大開發(fā)背景下我國西部銀行體系的重組與構(gòu)建

1、●西部開發(fā)《經(jīng)濟(jì)師》2002年第1期大開發(fā)背景下我國西部銀行體系的重組與構(gòu)建摘要：目前我國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，金融發(fā)展水平低，銀行在整個(gè)金融業(yè)中處于絕對主導(dǎo)地位。就銀行業(yè)本身來看，銀行體系不完善，市場結(jié)構(gòu)不合理，因而銀行對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用較為有限，對西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展表現(xiàn)明顯的不適應(yīng)性。文章指出，為了金融業(yè)自身的發(fā)展，需要在現(xiàn)有基礎(chǔ)之上，對西部的銀行體系進(jìn)行大規(guī)模的重建與構(gòu)建，從而形成一個(gè)能夠更加有利于西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的銀行體系格局。關(guān)鍵詞：西部地區(qū)

2、銀行體系重組構(gòu)建中圖分類號：F127文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1004—4914(2002)0l一106—02一、目前西部銀行體系的現(xiàn)狀1國有銀行在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)上的主導(dǎo)狀況。四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)按行政原則從西部各省會城市及地、州、市，再到縣城構(gòu)建起了其龐大的組織網(wǎng)絡(luò)體系，其中中國農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)往下延伸到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至行政村。而其他如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等國有商業(yè)銀行在一些農(nóng)村集鎮(zhèn)也有不少網(wǎng)點(diǎn)。1996年后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的機(jī)

3、構(gòu)也按行政原則普遍地設(shè)到了地、州、市一級。而與此同時(shí)，除國有銀行外的其他金融機(jī)構(gòu)種類單一、規(guī)模很小。當(dāng)中最為主要的就是農(nóng)村信用社和城市信用社了。這些非國有金融機(jī)構(gòu)沒有在任何一個(gè)西部省、區(qū)的范圍內(nèi)，像國有銀行那樣自上而下形成縱橫交錯(cuò)的組織機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系。2國有銀行在金融業(yè)務(wù)上處于高度壟斷地位。四大國有銀行利用其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和獲得中央銀行再貸款支持等方面的優(yōu)勢，再加上國有銀行預(yù)算“軟”約束?？梢圆捎貌挥?jì)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制的競爭手段，所以，20年來

4、，國有銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模高速膨脹，掌握資金規(guī)模獲得了超常規(guī)的發(fā)展。而與此同時(shí)，其他銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間卻受到大大的壓縮。在西部地區(qū)，因政策、市場等方面因素的限制，諸如證券、信托、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的發(fā)展也相當(dāng)滯后。所以，綜上所述，國有銀行在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的壟斷狀況也就由此而成。當(dāng)然，國有銀行主導(dǎo)金融格局是個(gè)全國性的普遍現(xiàn)象，但相比較，西部地區(qū)國有銀行在整個(gè)金融業(yè)中的壟斷地位要突出許多。以甘肅為例，截至2000年5月底，四大國有商業(yè)

5、銀行占全省金融機(jī)構(gòu)存款和貸款的份額分別是：7585％、692％，此比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于東部沿海地區(qū)和全國平均水平。其次，在甘肅的金融“大蛋糕”中，除四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家投資銀行兩家政策性銀行(其實(shí)也屬于國有銀行)、農(nóng)村信用社的份額外，其他金融機(jī)構(gòu)的占比數(shù)量都可以到了忽略不計(jì)的地步。由此，以國有銀行為絕對主導(dǎo)的這種單調(diào)市場格局可見一斑了。二、國有銀行高度壟斷的金融格局對西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不適一】06一●唐鵬應(yīng)性1從大銀行的資金配置理念

6、看，大銀行強(qiáng)調(diào)在全行范圍內(nèi)對盈利性、流動性和安全性統(tǒng)籌考慮的信貸資金優(yōu)化配置；其中，實(shí)現(xiàn)盈利最大化又是最根本的出發(fā)點(diǎn)。這種經(jīng)營理念必然會對落后地區(qū)本來就匱乏的資金起到一種消極的“抽走”作用，從而損害落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如美國長期以來實(shí)行比較嚴(yán)格的單一銀行制，即一家銀行只能在總行所在地設(shè)立一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，多設(shè)、跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或者不允許，或者要受到相當(dāng)嚴(yán)格的限制。之所以采取單一銀行制，主要考慮的一個(gè)因素就是防止一些有實(shí)力的外地或全國性

7、銀行通過廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)來損害地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而與此同時(shí)，美國的銀行監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為，分支機(jī)構(gòu)被限制在特定地區(qū)經(jīng)營的銀行機(jī)構(gòu)，由于其資金來源和運(yùn)用業(yè)務(wù)都在本地，所以這些銀行的發(fā)展就與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切地聯(lián)系到一起，因而它就更加關(guān)心本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果我們從理論上分析，其中的道理是十分明顯的，因?yàn)椋浜蟮貐^(qū)的資金利潤低，在前述大銀行的資金配置理念支配下，普設(shè)分支機(jī)構(gòu)的大銀行很有可能會將落后地區(qū)分支機(jī)構(gòu)的存款資金，通過系統(tǒng)內(nèi)調(diào)度運(yùn)用到其他收益較高、

8、風(fēng)險(xiǎn)相對較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。在我國，國有商業(yè)銀行通過系統(tǒng)內(nèi)資金上存、凈拆出、直接向東部沿海地區(qū)貸款和投資等渠道，使西部落后地區(qū)的資金大量外流，多年來也是一個(gè)不爭的事實(shí)。特別是1996年以來，各國有獨(dú)資商業(yè)銀行先后都改革了其內(nèi)部信貸資金管理體制，強(qiáng)調(diào)總行一級法人制，強(qiáng)調(diào)行內(nèi)資金的統(tǒng)一調(diào)度，這更從體制上便利了西部資金向發(fā)達(dá)地區(qū)的流動。2從大銀行的經(jīng)營對象看，側(cè)重于大中型企業(yè)為主，在我國則以大中型國有企業(yè)為主，而這一點(diǎn)恰巧很不利于西部地區(qū)客觀

9、上需要民營中小型經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的觀實(shí)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至1998年3月底，國有商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款僅占其全部貸款余額的38％；截至1998年底，國有商業(yè)銀行對民營經(jīng)濟(jì)的貸款只占5％左右，而且，對民營企業(yè)的貸款在國有銀行信貸收支表中全部表現(xiàn)為“短期貸款”，看不出國有商業(yè)銀行對民營經(jīng)濟(jì)有任何長期信貸支持。當(dāng)然，國有銀行對中小企業(yè)、民營企業(yè)的“信貸歧視”是一個(gè)全國性的普遍現(xiàn)象，在西部要更為嚴(yán)重一些。而西部的現(xiàn)實(shí)是，國有經(jīng)濟(jì)比重過高，如在工業(yè)領(lǐng)域，西部

10、省份的國有經(jīng)濟(jì)占比都在50％以上，而目前全國的平均水平是不足30％。國有經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)形式和力量是國有大中型企業(yè)，由于機(jī)制不活、歷史包袱太重等原因，多年來呈現(xiàn)出全國性的普遍虧損狀態(tài)。所以總體上說，全國各地區(qū)的國有企業(yè)在經(jīng)營績效上差別并不大，西部經(jīng)濟(jì)落后的主要原因在于非國有的中小企業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后于東部地區(qū)，西部經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的動力和增長點(diǎn)也在于大力發(fā)展大量非國有的民營中小型經(jīng)濟(jì)。所以，西部地區(qū)目前以國有大型銀行為絕對主導(dǎo)的銀行結(jié)構(gòu)與西部地區(qū)未萬

11、方數(shù)據(jù)《經(jīng)濟(jì)師》2002年第1期●西部開發(fā)來企業(yè)結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)演變的方向明顯不一致，從而現(xiàn)有的銀行體系格局必然就成為阻礙西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。3從銀行的區(qū)域經(jīng)營定位看，一般都集中在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)大中城市，理論和實(shí)踐證明，全國性的大型商業(yè)銀行無法對經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行全面有效的業(yè)務(wù)經(jīng)營。而我們國家西部的現(xiàn)實(shí)是，地廣人稀、交通不便、工業(yè)化水平、城市化更是嚴(yán)重滯后，西部地區(qū)還處在農(nóng)業(yè)社會發(fā)展階段。改革開放后在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對較快的

12、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在地域上也是呈“滿星”式分布。顯然，在這樣一個(gè)地廣人稀、城市化水平很低的西部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域，由若干家分支機(jī)構(gòu)遍及全國的大銀行經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，是和當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)水平很不協(xié)調(diào)的，因而也是極其缺乏效率的。這種銀行結(jié)構(gòu)安排不可能得到“既能促進(jìn)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又能保證銀行自身生存和效益”的“雙贏”結(jié)果。事實(shí)上，近年來隨著國有銀行商業(yè)化步伐的加快，國有銀行出于提高效益的考慮，進(jìn)行大規(guī)模收縮農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)，大規(guī)模撤并西部地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，已經(jīng)是

13、呼之欲出的改革方向了，并且在這方面，已經(jīng)有了一些付諸實(shí)施的具體行動。所以實(shí)踐也表明，西部地區(qū)這種國有大型銀行高度壟斷銀行結(jié)構(gòu)安排在市場經(jīng)濟(jì)條件下是不適宜的。4從大銀行經(jīng)營的方式看，它適合大規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)化的集約經(jīng)營，另外，大銀行嚴(yán)密的基層組織制度，使其經(jīng)營必然是靈活不足，僵化有余，從而很難照顧到它經(jīng)營區(qū)域內(nèi)千差萬別的具體情況，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的情況。如近年來，國有商業(yè)銀行推行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理，在設(shè)定像存貸比例等這樣的重要指標(biāo)時(shí)，并沒有

14、考慮到行內(nèi)不同地區(qū)的客觀差別，當(dāng)然也就不可能考慮到西部與東部的差別，而是采取“一刀切”的簡單作法。5從大銀行金融創(chuàng)新的情況看，創(chuàng)新動力不足，創(chuàng)新也主要集中在對全行具有戰(zhàn)略意義的領(lǐng)域和產(chǎn)品方面，但是西部地區(qū)本身地域廣袤，而千差萬別又分散型經(jīng)營的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，客觀上也需要銀行通過區(qū)域化的金融創(chuàng)新來適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而這種適應(yīng)落后地區(qū)經(jīng)營的靈活性金融創(chuàng)新，卻是大型國有商業(yè)銀行所欠缺的。最后需要指出的是，在過去國有銀行既有政策性業(yè)務(wù)又有商業(yè)業(yè)務(wù)而

15、并未真正商業(yè)化經(jīng)營的情況下，以上所談對西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不適應(yīng)性表現(xiàn)得并不充分，因?yàn)閲秀y行可以通過“犧牲自己的效益”而勉強(qiáng)為西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。然而，一旦國有銀行逐步按照商業(yè)化的原則運(yùn)作，這種不適應(yīng)性就越來越明顯。因?yàn)榍懊嫣岬搅?，國有商業(yè)銀行在西部目前的高度壟斷狀況并不能實(shí)現(xiàn)“既能促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展又能獲得自身發(fā)展”的雙贏結(jié)果，那么最后導(dǎo)致的必然結(jié)果是，國有銀行為了自身的效益，而有意無意地?fù)p害作為落后地區(qū)的西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對于目前西部不合理

16、的銀行體系而言，筆者認(rèn)為，國有銀行商業(yè)化的進(jìn)程和市場機(jī)制作用的發(fā)揮，最終自然會迫使國有商業(yè)銀行逐步地對其西部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行主動性收縮和重組，從而使得這個(gè)不合理的銀行體系得以優(yōu)化與改善，增強(qiáng)其對西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適應(yīng)性。但是，國有銀行的商業(yè)化是一個(gè)長期的艱難轉(zhuǎn)化過程，其間對西部經(jīng)濟(jì)的不適應(yīng)性將持續(xù)存在。所以，為了較為迅速地構(gòu)建一個(gè)能夠較好適應(yīng)西部大開發(fā)要求的銀行體系，也同時(shí)為了通過機(jī)構(gòu)資源的優(yōu)化配置來加速國有銀行的商業(yè)化步伐，我們完全可以通過自

17、上而下的“強(qiáng)制性制度變遷”來重組與構(gòu)建整個(gè)西部的銀行體系。三、對西部銀行體系的重組與構(gòu)建1對西部國有銀行體系進(jìn)行全面重組，大規(guī)模收縮其戰(zhàn)線。重組的目標(biāo)是：有利于國有商業(yè)銀行充分發(fā)揮其作為大銀行的優(yōu)勢，在西部最終形成以大中城市為中心，向周圍地區(qū)按市場需要而適當(dāng)輻射的銀行組織機(jī)構(gòu)體系。(1)中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行在縣城及縣城以下的分支機(jī)構(gòu)原則上全部撤銷，而農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)可選擇一些業(yè)務(wù)量較大、經(jīng)營狀況相對較好、交通較為便利的中心

18、縣城加以適當(dāng)保留。國有商業(yè)銀行大規(guī)模地退出縣域特別是西部縣域經(jīng)濟(jì)，這既是國有銀行商業(yè)化的需要，更是西部大開發(fā)背景下經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的需要。(2)嚴(yán)格按照目前經(jīng)營狀況及未來發(fā)展?jié)摿Φ臉?biāo)準(zhǔn)，采取定性定量的方法對中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國銀行的每一個(gè)地、州、市中心支行的去留作出裁決，而農(nóng)業(yè)銀行在這一層次的機(jī)構(gòu)原則上均予以保留。西部地區(qū)由于城市化水平低，真正較大規(guī)模的地級市其實(shí)很少，絕大部分國有銀行的中心支行都設(shè)在地區(qū)行署、州政府所在的縣城，像

19、這樣經(jīng)濟(jì)活動總量相當(dāng)有限的西部地區(qū)縣城，從商業(yè)化角度看，確實(shí)沒有幾家大型商業(yè)銀行插足的空間和必要，再說，國有銀行中心支行層次的分支機(jī)構(gòu)主要是作為眾多縣支行的管理行而存在的，那么在縣支行已經(jīng)撤銷的情況下也就沒有存在的必要了。之所以保留農(nóng)業(yè)銀行的中心支行，這是考慮到農(nóng)業(yè)銀行長期以來主要經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的歷史事實(shí)和西部還基本上是個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會的現(xiàn)實(shí)而定的。同時(shí)也考慮到了其他幾個(gè)國有銀行撤出后造成的金融業(yè)務(wù)真空，可能并不有利于地區(qū)金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)

20、情況。當(dāng)然，中國農(nóng)業(yè)銀行在地、州、市留下來的分支機(jī)構(gòu)也要通過各種改革進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營，要消除機(jī)構(gòu)臃腫、冗員過多的狀況。(3)各國有銀行在省會城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地級市的分支機(jī)構(gòu)一般都可以保存下來，這些機(jī)構(gòu)是國有銀行在西部開展業(yè)務(wù)經(jīng)營的依托和重心所在。但是各分支行需要在轄內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)資源的優(yōu)化配置，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營。國有銀行以這些中心城市為戰(zhàn)略支撐點(diǎn)，以后在條件成熟時(shí)可逐步實(shí)現(xiàn)跨行政區(qū)(包括省)經(jīng)營。2將眾多城鄉(xiāng)信用社中條件較好的一部分機(jī)構(gòu)改制成地

21、方小商業(yè)銀行。城鄉(xiāng)信用社雖名為我國的合作金融組織，但名不符實(shí)。在國有商業(yè)銀行大規(guī)模地從農(nóng)村撤退后，客觀上也需要更能適應(yīng)西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的鄉(xiāng)村小商業(yè)銀行，所以我們要不失時(shí)機(jī)地將一些條件較好的信用社改組成主要由當(dāng)?shù)孛耖g資本參股注資的地方小商業(yè)銀行，為所在地區(qū)的小集體、私營企業(yè)和個(gè)體戶、個(gè)人等主體提供銀行服務(wù)。3成立若干家有一定規(guī)模的西部區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，同時(shí)允許純粹由民間資本新設(shè)一批產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營規(guī)范、機(jī)制靈活、沒有任何歷史包袱

22、的地方小商業(yè)銀行。這實(shí)際上涉及到我國銀行業(yè)對內(nèi)對外開放的問題。新設(shè)地方小商業(yè)銀行，主要由民間資本進(jìn)行，政府資金不參與，以保證這些小商業(yè)銀行的純民營性質(zhì)。4成立若干家西部政策性專業(yè)銀行。地區(qū)經(jīng)濟(jì)的非均衡發(fā)展，是市場失靈的表現(xiàn)方式之一。所以，以實(shí)現(xiàn)全國經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展為最終目標(biāo)的西部開發(fā)戰(zhàn)略也有了一定公共產(chǎn)品的性質(zhì)，這自然就離不開具有財(cái)政背景政策性銀行的大力支持。特別是西部開發(fā)的前期工作主要是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)保護(hù)、知識教育投資等項(xiàng)目，而這些項(xiàng)