銀行轉(zhuǎn)型升級bank4.0

1、如今，認知計算技術應用已開始從智能工廠向智能服務等各行各業(yè)滲透，成為點燃“工業(yè)4.0”和“銀行4.0”革命的火種。其中“工業(yè)4.0”是一個將生產(chǎn)原料、智能工廠、物流配送、消費者全部編制在一起的大網(wǎng)，消費者只需用手機下單，網(wǎng)絡就會自動將訂單和個性化要求發(fā)送給智能工廠，由其采購原料、設計并生產(chǎn)，再通過網(wǎng)絡配送直接交付給消費者。這可以省略銷售和流通環(huán)節(jié)，整體生產(chǎn)成本將比過去下降40%，消費者通過“工業(yè)4.0”訂購的商品比通過淘寶網(wǎng)購買還要便宜

2、?！肮I(yè)4.0”帶來的新一輪去中介化將給工業(yè)品制造商和網(wǎng)絡渠道銷售商帶來全面沖擊，全面向個性化、智能化、實時化、綜合化服務轉(zhuǎn)型，產(chǎn)生與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)無縫融合的“虛擬化企業(yè)”。與生產(chǎn)和消費衍生存在的金融支付和財務管理需求也必將隨著“工業(yè)4.0”的腳步接踵而來，產(chǎn)生了能與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)無縫融合的“虛擬化銀行”，進入“銀行4.0”世代。在“銀行4.0”世代，銀行不是客戶要去的地方，而是實現(xiàn)客戶需求的場所，滿足客戶在任何時間和地

3、點的個性化定制需要（如表1所示）?？缛搿般y行4.0”世代的銀行就是能夠提供個性化、綜合化金融服務的“實時智能銀行”（英文簡稱RTIB，RealtimeIntelligentBank），其所帶來的超級客戶體驗將與“工業(yè)4.0”一樣具有四個特點：個性化、智能化、實時化、綜合化。個性化具備“銀行4.0”能力的銀行所提供的個性化服務體驗廣泛體現(xiàn)在產(chǎn)品、服務和渠道界面。個性化意味著銀行在客戶利用手機銀行登錄前和登錄后，都能提供定制化的產(chǎn)品解決方案

4、，意味著銀行能為單一客戶或特定客戶群體適時定制金融服務解決方案。例如對于連鎖零售商的收款服務，可以幫助連鎖零售企業(yè)輕松實現(xiàn)現(xiàn)金清分、留店現(xiàn)金管理、現(xiàn)金記賬和信息掌控?？商峁┈F(xiàn)金循環(huán)、清點、兌換及存量預告等多種功能，其中現(xiàn)金清分功能可分為現(xiàn)金回收區(qū)和現(xiàn)金放置區(qū)兩部分，收銀員將所收現(xiàn)金放入機器后由機器自動對現(xiàn)金進行清分，大額的鈔票進入現(xiàn)金回收區(qū)，小額鈔票和硬幣進入現(xiàn)金放置區(qū)，現(xiàn)金回收區(qū)的現(xiàn)金只進不出，而現(xiàn)金放置區(qū)的現(xiàn)金則可進可出，在便于收銀

5、員找零的同時有效地保證了現(xiàn)金安全；在現(xiàn)金處理機器上還可配備專門軟件，日初通過輸入密碼對機器內(nèi)現(xiàn)金進行清點，日終再次清點后根據(jù)日初、日終余額予以記賬，且可提供按收銀員等維度細分的銷售金額信息；除了軟硬件的支持外，銀行還可基于現(xiàn)金處理機器為客戶提供包括現(xiàn)金押運、賬戶管理、賬戶信息報告等在內(nèi)的多項服務，大大提升產(chǎn)品的附加值。這種連鎖零售商的收款服務的設計，是可以邀請客戶在銀行云平臺上進行開放式、互動式的產(chǎn)品原型設計、配置和可用性測試的。線上產(chǎn)

6、品原型是可以虛擬觀察、操作和體驗的產(chǎn)品雛形。例如為連鎖超市或連鎖餐館訂制的“智能現(xiàn)金聯(lián)機保管箱”，其功能類似于將銀行網(wǎng)點搬到超市的收銀臺，收到的現(xiàn)鈔自動清分并實時貸記商戶賬戶，通過將點鈔機和支票識別器與銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)連接，實現(xiàn)資金的自動入賬。一些來自相關部門的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新專家，在云平臺實驗室模擬分析這個保管箱的現(xiàn)金處理和商戶賬戶變動情況，并在線上與客戶交互完善該產(chǎn)品的修改建議。這種個性化產(chǎn)品訂制分三步完成：第一步，這一新的想法首先來自這

7、家銀行的云平臺上的產(chǎn)品創(chuàng)意平臺（BANKSTE），通過云平臺產(chǎn)品模擬區(qū)展示分析新產(chǎn)品邏輯原型。第二步，在與內(nèi)外部用戶進行概念討論擬合后，再設計出產(chǎn)品物理原型，更直觀地檢智能化服務在銀行業(yè)有著廣泛的應用空間，例如自動欺詐探測系統(tǒng)使用機器學習，可以識別出預示著欺詐性付款行動的行為模式，借助語音識別技術自動完成電話客服，聲音識別可以核實來電者身份，為跨國公司客戶提供流動性管理趨勢預測，并根據(jù)多幣種清算需求篩選最優(yōu)利息軋差和款項對沖方案等。對綜

8、合金融服務需求的實時智能感知響應的基礎，是業(yè)務基因圖譜驅(qū)動的企業(yè)級信息應用能力，通過對流程和數(shù)據(jù)集成的整合，可通過用戶網(wǎng)站訪問、銀行間合作、第三方數(shù)據(jù)收集等多種手段實現(xiàn)同一客戶在多家銀行間的數(shù)據(jù)共享，建立涵蓋跨國企業(yè)客戶在全球跨時區(qū)、多幣種的基礎信息、財務信息、交易信息、關聯(lián)方信息、同業(yè)信息等全方位的金融信息存儲平臺，為實時掌控和智能分析綜合客戶財務需求，組織銀行在各國分支機構提供適用幣種的收付款、流動性管理融資、清算產(chǎn)品服務提供保障。

9、實時智能的綜合金融服務分析可借助于多種工具輔助：例如從備用現(xiàn)金角度分析和追蹤活動進程，從客戶的角度研究其資金使用和交易的行為特征；定價分析考察價格變動對產(chǎn)品利潤帶來的影響；銷售管道闡釋年度目標的由來及各類因素對目標值的調(diào)整；而競爭力矩陣則通過與競爭對手的對比發(fā)掘銀行業(yè)務的相對優(yōu)勢和劣勢。銀行若想實現(xiàn)智能化，也必須構建自身軀體的模型——銀行業(yè)務基因組圖譜，同時也必須像生物科學界和智能計算科學界一樣，通過大量的研究和實踐構建智能化所依賴的“

10、記憶—預測框架”模型，以及“認知計算技術”（CognitiveComputingTechnologies）支持下的“實時智能流程管理系統(tǒng)”，才能實現(xiàn)智能分析基礎上的客戶需求感知和響應。智能化服務意味著整合銀行全球資源，按照“全球一體化業(yè)務架構和IT架構”指導思想，梳理整合境內(nèi)外、母子公司的業(yè)務需求，通過業(yè)務架構零部件的“大量標準化復用、少量新增補充”，以穩(wěn)定的架構高效響應不同細分市場的差異化需求。對于大量存在差異的業(yè)務規(guī)則，需要通過海外

11、業(yè)務流程規(guī)則層面的整合和標準化解決方案的設計，通過深入挖掘和提煉產(chǎn)品條件和客戶、渠道相關的變量參數(shù)，以便在同一個業(yè)務流程中同時支持境內(nèi)和海外業(yè)務的執(zhí)行步驟和業(yè)務規(guī)則。實時化“銀行4.0”的實時化能力是指實時的感知和響應客戶需求。銀行通過自建綜合服務平臺和嵌入其他服務平臺，實時捕捉、識別和判斷客戶需求，實時從中臺的決策引擎獲取風險回報平衡決策，并通過集中的后臺操作系統(tǒng)實時響應客戶需求。實時化意味著實時感知和響應客戶需求。在移動GTS實時服

12、務方面，富國銀行（WellsFargo）早在2007年就為企業(yè)現(xiàn)金管理服務推出了移動端的應用服務，提供企業(yè)客戶實施監(jiān)控賬戶和財務管理的功能，同時提供移動的介入方式?！癟heCEO移動”提供了企業(yè)服務端的子集，主要基于移動的技術特點，包括：啟動、批準、拒絕；查詢賬戶余額；監(jiān)控賬戶現(xiàn)金流情況；管理欺詐；用戶管理和密碼管理等。實時化意味著更及時的可視化決策信息支持。例如Cashpro，作為銀行業(yè)務解決方案集成套件的入口，它通過集成的渠道交付提