互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著電子商務(wù)的發(fā)展，以P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺(tái)、手機(jī)銀行、眾籌等全新的金融交易方式為載體而產(chǎn)生的，其本質(zhì)是一種信用經(jīng)濟(jì)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在爆炸式發(fā)展的同時(shí)也催生出了多元化的征信需求。然而，法律的缺失以及監(jiān)管盲區(qū)的存在，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融征信的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確。這些都嚴(yán)重阻礙了央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)之間，以及互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)之間信息共享的實(shí)現(xiàn)。在信息共享的過程中，由于缺乏必要的制度約束機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的個(gè)

2、人隱私難以得到保障，對(duì)失信的互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的失信懲戒措施也難以發(fā)揮其應(yīng)有的懲戒功能。由此產(chǎn)生了極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，成為阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的瓶頸因素。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的完善，將會(huì)有效地破解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信難題，有效地減少因信息不對(duì)稱造成的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”，破解小微企業(yè)的融資難題。因此，本文以經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易成本理論、信息不對(duì)稱理論和博弈理論為基礎(chǔ)，在法的秩序價(jià)值、公平價(jià)值和效益價(jià)

3、值的指導(dǎo)下，研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享中的立法和實(shí)踐。同時(shí)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息的跨系統(tǒng)共享，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的隱私權(quán)保護(hù)以及強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信過程中的失信懲戒來(lái)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
　　本文除了緒論和結(jié)論之外分為四大部分：
　　第一部分為互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的一般理論。本部分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享作出概述，闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享的內(nèi)

4、涵，并在此基礎(chǔ)上總結(jié)出二者的特征。同時(shí)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，闡述了完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度對(duì)于降低壞賬率和金融風(fēng)險(xiǎn)，減少信息不對(duì)稱、增進(jìn)信用交易以及破解小微企業(yè)融資難問題的重要意義。
　　第二部分闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)和法學(xué)基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易成本理論、信息不對(duì)稱理論和博弈理論的基礎(chǔ)上，分析了完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度可以有效地避免交易雙方的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。同時(shí)，借助法的

5、秩序價(jià)值、公平價(jià)值和效益價(jià)值闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的法學(xué)基礎(chǔ)。
　　第三部分對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行了考察和總結(jié)。本部分從互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享標(biāo)準(zhǔn)化、互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享主體、征信信息共享中隱私權(quán)保護(hù)以及征信信息共享中的失信懲戒四個(gè)方面闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享監(jiān)管法律制度的現(xiàn)狀及存在的問題。
　　第四部分在前文基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，提出了