貸款三查制度.

1、 1 貸款三查制度 貸款三查制度 一、貸前調(diào)查 一、貸前調(diào)查 貸前調(diào)查 貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前對(duì)貸款申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查，并對(duì)其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。 調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請(qǐng)人資信狀況、經(jīng)營(yíng)情況、申請(qǐng)貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。 貸前調(diào)查的方法 貸前調(diào)查的方法 1.現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研——直接 現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談(企業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的思路，內(nèi)部的管理)、實(shí)地考察(生產(chǎn)、產(chǎn)品、賬款、固定資產(chǎn)、周圍狀況) 2.搜尋調(diào)查

2、——間接 搜尋調(diào)查指通過(guò)各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料開(kāi)展調(diào)查。 這些媒介物包括： 雜志、 書(shū)籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。 3.委托調(diào)查：委托調(diào)查可通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展調(diào)查。 4.其他方法： 業(yè)務(wù)人員可通過(guò)接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)(商會(huì))、政府的職能管理部門(如工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實(shí)情況。 ☆貸前調(diào)查

3、中存在的問(wèn)題 貸前調(diào)查中存在的問(wèn)題 1、貸前調(diào)查流于形式，沒(méi)有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的要求去深入細(xì)致的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。 2、有的信貸人員僅僅根據(jù)借款申請(qǐng)人提供的資料作為貸前調(diào)查的情況，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。 3. 信貸員在貸前調(diào)查過(guò)程中沒(méi)有對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒(méi)有摸清申請(qǐng)人的真實(shí)背景。 4.有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)辦事，沒(méi)有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告。 5.貸前調(diào)查中沒(méi)有用影像圖片等有效手段記錄借款申請(qǐng)人的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況， 不

4、能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)。 3 進(jìn)一步了解借款企業(yè)一段時(shí)期的存款、 貨款等資金回籠情況， 預(yù)測(cè)未來(lái)一段時(shí)間現(xiàn)金流量，充分了解企業(yè)的資金流向及數(shù)量。 7、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。一是實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人或物的真實(shí)性、合法性和合規(guī)性。二是對(duì)擔(dān)保方提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性。三是對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做嚴(yán)格的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足額的第二還款來(lái)源。 貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)， 也是一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過(guò)

5、程， 貸前調(diào)查的質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否， 所以最重要的就是要在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題， 揭示風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款投放的第一關(guān)，切實(shí)做到嚴(yán)設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻” ，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁” 。 二、貸時(shí)審查 二、貸時(shí)審查 貸時(shí)審查 貸時(shí)審查是指審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見(jiàn)，按規(guī)定履行審批手續(xù)。 貸時(shí)審查的內(nèi)容 貸時(shí)審查的基本內(nèi)容是多方面的。重點(diǎn)有：審批前提是否成立；信貸審批要求、法律意見(jiàn)

6、是否落實(shí)；各項(xiàng)信貸文件、資料、手續(xù)是否齊全；有關(guān)業(yè)務(wù)合同協(xié)議是否全面、正確簽訂， 是否合法有效； 各資料、 文件或合同之間邏輯關(guān)系是否一致、 正確， 表面是否真實(shí)；業(yè)務(wù)背景是否真實(shí)、合理；信貸用途是否符合要求；信貸額度、期限是否在有效范圍；信貸押品是否入賬(保證金)、入庫(kù)或監(jiān)管(抵押物、其他質(zhì)物)；信用狀況、主體與業(yè)務(wù)資格、財(cái)務(wù)狀況、人事和法律狀況是否有重大變化；操作程序是否正確等。 應(yīng)當(dāng)指出，這種“執(zhí)行”不是機(jī)械式的，存在著某種變通

7、，但并不構(gòu)成對(duì)審批意見(jiàn)的修改。 其一， 根據(jù)落實(shí)的具體情況、 程度以及其它制約因素， 在不突破審批總限制的前提下，做出實(shí)際放款的決定。 其二， 對(duì)多維審批意圖的實(shí)現(xiàn)方式做出有區(qū)別的處理和安排。 如對(duì)雙方有約束力的內(nèi)容、企業(yè)承諾等，一般需要在信貸合同中依法進(jìn)行全面、正確約定；對(duì)于合作交易對(duì)手的限制性要求，如特定對(duì)象、合作期限等，需審查相關(guān)的歷史憑證、文件、記錄；有關(guān)收費(fèi)管理則審核提交的相關(guān)收費(fèi)憑證等。 三、貸后檢查 三、貸后檢查（貸后