防范和化解銀行金融風(fēng)險的對策

1、防范和化解銀行金融風(fēng)險的對策防范和化解銀行金融風(fēng)險的對策隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展不斷引向深入，銀行金融在國民經(jīng)濟運行中已處于舉足輕重的地位。當(dāng)前銀行金融形勢總的來說是好的，促進了國民經(jīng)濟適度、健康發(fā)展但近年來積聚起來的銀行金融風(fēng)險正逐步暴露出來，不僅制約著銀行金融業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟問題之一。一、當(dāng)前銀行金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式從近年來已暴露出來的銀行金融風(fēng)險隱患來看，有以下幾種主

2、要表現(xiàn)形式：1信用風(fēng)險。銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行資產(chǎn)信貸質(zhì)量持續(xù)下降，成為當(dāng)前最為突出的銀行金融風(fēng)險。企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重，有些借貸方甚至有錢還也不還。目前國有商業(yè)銀行的不良貸款逾期、呆滯、呆帳貸款占全部貸款的余額數(shù)超過20%。分地區(qū)看，不發(fā)達地區(qū)國有商業(yè)銀行的不良貸款率明顯高于發(fā)達地區(qū)，有的高達40%。據(jù)調(diào)查，今年以來，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)信貸質(zhì)量仍在下降。特別是有許多地區(qū)銀行上報的不良貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)是經(jīng)過處理的，已將

3、大量逾期貸款展期為正常貸款。實際統(tǒng)計數(shù)字還要大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降的另一表現(xiàn)是，國有商業(yè)銀行應(yīng)收未收利息數(shù)額大量增加，目前累計達數(shù)千億元。2流動性風(fēng)險。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)對客戶提取現(xiàn)金的支付能力不足。目前國有商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，當(dāng)前主要集中在中小銀行金融機構(gòu)上，一些城鄉(xiāng)信用社因管理不善，不良貸款率高，隨時都會出現(xiàn)支付困難。3財務(wù)風(fēng)險。主要表現(xiàn)在國有商業(yè)銀行資本金嚴(yán)重不足和經(jīng)營利潤虛盈實虧兩方面。目

4、前國有商業(yè)銀行資本充足率不足6%，已經(jīng)低于8%的國際最低標(biāo)準(zhǔn)。由于銀行的資產(chǎn)增長速度大概括起來說，當(dāng)前我國的銀行金融風(fēng)險形成的原因主要有以下幾個方面：一是企業(yè)融資渠道過于集中。我國企業(yè)融資的主渠道是銀行，融資方式以間接融資為主，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，使金融風(fēng)險主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風(fēng)險及損失最終主要由國家承擔(dān)。歷史上每一次較大規(guī)模核銷吊帳貸款就是明顯的表現(xiàn)。二是法律制度嚴(yán)重滯后，沒有用法律的形式來規(guī)

5、范人們在銀行金融活動中的行為。筆者查閱了《全國人大常委會關(guān)于懲治破壞銀行金融秩序犯罪的決定》、《刑法》中關(guān)于銀行金融刑事犯罪專章和《商業(yè)銀行法》等相關(guān)金融法律文書，這些法律中只規(guī)定了對金融詐騙罪和內(nèi)部人員違法發(fā)放貸款造成嚴(yán)重損失的法律責(zé)任追究。還沒有哪一部法律規(guī)定了對借貸不還、惡意逃廢債行為實施法律追究的條文，政法部門的一些同志對此也深有同感。由于缺乏嚴(yán)厲的法律約束，從而客觀上讓一些人鉆了法律的空子，為其逃廢銀行債務(wù)提供了條件和可乘之機

6、。并且由于法律制度嚴(yán)重滯后，造成銀行部門收貸、信息手段不硬，說話不響，缺乏可操作的強制措施。三是地方保護主義嚴(yán)重。一些政府部門從狹隘的經(jīng)濟發(fā)展觀出發(fā)，偏袒甚至縱恿一些企業(yè)和個人逃廢債。一些銀行部門的同志反映，如今實在不愿意打官司，因為銀行部門一旦對借款人上訴，借款人從此再也不會理睬銀行部門收貸收息，你找上門，他說“你們找我干什么，找法院去?！边@樣就更增加了銀行收貸收息的難度和經(jīng)營成本，加大了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險。四是信用法制觀念淡薄。一些企業(yè)