萬(wàn)，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為25年。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對(duì)各種消費(fèi)品的需求欲望是無(wú)止境的，但受到眼前收入的約束，購(gòu)買(mǎi)力有限；另一方面，消費(fèi)品的生產(chǎn)者和銷售者為了

3、加快資金周轉(zhuǎn)，以促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，需要盡快把商品轉(zhuǎn)化為貨幣。如此，需求和供給之問(wèn)就橫亙著購(gòu)買(mǎi)力約束這個(gè)障礙，而能夠消除此障礙、使消費(fèi)者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的理論基礎(chǔ)是在隨著居民收入理論和消費(fèi)函數(shù)理論的不斷發(fā)展而出現(xiàn)的。在持久收入理論和生命周期理論中，開(kāi)始出現(xiàn)了利用信貸來(lái)進(jìn)行現(xiàn)期消費(fèi)的思想?！岸?zhàn)”后，消費(fèi)信貸在美國(guó)等西方國(guó)家得到迅速發(fā)展，學(xué)者們也開(kāi)始相關(guān)的研究。而我國(guó)的消費(fèi)信貸啟動(dòng)較晚，因而我國(guó)消費(fèi)信

4、貸的研究分析都是從1998年以后才開(kāi)始的。由于消費(fèi)信貸開(kāi)展的政策背景，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)這方面的研究大都是在以擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)改革政策背景下相繼展開(kāi)的。二、主體據(jù)記載，早在17世紀(jì)，分期付款方式就已存在。到了19世紀(jì)20年代，隨著生產(chǎn)力水平的不斷提高，商業(yè)信用開(kāi)始對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重要影響，并在此基礎(chǔ)上出現(xiàn)了消費(fèi)信用。以美國(guó)為例，1807年，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)家具等耐用消費(fèi)品時(shí)，開(kāi)始偶然地向商人賒購(gòu)：1907年，汽車的銷售開(kāi)始采用分期付款

5、方式，到1919年，65％的福特汽車以分國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開(kāi)了一系列有意義的探討。袁亮在《個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對(duì)稱的分析及對(duì)策》中從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱楊廷芳在《商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)》中通過(guò)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的角度解釋了我國(guó)目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清在《我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析》中則認(rèn)為法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。

6、關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范周磊在《我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析》中提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為提高銀行信貸管理水平喻翔在《我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與對(duì)策研究》中則認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。陳曉靜在《中國(guó)消費(fèi)信貸研究》中對(duì)于消費(fèi)信貸的理論意義，認(rèn)為消費(fèi)信貸通過(guò)擴(kuò)大消費(fèi)需求進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；消費(fèi)信貸可以刺激某些商品的生產(chǎn)和銷售，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；消費(fèi)信貸給金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟了新的業(yè)

7、務(wù)空間和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并通過(guò)帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)劉廣如和劉哲在《我國(guó)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀考察》中認(rèn)為我國(guó)消費(fèi)信貸最重要的一個(gè)特點(diǎn)是貸款以動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)作抵押，其中以房產(chǎn)作抵押的住房貸款占了絕大多數(shù)。這從兩個(gè)方面拉動(dòng)了消費(fèi)信貸的快速成長(zhǎng)。一方面，我國(guó)正在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的上升階段，住房等不動(dòng)產(chǎn)升值較快，而不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)格越高，消費(fèi)信貸部門(mén)能夠吸納的貸款就越多；另一方面，我國(guó)以國(guó)有銀行為主的商業(yè)銀

8、行過(guò)度強(qiáng)調(diào)抵押貸款，造成了哪里抵押品多哪里就貸款多的基本事實(shí)，從供給的角度為消費(fèi)信貸開(kāi)了綠燈。這兩個(gè)方面決定了我國(guó)目前消費(fèi)信貸可能存在著危險(xiǎn)的過(guò)熱現(xiàn)象。而李軍從居民的收入來(lái)分析他們的消費(fèi)需求，進(jìn)而得出居民的收入層次決定了信貸需求這一觀點(diǎn)，認(rèn)為只有收入穩(wěn)定且處于社會(huì)中層階級(jí)的家庭才會(huì)貸款。3消費(fèi)信貸運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)信貸運(yùn)行過(guò)程中的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)明洪盛在《商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究》中認(rèn)為目前我國(guó)消費(fèi)信貸的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)主要在于