事故車輛查勘與定損---項目一-汽車保險理賠概述

1、事故車輛查勘與定損,項目一　汽車保險理賠概述,一、項目要求【知識要求】1．了解汽車保險理賠的意義和特點2．理解汽車保險理賠的原則和賠償方式3．熟悉汽車保險事故類型和報險知識4．掌握汽車事故保險理賠服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范,【能力要求】 能夠按照服務(wù)規(guī)范的要求正確、周到地進行交通事故接險、填寫或查閱相關(guān)單證和進行調(diào)度,二、相關(guān)知識,（一）汽車保險理賠的意義和特點1．汽車保險理賠的意義 對保險人而言，其

2、直接影響賠付率高低和公司信譽； 對被保險人而言，則直接決定其受到補償?shù)某潭取?（1）汽車保險理賠對投保人的意義,① 汽車保險理賠使被保險人的車輛事故損失得到充分補償。② 汽車保險理賠使被保險人順利履行對第三者的賠償責任。,（2）汽車保險理賠對保險人的意義,① 汽車保險理賠可幫助保險公司提高知名度。② 汽車保險理賠可幫助保險人發(fā)現(xiàn)和檢驗企業(yè)承保質(zhì)量。,③ 汽車保險理賠是保險商品的售后服務(wù)環(huán)節(jié)，能提高保險人的市場競爭力。

3、④ 識別保險欺詐。⑤ 發(fā)現(xiàn)商機，促進保險經(jīng)營。,2．汽車保險理賠的特點,（1）汽車流動性大（2）損失頻率高且損失額較小（3）道德風(fēng)險普遍（4）被保險人的公眾性,（二）汽車保險理賠的原則與賠償方式,1．汽車保險理賠的原則（1）認定賠償責任的近因原則 近因原則是指造成保險標的損失的近因是保險責任范圍的，保險人承擔損失賠償責任，否則，保險人不承擔損失賠償責任。,近因原則的運用有以下特點。1）單一原因造成事故損失的

4、責任判定。2）多種原因同時造成事故損失的責任判定。,3）多種原因連續(xù)發(fā)生造成事故損失的責任判定。4）多種原因間斷發(fā)生造成事故損失的責任判定。,（2）影響賠償額度的補償原則,補償原則是指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，保險人以貨幣、實物或修復(fù)標的等方式賠償被保險人所受的損失。,補償原則必須把握以下3個限度。① 保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限。② 保險賠償以保險金額為限。③ 保險賠償以被保險人對保險標的所具有的保險利益

5、為限。,（3）重復(fù)保險的分攤原則,《中華人民共和國保險法》第五十六條規(guī)定，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。,除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。即：賠款=（損失金額×該保險人的保險金額）/各保險人保險金額的總和,（4）由第三者過錯導(dǎo)致事故的代位追償原則,代位追償是指由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按照合同約定給付了保險金后，依法取得

6、向?qū)p失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利。,（5）賠付后對保險標的的物上代位原則,《保險法》第五十九條規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權(quán)利。,（6）賠償?shù)闹睾贤?、守信用原則,在保險合同中，明確規(guī)定了保險人與被保險人的權(quán)利和義務(wù)，保險合同雙方當事人都應(yīng)恪守合同約定，保證合同的順利實施

7、。,對保險人來說，在處理各種賠償案件時，應(yīng)嚴格按照合同條款，受理賠償案件、確定損失、及時賠付。,（7）合同雙方均滿意的“主動、迅速、準確、合理”原則,“主動、迅速、準確、合理”八字原則，是保險理賠人員在長期工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗，是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基本要求，能保證雙方對理賠工作的滿意度。,（8）特殊情況下的通融賠付原則,通融賠付是指保險公司根據(jù)保險條款和有關(guān)法律規(guī)定，權(quán)衡經(jīng)營業(yè)務(wù)得失后，對沒有責任賠付給被保險人的損失，放寬賠

8、償責任而支付賠款的理賠行為。,2．汽車保險理賠的賠償方式,（1）比例責任賠償方式 比例責任賠償方式是指按保險金額與保險價值的比例來計算賠償金額。 此種方式主要用于車輛損失類保險中不足額投保時，車輛出現(xiàn)部分損失的賠償。,（2）限額責任賠償方式,限額責任賠償方式是指保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償。,（3）免責限度賠償方式,免責限度賠償方式是指損失在限度內(nèi)，保險人不負賠償責任。 免責限度

9、一般分為相對免責限度和絕對免責限度。,（三）汽車保險事故的類型,1．保險公司最常用的分類方法 保險事故一般可分為單方事故和雙方（多方）事故兩種。,（1）單方事故,僅有一輛被保險車輛，無其他機動車參與而導(dǎo)致的損害或傷害。 如被保險車輛與電線桿、樹木、護欄、墻壁等發(fā)生的事故。,（2）雙方（多方）事故,被保險車輛與其他一輛或多輛機動車之間發(fā)生保險合同約定的危險，而造成的損害或傷害后果，如兩車相撞、多輛車追尾等事

10、故。,另外，在查勘工作中，若有一種事故損失應(yīng)該由第三者賠償，但卻找不到第三者，如有標的車在停放中被擦碰，這種事故稱為“無法找到第三者”事故。,2．公安局最常用的分類方法,公安局最常用的分類方法是按事故后果分類，可以分為以下4種。,（1）輕微事故,輕微事故是指一次造成輕傷1～2人，或財產(chǎn)損失，機動車事故不足1 000元，非機動車不足200元的事故。,（2）一般事故,一般事故是指一次造成重傷1～2人，或輕傷3人以上，或財產(chǎn)損失不足

11、3萬元的事故。,（3）重大事故,重大事故是指一次造成死亡1～2人，或重傷3人以上10人以下，或財產(chǎn)損失3萬元以上不足6萬元的事故。,（4）特大事故,特大事故是指一次造成死亡3人以上，或重傷11人以上，或死亡2人同時重傷5人以上，或財產(chǎn)損失6萬元以上的事故。,（四）汽車保險事故報險,1．報險的定義 保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人應(yīng)當將保險事故發(fā)生的時間、地點、原因及造成的損失，以最快的方式通知保險人，便于保險人及時調(diào)查核

12、實，確認責任。,同時，被保險人或受益人也應(yīng)當把保險單證號碼、保險標的、保險險種險別、保險期限等事項一并告知保險人。,如果保險標的在異地出險受損，被保險人應(yīng)向原保險人及其在出險當?shù)氐姆种C構(gòu)或其代理人報案并提出索賠要求。 這就是通知出險，簡稱為“報險”。,2．交通事故報險五原則,交通事故報險應(yīng)堅持以下原則。① 無論單方事故還是雙方事故，假如造成了人員傷亡，一定要在向保險公司報險的同時撥打122交通事故報警電話，通知交通警

13、察勘查現(xiàn)場，判定雙方責任，確定賠付比例。同時，應(yīng)在第一時間救治傷者。,② 事故發(fā)生后，在報險之前盡量不要移動車輛，以免破壞現(xiàn)場及相關(guān)痕跡，為保險公司及交通警察勘查現(xiàn)場增加難度，影響事實及責任的判定。當然，假如責任明確，必要時在保證損失不擴大的前提下，可以對車輛進行合理移動。,③ 隨身攜帶有攝影攝像器材的當事人，可在事故發(fā)生報險后自行拍攝現(xiàn)場情況，留下影像資料。,④ 事故發(fā)生后，當事人盡可能第一時間親自向保險公司打電話報險，并如實說明事故

14、經(jīng)過，不得隱瞞相關(guān)信息或欺騙保險公司。,⑤ 駕駛員應(yīng)隨身攜帶自己的身份證、駕駛證以及被報險車輛的行駛證和保險卡，以便保險公司確認當事人身份以及是否投保車輛。,3．不同事故的報險方式,（1）單方財產(chǎn)損失 現(xiàn)場撥打被保險車輛投保公司的報險電話。,（2）多方財產(chǎn)損失,如果是多方車輛發(fā)生交通事故（追尾事故除外），需要第一時間撥打公安交通管理部門交通肇事電話122報案，出具責任判定書。 有責任的一方或多方需要通知自

15、己的保險公司進行現(xiàn)場查勘。,（3）多方財產(chǎn)損失與人員傷亡,此類事故原則上要以保證受傷人員生命安全為第一位，事故處理比較復(fù)雜，建議如有此類事故，要及時通知被保險車輛投保的相關(guān)人員或者是經(jīng)銷商。,4．報險的三要素,（1）報險時機 保險事故發(fā)生后,在24h之內(nèi)通知警察，在48h內(nèi)通知保險公司。,（2）常見報險方式,為電話報險、網(wǎng)上報險、傳真報險、到保險公司報險和理賠人員轉(zhuǎn)達報險5種。,（3）報險時應(yīng)陳述的要素,報險時被保險人應(yīng)

16、說明事故的發(fā)生地點、時間、車型、車牌號碼、事故起因、有無發(fā)生火災(zāi)或爆炸、有無人員傷亡、是否已造成交通堵塞等；保險人應(yīng)說出出險人員的姓名、性別、年齡、住址、聯(lián)系電話并待對方掛斷電話后，再掛機。,5．報險注意事項,① 事故發(fā)生后，應(yīng)妥善保護好現(xiàn)場，在24h之內(nèi)通知警察，無現(xiàn)場無交通警察處理案件，保險公司原則上不予受理。,② 事故發(fā)生后，必須及時向保險公司報險，報險時限為事故發(fā)生后48h內(nèi)。,③ 車（物）在修理之前必須先經(jīng)保險公司定損。,（五

17、）汽車保險理賠的服務(wù)流程和服務(wù)規(guī)范,1．汽車保險理賠的服務(wù)流程（1）接受報險 接受報險（接險）是指保險人接受被保險人的報案，并對相關(guān)事項做出安排，包括做好報案記錄和告知客戶索賠程序及相關(guān)注意事項等任務(wù)。,,圖1-1 保險理賠流程,（2）事故查勘調(diào)度,對屬于保險責任范圍內(nèi)的事故和不能明確確定拒賠的案件，應(yīng)立即調(diào)度查勘人員進行查勘。,（3）現(xiàn)場查勘,現(xiàn)場查勘是指運用科學(xué)的方法和現(xiàn)代技術(shù)手段，對保險事故現(xiàn)場進行實地勘察和查

18、詢，將事故現(xiàn)場、事故原因等內(nèi)容完整而準確記錄下來的工作過程。,（4）確定保險責任,確定保險責任是指理賠人員經(jīng)過整理分析已獲取的查勘資料，包括查勘記錄及附表、查勘照片、詢問筆錄以及駕駛證照片、行駛證照片等，結(jié)合保險車輛的查勘信息、承保信息、保險條款的有關(guān)規(guī)定以及歷史賠案信息，分別判斷事故是否屬于商業(yè)機動車輛保險和機動車交通事故責任強制保險的保險責任范圍。,（5）立案,立案是指現(xiàn)場查勘結(jié)束后，理賠人員應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)，依據(jù)出險報案表和查勘記錄

19、中的有關(guān)內(nèi)容以及初步確定的事故損失金額和保險損失金額，通過汽車保險業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進行認真、準確、翔實的登記。,（6）定損核損,定損核損是指理賠人員根據(jù)現(xiàn)場查勘情況，認真檢查受損車輛、受損財產(chǎn)和人員受傷情況，確定損失項目和金額，并取得核損人員或醫(yī)療審核人員的認可。,（7）賠款理算,賠款理算是指保險公司按照法律和保險合同規(guī)定，根據(jù)保險事故的定損核損結(jié)果，核定和計算應(yīng)向被保險人賠付金額的過程。,（9）核賠,核賠是指在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)獨立負責理

20、賠質(zhì)量的人員，按照保險條款及公司內(nèi)部有關(guān)規(guī)章制度對賠案進行審核的工作。 它是保證保險人進行準確合理賠償?shù)年P(guān)鍵環(huán)節(jié)，能有效控制理賠風(fēng)險。,（10）結(jié)案處理,結(jié)案處理是指賠案按分級權(quán)限審批后，業(yè)務(wù)人員根據(jù)核賠的審批金額，填發(fā)領(lǐng)取賠款通知書，然后通知被保險人領(lǐng)取賠款、財會部門支付賠款，以及對理賠案卷進行整理的工作。,（11）代位追償,對個別案件來說，可能保險事故是由第三者引起的，當保險人向被保險人賠款后，可以獲得向第三者進行追