小額貸款公司貸款風(fēng)險防控研究——兼論貸款聯(lián)保機制的適用性.pdf

1、根據(jù)農(nóng)村金融體制改革和小額信貸發(fā)展?fàn)顩r，我國政府逐步探索組建符合國情的小額貸款公司，以期望其作為金融的“毛細血管”，向面臨融資難的各類微型經(jīng)濟主體輸送資金血液，同時在擴大就業(yè)、規(guī)范和引導(dǎo)民間資金流向、縮小城鄉(xiāng)貧富差距和促進社會經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮作用。2005年10月，中國人民銀行在五省（區(qū)）開展小額貸款公司試點以來，其在各地均取得蓬勃發(fā)展，越來越多的小額貸款公司成為金融服務(wù)領(lǐng)域的重要補充力量。截至2012年底，全國小額貸款公司已達608

2、0家，同比增長42.78％，貸款余額5921.38億元，同比增長51.24％。但在小額貸款機構(gòu)和業(yè)務(wù)數(shù)量雙增長，小額貸款公司發(fā)展形勢一片大好的今天，我們不能忽視其與生俱來的貸款風(fēng)險，小額貸款公司想要做到基業(yè)長青，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就一定要對小額貸款風(fēng)險做好防控工作。
　　 本文正是從小額貸款公司貸款風(fēng)險防范的角度，分析小額貸款公司貸款風(fēng)險防控現(xiàn)狀及存在的問題，重點剖析典型的貸款聯(lián)保風(fēng)險防控機制在我國小額貸款公司風(fēng)險防控中的適

3、用性問題。在基礎(chǔ)分析部分，通過對小額貸款公司貸款風(fēng)險特點和成因的分析，發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險較高且成因復(fù)雜，使得小額貸款公司貸款風(fēng)險防控十分必要。經(jīng)走訪小額貸款公司并總結(jié)實踐經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)目前小額貸款公司貸款風(fēng)險防控方法雖有其存在的合理性，但也存在事前調(diào)查不到位埋下后續(xù)風(fēng)險隱患、事中風(fēng)險評審主觀意識較強、事后監(jiān)督檢查機制不健全及貸款管理滯后、財務(wù)數(shù)據(jù)不健全或不真實、人員風(fēng)險突出等問題。針對這些問題，最核心的整改方案應(yīng)該是鼓勵小額貸款公司創(chuàng)新貸款風(fēng)險防

4、控技術(shù)，而貸款聯(lián)保機制可以說是當(dāng)前小額貸款領(lǐng)域最為經(jīng)典的風(fēng)險防控技術(shù)，在我國小額貸款公司實踐中也被作為貸款風(fēng)險防控流程的重要補充手段，研究其在我國小額貸款公司的適用性具有一定的實際價值。文章將對貸款聯(lián)保機制風(fēng)控技術(shù)從具體概念、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、理論基礎(chǔ)和博弈分析幾點進行闡述，為后文適用性分析鋪墊。然后，分析了貸款聯(lián)保機制在我國小額貸款公司的適用性，分析表明:聯(lián)保貸款技術(shù)在小額貸款公司實務(wù)中，從形成客戶自動篩選機制、降低小額貸款風(fēng)險、緩解小

5、額貸款客戶擔(dān)保難問題、拓展小額貸款公司業(yè)務(wù)量、降低貸款管理成本、促進社會信用環(huán)境建設(shè)等方面均取得了良好的效果。但實踐調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于面臨聯(lián)保小組難以形成、社會懲罰效應(yīng)不高、小組成員合謀騙貸、小組內(nèi)部“監(jiān)督成本”使聯(lián)保機制失效、司法糾紛程序復(fù)雜、貸款資金扶強棄弱等問題，使得貸款聯(lián)保風(fēng)險防控技術(shù)在我國小額貸款公司的適用性還是有限的，需要從不同方面對這些問題進行改進，以便于拓展貸款聯(lián)保機制在小額貸款公司中的適用性，增強小額貸款公司貸款風(fēng)險防控能