淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險防控

1、淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險防控隨著農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)力度的逐漸加大，信貸規(guī)?？焖僭鲩L，加上農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險性和經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變的不利影響，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險有不斷積累擴大的趨勢。如何有效防范和控制信貸風(fēng)險，保持信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理中值得探討的課題。一、當(dāng)前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式（一）農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險。儲備糧油和最低收購價糧食的信貸風(fēng)險國家財政認(rèn)可，而對于準(zhǔn)政策性糧棉油和商業(yè)性農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款，國家沒有明確的信貸風(fēng)險保障政策。從近

2、幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來自宏觀環(huán)境的農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險成為最具殺傷力的信貸風(fēng)險之一。近年來糧油價格波動起伏大，受國際國內(nèi)經(jīng)濟危機的影響，收購的市場價糧油品種銷售情況不理想，特別是收購貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經(jīng)營風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險。（二）企業(yè)法人道德風(fēng)險。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進資金、項目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產(chǎn)權(quán)證明作抵押等手段

3、，蓄意詐騙貸款；缺乏長期經(jīng)營理念，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表等形式，投向股票或房地產(chǎn)等高風(fēng)險領(lǐng)域。（三）貸款客戶經(jīng)營風(fēng)險。表現(xiàn)為客戶治理機制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產(chǎn)、家族式經(jīng)營和經(jīng)驗式管理階段，行3念，將風(fēng)險防控理念貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。要樹立和健全“五種風(fēng)險管理理念”，即一致性理念，確保風(fēng)險管理目標(biāo)與業(yè)務(wù)

4、發(fā)展目標(biāo)相一致；全面性理念，確保風(fēng)險管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險，所有風(fēng)險都有專門的對應(yīng)的崗位來負(fù)責(zé)；獨立性理念，健全職責(zé)清晰、權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險管理機制；權(quán)威性理念，確保風(fēng)險管理部門和風(fēng)險管理評估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。（二）嚴(yán)格把握客戶準(zhǔn)入條件防風(fēng)險，加大對客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是將風(fēng)險防控的關(guān)口前移，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)，這是全面風(fēng)險管理的首要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在客戶營銷過程中，要提

5、高對客戶風(fēng)險和發(fā)展前景判斷和識別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關(guān)部門的信息共享來查詢，努力降低銀企信息不對稱帶來的道德風(fēng)險，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評級機構(gòu)對客戶的資信進行動態(tài)評級，調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。建立健全適合農(nóng)發(fā)行貸款客戶的信用評級指標(biāo)和評價體系，信用評級指標(biāo)要注重客戶的成長性、盈利性等要素。通過綜合信用評級將客戶分類，對信用度差、資產(chǎn)負(fù)債率高、產(chǎn)品競爭力弱、經(jīng)營不規(guī)范，或體制差、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)分散的客戶實行退出