民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范探析

1、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范探析【摘要】近年來，民間借貸在全國范圍內(nèi)規(guī)模不斷擴(kuò)大，門檻不斷放低，主體更加多樣，額度不斷攀升，越來越受到全國金融領(lǐng)域乃至普通民眾的關(guān)注。本文基于對(duì)我國民間融資市場的調(diào)研，剖析民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，提出了防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的建議?！娟P(guān)鍵詞】民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；成因；防范一、我國民間借貸現(xiàn)狀與特點(diǎn)隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)資金供需矛盾日益顯現(xiàn)，民間融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)取得流動(dòng)資金和建設(shè)資金的重要

2、渠道。2005年中國人民銀行的調(diào)查結(jié)果顯示，全國民間融資規(guī)模達(dá)9500億元。2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張，去年以來，受銀行信貸緊縮政策的影響，中國民間借貸市場供需兩旺，借貸利率一路走高，平均年利率超過20%。目前我國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%20%。調(diào)查顯示，目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%，通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達(dá)77.3%，占企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。民間借貸在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所

3、發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會(huì)大眾的認(rèn)可，逐漸演變成私營業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段。民間借貸交織著規(guī)模、價(jià)格、結(jié)構(gòu)以及違約等風(fēng)險(xiǎn)，使得該市場潛在危機(jī)巨大。最突出的問題是，相當(dāng)比例資金沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是流入“錢生錢”的投機(jī)性利益鏈，從而催生使得真正需要資金支持的小微企業(yè)很難獲得貸款。（三）企業(yè)自身。中小企業(yè)普遍面臨四項(xiàng)成本壓力。一是勞動(dòng)力成本的持續(xù)上漲壓力，二是原材料價(jià)格不斷上漲所帶來的成本壓力，三是融資成本

4、不斷上升的壓力，四是國家稅費(fèi)的負(fù)擔(dān)過重的壓力，這些成本壓力使得企業(yè)負(fù)荷過重，不可持續(xù)發(fā)展，最終導(dǎo)致資金鏈的斷裂。（四）監(jiān)管方面。金融監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)是我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外在原因。我國缺少明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)民間借貸進(jìn)行系統(tǒng)的管理，監(jiān)管上的空白使得民間借貸資金趨于隱蔽化，從而使風(fēng)險(xiǎn)難以控制。（五）法制方面。我國與民間借貸相關(guān)的規(guī)范性法律法規(guī)滯后，相關(guān)性的法律文件主要是國務(wù)院出臺(tái)的行政法規(guī)和中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)頒布的部門規(guī)章辦法，這就給了

5、不法分子可乘之機(jī)，民間借貸的糾紛案也屢見不鮮[1]。（六）社會(huì)方面。由于制造業(yè)利潤越來越薄，而能源礦產(chǎn)，金融等壟斷性高盈利行業(yè)又使得民營資本很難進(jìn)入，前幾年的火爆股市和樓市產(chǎn)生了大量的民間閑置資本，這些資本大量進(jìn)入了民間借貸市場。而2012年以來，我國經(jīng)濟(jì)下行，中小企業(yè)面臨高利率的借貸和破產(chǎn)的威脅。三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議（一）拓寬民間融資渠道，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營民間借貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)大中商業(yè)銀行在符合條件的前提下設(shè)立中小企業(yè)信貸專