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1、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的探討我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的探討摘要:摘要:隨著2001年12月11日我國(guó)正式成為世貿(mào)組織成員,金融承諾已開(kāi)始逐漸兌現(xiàn),金融業(yè)與國(guó)際金融業(yè)接軌的五年過(guò)渡期已經(jīng)啟動(dòng),我國(guó)的金融業(yè)直面國(guó)際金融沖擊與挑戰(zhàn)的時(shí)刻已經(jīng)到來(lái),而外資銀行進(jìn)入中國(guó)首先搶占個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這塊高端客戶的市場(chǎng),目前我國(guó)現(xiàn)行的金融體制——分業(yè)經(jīng)營(yíng)卻很大程度上限制了金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。理論的研究與經(jīng)濟(jì)實(shí)踐的表明,
2、只有通過(guò)建立金融控股公司在分業(yè)體制下實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng),才能大大增強(qiáng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞:關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)模式、研究探討我國(guó)入世后,銀行業(yè)將直接面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。一入世,即取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制2003年,允許外資銀行對(duì)中國(guó)企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)2006年,取消外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的地域限制并逐步取消客戶限制,直至實(shí)行國(guó)民待遇。隨著上海、深圳取消對(duì)外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)的限制,以及外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)人
3、民銀行批準(zhǔn)已可以辦理汽車消費(fèi)貸款,對(duì)個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)的槍聲已經(jīng)打響。那些看好中國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者們,已經(jīng)從各自不同的起跑線上躍起,加入到競(jìng)爭(zhēng)的行列。面對(duì)生存和發(fā)展的挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須盡快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變,強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷,競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶,調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),整合營(yíng)銷渠道,加快改革、創(chuàng)新和發(fā)展。一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展和現(xiàn)狀一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展和現(xiàn)狀(一)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展過(guò)程
4、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展過(guò)程經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放,我國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式大體經(jīng)過(guò)了“混業(yè)一分業(yè)”的兩個(gè)階段。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展過(guò)程呈現(xiàn)如下趨勢(shì):2001年7月4日中國(guó)人民銀行發(fā)布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,是央行第一部關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的政策規(guī)定,對(duì)中間業(yè)務(wù)概念、開(kāi)辦業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入制度、審批程序和收費(fèi)要求進(jìn)行了明確規(guī)定,并將中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入制度按業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度分為審批制和備案制兩種。經(jīng)批準(zhǔn)商業(yè)銀行
5、可以開(kāi)辦代理證券業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這一規(guī)定給我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、提高競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)推動(dòng)作用,并增進(jìn)商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作。《暫行規(guī)定》借鑒國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),符合國(guó)際上銀行監(jiān)管的審慎標(biāo)準(zhǔn)、慣例和規(guī)則,適應(yīng)我國(guó)加入WTO后商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求,從一定程度上也預(yù)示著我國(guó)傳統(tǒng)的銀證分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式將逐步走向現(xiàn)代金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。實(shí)際上,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)探索與實(shí)踐總是走在法律規(guī)范的前面,并成為法律論證和
6、法律出臺(tái)的試驗(yàn)田,中國(guó)光大集團(tuán)公司、中信集團(tuán)公司、民生集團(tuán)公司都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融控股公司的試驗(yàn)體。以光大集團(tuán)公司為例,擁有光大銀行、光大證券和光大信托三家金融機(jī)構(gòu)持有申銀萬(wàn)國(guó)證券公司19%左右的股份:同時(shí)還擁有香港上市的三家公司。1999年12月15日、中國(guó)光大集團(tuán)總公司與加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司共同組建了中加合資人壽保險(xiǎn)公司??梢哉f(shuō),“光大模式”其實(shí)就是金融控股公司下的商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等特點(diǎn)是:(1)營(yíng)銷力度大。從
7、去年推“金融超市”,到今年推“金博士理財(cái)卡”廣告宣傳力度非常大。(2)“金博士理財(cái)卡”實(shí)現(xiàn)了多種繳費(fèi)功能和貸款還款帳戶互轉(zhuǎn)功能,比較受客戶歡迎。建設(shè)銀行:目前全國(guó)已建成近200家理財(cái)中心,以理財(cái)中心為主、理財(cái)室、理財(cái)窗口、開(kāi)放式柜臺(tái)為補(bǔ)充的人工理財(cái)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已建成?!皹?lè)當(dāng)家”為其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌特點(diǎn)是:全行實(shí)行五統(tǒng)一,即全行統(tǒng)一的理財(cái)中心建設(shè)模式統(tǒng)一的客戶經(jīng)理選拔和服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn):統(tǒng)一規(guī)范了服務(wù)內(nèi)容:統(tǒng)一開(kāi)發(fā)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)。招商銀
8、行:全行統(tǒng)一推“金葵花理財(cái)’,,在“一卡通”“一網(wǎng)通”基礎(chǔ)上對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品按業(yè)務(wù)性質(zhì)包裝為“投資通”“貸款通”“居家樂(lè)”,已開(kāi)始在部分城市建理財(cái)中心,全行統(tǒng)一購(gòu)置的個(gè)人理財(cái)軟件己投入使用,己組織全行的客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)。個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)準(zhǔn)為:連續(xù)三個(gè)月月均存款余額50萬(wàn)元。特點(diǎn):(1)系統(tǒng)基礎(chǔ)好.因所有產(chǎn)品均基于以客戶為中心開(kāi)發(fā),客戶篩選、產(chǎn)品組合、關(guān)系營(yíng)銷、產(chǎn)品靈活定價(jià)比較容易,因產(chǎn)品比較好用,客戶趨向程度高。(2)后臺(tái)對(duì)前臺(tái)保障力度大,市場(chǎng)
9、響應(yīng)速度快??傂袑iT有一批業(yè)務(wù)專家和科技專家負(fù)責(zé)研究市場(chǎng),進(jìn)行產(chǎn)品包裝和開(kāi)發(fā),所有的資源使用和保障均以客戶為中心。3)營(yíng)銷力度大,手段新穎。往往是新產(chǎn)品和服務(wù)尚未成熟,為占市場(chǎng)商機(jī),就先大造輿論。從對(duì)國(guó)內(nèi)同行調(diào)查情況可以看出:在目前我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)下,各家銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的策略、手段、方式、方法等方面都大同小異,都是以客戶經(jīng)理為媒介,以現(xiàn)有的產(chǎn)品整合包裝為營(yíng)銷賣點(diǎn),作為主攻高中端客戶的手段,與真正意義上的理財(cái)
10、還相距甚遠(yuǎn)。我國(guó)入世后,銀行業(yè)將直接面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。一入世,即取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的地域和客戶限制2003年,允許外資銀行對(duì)中國(guó)企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)2006年,取消外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的地域限制并逐步取消客戶限制,直至實(shí)行國(guó)民待遇。隨著上海、深圳取消對(duì)外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)的限制,以及外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)已可以辦理汽車消費(fèi)貸款,對(duì)個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶競(jìng)爭(zhēng)的槍聲已經(jīng)打響。那些看好中國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者們,已經(jīng)從各自不同的起跑線上躍
11、起,加入到競(jìng)爭(zhēng)的行列。面對(duì)生存和發(fā)展的挑戰(zhàn),我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須盡快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變,強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷,競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶,調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),整合營(yíng)銷渠道,加快改革、創(chuàng)新和發(fā)展。二、國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的演變軌跡二、國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的演變軌跡國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展大致可分為兩類,一是:大陸系國(guó)家,如德國(guó)、法國(guó)等,20世紀(jì)至今一直實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng):二是:以美國(guó)為代表的國(guó)家,包括日本、英國(guó)、加拿大等,經(jīng)歷了混
12、業(yè)一分業(yè)一混業(yè)的轉(zhuǎn)變。(一)德國(guó)等歐洲大陸系國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的介紹(一)德國(guó)等歐洲大陸系國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的介紹1以德國(guó)為首的歐洲全能銀行下的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式以德國(guó)為首的歐洲全能銀行下的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在德國(guó)、瑞士、法國(guó)等歐洲大陸國(guó)家,金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是全能銀行制度(UniversalBankingSystem)。在這種模式下,沒(méi)有銀行業(yè)務(wù)之間的界限劃分,各種銀行都可以全面經(jīng)營(yíng)存貸款、證券買賣、保險(xiǎn)銷售等
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