農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保案例分析——以重慶興農(nóng)融資擔(dān)保為例.pdf

1、近十幾年來(lái)，國(guó)家發(fā)布的一號(hào)文件均圍繞我國(guó)農(nóng)業(yè)的相關(guān)情況展開(kāi)探討。可見(jiàn)，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的狀況一直是國(guó)家在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中頗為關(guān)注的對(duì)象。就目前情況而言，農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)過(guò)程中遇到的最大問(wèn)題是資金融通困難，因?yàn)槿狈Ρ匾牡盅嘿Y產(chǎn)和良好的信用，農(nóng)戶(hù)很難從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得資金。雖然農(nóng)戶(hù)擁有大量的宅基地、耕地和農(nóng)房等固定資產(chǎn)，但由于缺乏健全的固定資產(chǎn)評(píng)估體系和良好的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，加上法律上的約束和限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往不愿意向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者

2、提供資金。因此，農(nóng)村資金融通困難的問(wèn)題長(zhǎng)期困擾著政府，嚴(yán)重制約了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的發(fā)展。
　　面對(duì)農(nóng)戶(hù)融資困難的問(wèn)題，政府逐漸意識(shí)到盤(pán)活農(nóng)村固定資產(chǎn)、運(yùn)用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押是農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金來(lái)源的重要途徑。因此，國(guó)家在近幾年大力推廣農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押融資試點(diǎn)工作，并于2015年8月正式出臺(tái)相關(guān)文件，允許部分地區(qū)開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)房產(chǎn)權(quán)抵押融資工作，旨在盤(pán)活農(nóng)村固有的產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)和改善農(nóng)戶(hù)資金融通困難的現(xiàn)狀。同時(shí)，為支持

3、農(nóng)村“三權(quán)”資產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府開(kāi)始探索成立相應(yīng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加大力度支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，能夠有效分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)放款的風(fēng)險(xiǎn)，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者借入資金，但該類(lèi)機(jī)構(gòu)會(huì)面臨與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相似的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，有效防范和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是非常重要的，需要積極探討和深入研究。
　　在我國(guó)，農(nóng)村居民房屋抵押受到現(xiàn)有法律體制的約束，所以國(guó)內(nèi)對(duì)相關(guān)融資擔(dān)保

4、的研究主要基于法律和信貸擔(dān)保的角度。國(guó)外由于對(duì)農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)概念沒(méi)有統(tǒng)一的界定，學(xué)者對(duì)此內(nèi)容的研究大多基于農(nóng)村信用擔(dān)保的角度。國(guó)內(nèi)外研究均表明大量農(nóng)戶(hù)無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金，而農(nóng)村信貸擔(dān)保的出現(xiàn)在很大程度上能夠緩解農(nóng)戶(hù)融資難的壓力。現(xiàn)有不少學(xué)者對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)施情況進(jìn)行了研究。例如，秦紅松(2013)通過(guò)研究美國(guó)、法國(guó)、日本、孟加拉等國(guó)家農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保的實(shí)施情況，認(rèn)為農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保全方位發(fā)展將會(huì)成為未來(lái)的發(fā)展主流，它能夠降低銀行針

5、對(duì)農(nóng)戶(hù)放款的風(fēng)險(xiǎn);Giovanni Busetta(2012)通過(guò)理論分析指出互助貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)對(duì)農(nóng)村小企業(yè)貸款發(fā)揮了重要的作用。對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保進(jìn)行深入研究有助于解決我國(guó)農(nóng)戶(hù)融資難的問(wèn)題。同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保作為我國(guó)政府現(xiàn)階段大力支持的工作，詳細(xì)研究其操作流程及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)槲覈?guó)開(kāi)展相關(guān)的后續(xù)工作提供參考意見(jiàn)。
　　重慶市作為較早開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的典型城市，近幾年大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資工作，在當(dāng)?shù)卣闹С窒鲁闪⒘?/p>

6、全國(guó)第一家主營(yíng)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的國(guó)有重點(diǎn)企業(yè)——重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司。該公司不僅在業(yè)務(wù)發(fā)展上取得了良好的成效，而且在組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有許多值得學(xué)習(xí)和借鑒之處。本文以重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司為例，具體論述該公司在農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保案例中的操作流程，客觀分析公司在該業(yè)務(wù)中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，深入剖析該公司充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的過(guò)程，從中得到一些相關(guān)的啟示。本文選取全國(guó)第一家主營(yíng)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融

7、資擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)為例，具有典型的代表意義。
　　本文共包括四個(gè)部分。論文的第一部分從我國(guó)政府重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村金融發(fā)展，國(guó)內(nèi)存在農(nóng)村融資難的現(xiàn)狀出發(fā)，說(shuō)明研究農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)緩解農(nóng)村資金融通困難有重要的實(shí)際意義，并對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)的研究作了總結(jié)，針對(duì)論文的研究思路與結(jié)構(gòu)、方法、創(chuàng)新與不足之處作了說(shuō)明。
　　第二部分對(duì)重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司的農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保案例進(jìn)行了分析。首先，論文對(duì)文中涉及的農(nóng)村居民

8、房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保相關(guān)概念進(jìn)行了界定，接著對(duì)全國(guó)第一家主營(yíng)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的市屬?lài)?guó)有重點(diǎn)企業(yè)——重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司的基本情況、業(yè)務(wù)流程、盈利模式和被擔(dān)保企業(yè)A合作社的基本情況進(jìn)行了論述和分析，考察了該公司與被擔(dān)保企業(yè)之間關(guān)于農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保的合作過(guò)程。
　　第三部分，論文分析了案例中重慶興農(nóng)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括:市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)造成的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、反擔(dān)

9、保物價(jià)值評(píng)估及抵押風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村居民房屋處置風(fēng)險(xiǎn)等。接著，論文分析出該公司之所以能夠順利解除為A合作社擔(dān)保的責(zé)任，是因?yàn)楣驹趽?dān)保過(guò)程中始終圍繞貸款資金使用真實(shí)性、A合作社還款來(lái)源和反擔(dān)保措施三個(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效的防范。具體包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容:保前充分采集信息，利用自有價(jià)格評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)房產(chǎn)權(quán)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，在項(xiàng)目經(jīng)理a、b制度下開(kāi)展盡職調(diào)查工作，有效實(shí)施反擔(dān)保措施，認(rèn)真落實(shí)擔(dān)保合同的簽訂工作，嚴(yán)格執(zhí)行保后管理工作和建立有效的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

10、。
　　第四部分，本文從農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保案例分析中得到四點(diǎn)啟示。一是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是農(nóng)業(yè)特殊性導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的操作風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)造成的信用風(fēng)險(xiǎn)、反擔(dān)保價(jià)值評(píng)估及抵押的風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于外在市場(chǎng)的環(huán)境變化和擔(dān)保參與雙方的經(jīng)營(yíng)能力兩個(gè)方面。二是圍繞資金用途的真實(shí)性、借款人還款來(lái)源和反擔(dān)保措施三個(gè)方面進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于防范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是重慶興

11、農(nóng)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司作為全國(guó)第一家主營(yíng)農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，其組織架構(gòu)、運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制值得其他農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和借鑒，這也是本文寫(xiě)作的重要意義所在。四是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)價(jià)值的評(píng)估工作在涉農(nóng)融資擔(dān)保工作中占據(jù)了重要作用，國(guó)家有必要提出相關(guān)政策對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評(píng)估運(yùn)作進(jìn)行規(guī)范。各地政府可以借鑒興農(nóng)融資擔(dān)保公司的做法，成立一個(gè)為當(dāng)?shù)胤?wù)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評(píng)估公司，建立統(tǒng)一評(píng)估價(jià)值的原則和制度，盡量減少不必要的評(píng)估爭(zhēng)議。