第九章網上銀行案例

1、網上銀行案例案例內容：網上銀行，讓人歡喜讓人憂網上銀行(InterBanking)又稱網絡銀行、在線銀行，是指金融機構利用網絡技術在Inter上開展的銀行業(yè)務，是一種全新的客戶服務提交渠道。銀行的客戶可以不受上網方式和時空的限制，只要能夠上網，就可以安全便捷地管理自己的資產，享受銀行的服務。隨著網絡時代的發(fā)展和電子商務的日漸成熟，網上銀行、銀行卡支付網絡、網上貨幣和網上轉賬、網上查詢等服務，將金融業(yè)帶入一個全新的領域。因此，網絡銀行的大

2、旗也被銀行企業(yè)頻舉。網上銀行使那些受政策、資金、規(guī)模、物理網點少等方面的限制的中小銀行及地區(qū)性商業(yè)銀行迅速發(fā)展可能。而我國自從1997年4月招商銀行正式建立了自己的網站成為國內第一家上網的銀行以來，建設銀行、中國銀行、工商銀行，光大銀行等國內多家商業(yè)銀行已開通了網上銀行，而且其業(yè)務發(fā)展十分迅速。截至２００４年１２月底，我國網上銀行的用戶數(shù)已超過１０００萬戶，網上銀行交易額已達４９１萬億元。到了２００５年，我國網上銀行用戶數(shù)已經達到３００

3、０多萬戶，網上銀行業(yè)務已高達７２６萬億元。2006年中國網上銀行用戶規(guī)模更是飆升至7100萬戶，其中，個人客戶7000萬，這意味著20個人里，就有一人在使用網上銀行。因此，網上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。但是從我國居民對網上銀行的使用頻率和每次交易的金額來看，與世界上不少國家和地區(qū)之間則存在著不小的差距。根據尼爾森公司最新發(fā)布的研究，全球32%的網民每周至少使用網上銀行兩至三次，而其中14

4、%的網民每天使用網銀。相比之下，中國的網民對網上銀行尚懷有疑慮，約20%的中國網民最少每周兩到三次使用網銀，每天使用網銀的僅有5%。這與其它國家的網上銀行使用率相距甚遠：將近13的巴西網民和30％的葡萄牙網民基本上每天使用網上銀行；而在波蘭、智利、荷蘭、新西蘭和愛沙尼亞，分別有大約14的網民每天使用網上銀行。中國網民使用網上銀行的頻率大大低于世界平均水平的事實，提醒我們加強網上銀行建設與監(jiān)管迫在眉睫。盡管網上銀行的用戶規(guī)模大，但令人遺憾

5、的是，網民對于網上銀行的信任度和忠誠度并不高。網民不僅使用網銀的頻率不高，而且金額也不高。同是艾瑞市場咨詢的調查顯示，平均每次使用個人網上銀行服務的交易金額在500元以下的比例高達68.4%。原因何在？筆者以為有兩大瓶頸困擾著我國網上銀行發(fā)展，即人們對網上銀行的安全性與統(tǒng)一性問題心存芥蒂。網上銀行作為一項新型的銀行服務手段，保證安全是其基礎和核心。盡管各家銀行總在宣稱自己的網上銀行是如何的安全，但因網絡病毒橫行、網銀盜詐事件時有發(fā)生，網

6、銀的安全性正成為那些網銀的使用者和潛在客戶擔憂的主要問題。有調查表明，89.7%的人擔心網上銀行的安全問題，61%的非網銀用戶由于懷疑網銀安全性而不使用網上銀行。網上銀行的安全問題，究竟應歸咎為銀行的技術系統(tǒng)不過關，還是客戶自己的粗心大意，亦或監(jiān)管的缺位，正成為一個亟待理清的問題。網民除了網上銀行的安全性心存擔憂之外，還有一個煩惱就是網銀之間的不能互聯(lián)互通問題。目前，我國的網上銀行是各家商業(yè)銀行自己建設的系統(tǒng)，網上金融服務一般局限于一個

7、銀行網絡系統(tǒng)內部，并不能拓展到其它商業(yè)銀行的網上銀行。這就意味著，用戶如果要把一個銀行的資金轉賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進行，還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網上銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。近年來，跨行間網上電子支付已經出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠不能滿足用戶的需求。我國網民數(shù)量上億，這個龐大的客戶群體，引發(fā)社會巨大的網上金融服務需求。但是如果網上銀行的安全性與統(tǒng)一性不能解決，網上銀行只能是虛擬的擺設，起不到方便用戶、分流用戶的作用。

8、有鑒于此，需要銀行自身在技術、管理和服務上不斷努力和創(chuàng)新，需要網上銀行產業(yè)鏈上的各機構進一步的重視和合作，也需要相關金融監(jiān)管部門對網上銀行安全和權益問題給予法律保護。同時，建議商業(yè)銀行著眼長遠利益，摒棄眼前利益之爭，盡快實現(xiàn)網上銀行的互聯(lián)互通，早日建設起安全、統(tǒng)一的網上銀行系統(tǒng)。思考題：（1）請你談一下，網上銀行的優(yōu)點有哪些？（2）你對“網上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式”這句話是怎樣理解的？

9、（3）你認為因怎樣才能提升網民對于網上銀行的信任度和忠誠度？分析要點：1、網上銀行具有方便、快捷，交易成本低廉，突破時間、空間限制，能夠隨時隨地獲得金融服務，能夠提高工作效率。2、（1）能夠提升銀行形象，增強客戶對銀行的信心：因為使用網上銀行一方面顯示了銀行在科技方面的領先地位，另一方面充分說明了銀行雄厚的經濟實力；（2）可以大幅度降低銀行的經營成本：銀行可以通過重組服務提供渠道，將交易從成本較高的渠道（如分支機構）轉向成本較低的渠道（