手機(jī)銀行與農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性研究——以福建省沙縣為例.pdf

1、農(nóng)村金融是我國(guó)三農(nóng)建設(shè)的重要內(nèi)容。2015年和2016年中央一號(hào)文件都提出：“要發(fā)展農(nóng)村普惠金融，進(jìn)一步改善存取款、支付等基本金融服務(wù)”。2016年在我國(guó)召開的G20峰會(huì)上提出“數(shù)字普惠金融”，即通過(guò)利用移動(dòng)互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、移動(dòng)數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字化的技術(shù)，使原本未能享受到金融服務(wù)的人群能夠以可負(fù)擔(dān)的價(jià)格長(zhǎng)期獲得多種多樣的金融服務(wù)，并且遵循商業(yè)原則。數(shù)字普惠金融為農(nóng)村金融建設(shè)提供新的契機(jī)。
　　手機(jī)銀行正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字普

2、惠金融背景下對(duì)原有產(chǎn)品的數(shù)字創(chuàng)新。它是互聯(lián)網(wǎng)浪潮下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)攜手移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作推出的一種通過(guò)移動(dòng)端獲取金融服務(wù)的渠道，是無(wú)物理網(wǎng)點(diǎn)化的服務(wù)方式，每一部手機(jī)都可以成為一個(gè)自助銀行柜臺(tái)。手機(jī)銀行具有低交易成本、隨時(shí)隨地操作等優(yōu)勢(shì)使其成為農(nóng)村普惠金融建設(shè)的重要方式。
　　在此背景下，本研究探討手機(jī)銀行的使用對(duì)農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性的影響。基于地理排斥理論和交易成本理論提出兩個(gè)假設(shè)：1.手機(jī)銀行的使用，可以克服時(shí)空的限制，相對(duì)于傳統(tǒng)基礎(chǔ)

3、金融服務(wù)縮短農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的距離，增加了農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的可及性。2.手機(jī)銀行可以降低農(nóng)戶的獲得成本和金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，從而提高農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性。
　　為了研究分析以上假設(shè)，本文以福建省沙縣為例，通過(guò)走訪當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)，從農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋情況、農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)排斥的影響因素、手機(jī)銀行使用對(duì)農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性的影響，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)交易成本的計(jì)量分析這四個(gè)方面依次探討，獲得以下研究結(jié)論：
　?。?）從

4、農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋情況來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求較高，且農(nóng)戶對(duì)基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用頻率與需求相對(duì)應(yīng)。（2）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)障礙影響因素的實(shí)證分析得出，地理排斥對(duì)獲得存取款服務(wù)、匯兌結(jié)算服務(wù)和代理服務(wù)均有正向顯著影響,對(duì)貸款服務(wù)影響不顯著。農(nóng)戶的交易成本對(duì)存取款服務(wù)、匯兌結(jié)算服務(wù)和貸款服務(wù)影響均不顯著，只對(duì)代理服務(wù)障礙有正向影響。（3）手機(jī)銀行對(duì)農(nóng)戶獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)的實(shí)證結(jié)果顯示使用手機(jī)銀行能夠促進(jìn)農(nóng)戶獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)。

5、并且基于現(xiàn)實(shí)背景分析認(rèn)為手機(jī)銀行對(duì)匯兌結(jié)算服務(wù)和代理服務(wù)起直接促進(jìn)作用，對(duì)存取款服務(wù)和貸款服務(wù)的直接促進(jìn)作用不明顯。（4）通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不同服務(wù)方式的交易成本對(duì)比，發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行作為一種低成本的金融服務(wù)提供方式能增加金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供金融服務(wù)的意愿。
　　手機(jī)銀行克服地理排斥和降低交易成本促進(jìn)農(nóng)戶獲得基礎(chǔ)金融服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)供給難題，打通最后一公里。然而，手機(jī)銀行對(duì)農(nóng)戶獲得四項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的影響存在差異。因此