房產抵押貸款法律風險的防范.pdf

1、自九十年代中后期開始，我國房產抵押貸款業(yè)務經過數(shù)年的拓展，也逐步走向了成熟，成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務中的重要組成部分。其中一方面原因是，抵押人在不轉移抵押房產占有的情況下，抵押人可以繼續(xù)占有或使用房產。此種擔保方式既不影響正常生活，融資成本也并沒有增加，因此深受借款人的青睞。另一方面，是因為根據(jù)《擔保法》、《物權法》的相關規(guī)定，在借款人到期不償還債務或者發(fā)生雙方約定的實現(xiàn)抵押權的情形，銀行依法享有就抵押房產優(yōu)先受償?shù)臋嗬?。在正常情況下，房產

2、具有不可移動、不可隱藏、相對保值等特點，除因火災、水災、拆遷等特殊原因滅失、毀損情況外，能夠較好地保障銀行債權的實現(xiàn)。為此，銀行在發(fā)放貸款時更傾向于借款人以房產作為抵押物。其目的非常的清楚，即是一旦發(fā)生借款人屆期不履行到期債務或者發(fā)生其他提前清收等情形時，銀行可以就抵押物享有優(yōu)先受償權，最大限度地減少法律風險。
　　但是，自美國次級抵押貸款危機產生后，人們可以很明顯地看到，房產抵押貸款中，除了信用風險、市場風險、操作風險需要重視與

3、規(guī)范，法律風險的把控也要被重新審視。經過多年在金融市場的實踐經驗來看，因為貸前對抵押房產狀況審查不嚴謹，貸中抵押房產共有人發(fā)生變化等其他事實變動，貸后抵押權實現(xiàn)遭遇司法執(zhí)行障礙等各種問題，本該維護正義的擔保方式又成為新的法律風險源或陷阱。筆者在廣泛借鑒、吸收國內外研究成果的基礎上，對房產抵押貸款法律風險進行界定，并且研究房產抵押貸款的特點、類型及成因。另外，總結了西方銀行房產抵押貸款法律風險的防范經驗，提出了對我國房產抵押貸款的法律風險