真題答案

1、保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管（保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管（05年論述）年論述）所謂償付能力是指保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，即償付到期債務(wù)的能力。它包括兩層含義：一是在一般情況下發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)公司所具有的完全承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的能力，即最低償付能力；二是在特殊情況下發(fā)生超常年景的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司所具有的償付能力。由此，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管也劃分為兩個(gè)層次：一是正常層次的監(jiān)管，即在正常年度里無(wú)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)率是否適

2、當(dāng)、公平、合理，資本金是否充足，各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取是否準(zhǔn)確、科學(xué)，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自留額的控制情況等進(jìn)行監(jiān)管，以確保保險(xiǎn)公司的償付能力；二是償付能力額度監(jiān)管，它類似于銀行資本充足率的監(jiān)管。在發(fā)生巨災(zāi)損失時(shí)，由于實(shí)際的賠付超過(guò)正常年度，投資收益實(shí)際值也可能與期望值有偏差，因而按正常年度收取的保險(xiǎn)費(fèi)和提取的準(zhǔn)備金無(wú)法足額應(yīng)付實(shí)際的賠款，這就要求對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行有效監(jiān)管。保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，有著與一般企業(yè)不同的特點(diǎn)。由于保險(xiǎn)雙方權(quán)利義

3、務(wù)在時(shí)間上的不對(duì)稱性：保險(xiǎn)公司先獲得收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，在未來(lái)約定事件發(fā)生后才承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；而被保險(xiǎn)人先履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在將來(lái)才能享受獲得賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。所以，倘若保險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力不足甚至破產(chǎn)的問(wèn)題，由于大部分保險(xiǎn)合同尚未到期，被保險(xiǎn)人將失去保險(xiǎn)保障，蒙受經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)也將無(wú)法維持，進(jìn)而對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會(huì)穩(wěn)定也會(huì)產(chǎn)生巨大的沖擊破壞作用。所以保障和增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力已成為保險(xiǎn)監(jiān)管

4、工作的核心內(nèi)容。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)（我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)（05年論述）年論述）2006年6月26日國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。該意見的頒布標(biāo)志著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持同時(shí)也說(shuō)明了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分因此它的發(fā)展好壞直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。而目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問(wèn)題就是誠(chéng)信體系建設(shè)問(wèn)題。保險(xiǎn)

5、作為一種服務(wù)它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品在一定意義上來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以信用為基礎(chǔ)以法律為保障的一種承諾。因此相對(duì)于其它的商品來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)具有無(wú)形性、長(zhǎng)期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性意味著它是最能體現(xiàn)誠(chéng)信同時(shí)也時(shí)最依賴誠(chéng)信的行業(yè)。但是在我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中誠(chéng)信問(wèn)題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題存在的原因保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的

6、出現(xiàn)最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看主要是保險(xiǎn)代理人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。(一)保險(xiǎn)代理人的展業(yè)期保險(xiǎn)代理人尤其是個(gè)人代理人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段保險(xiǎn)代理人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù)并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人代理人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)

7、人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系所以在這個(gè)過(guò)程中不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:1.保險(xiǎn)代理人的專業(yè)素質(zhì)不高。保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ)一般人很難看明白而我國(guó)的保險(xiǎn)代理人工因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇這也就造成了很多保險(xiǎn)代理人對(duì)工作的不敬業(yè)以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問(wèn)題保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的代理人淘汰將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保

8、險(xiǎn)代理人吸納到保險(xiǎn)公司里使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工剩下的代理人使之成為保險(xiǎn)代理公司的員工。第四構(gòu)建保險(xiǎn)代理人信用數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過(guò)進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)了解各個(gè)代理人的信用情況從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)代理人。同時(shí)要將那些不合格的代理人實(shí)行黑名單制在數(shù)據(jù)庫(kù)中充分的顯現(xiàn)出來(lái)真正做到信息的共享和透明。(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出這是保險(xiǎn)公司都不想看到的同時(shí)也是不可避

9、免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí)但與此同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí)這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理可以使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作而且會(huì)給公司帶來(lái)更多的潛在客戶資源無(wú)形之中給公司做了廣告宣傳。其次保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡(jiǎn)單化、通俗化使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺得索賠難。

10、(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化培育并積極倡導(dǎo)誠(chéng)信理念保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育普及信用知識(shí)使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人等市場(chǎng)行為人充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)它們的重要性。并使誠(chéng)信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能通過(guò)監(jiān)管加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度使保險(xiǎn)行為主體有法可依能夠自覺的去實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信行為同時(shí)對(duì)守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì)對(duì)失信者加大它們的失信成本以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作

11、。保險(xiǎn)公司的投資與資本市場(chǎng)的對(duì)接（保險(xiǎn)公司的投資與資本市場(chǎng)的對(duì)接（05年論述）年論述）加大保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的對(duì)接力度有利于優(yōu)化我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，真正建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系，有效防范可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融資本的運(yùn)行效率。中融基金管理有限公司吳鋒目前，我國(guó)正進(jìn)入經(jīng)濟(jì)全面起飛和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制全面確立的關(guān)鍵時(shí)期和重要階段，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)面臨著千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。如何充分發(fā)揮保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)

12、全面起飛的推動(dòng)作用，如何加大保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的對(duì)接力度，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的良性互動(dòng)發(fā)展，奠定保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的雙贏格局，已經(jīng)成為迫在眉睫的必須解決的重要課題。加大保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)對(duì)接力度的重要意義加大保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的對(duì)接力度有利于進(jìn)一步提升我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度和廣度，提高民族保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和對(duì)投保人市場(chǎng)吸引力，增強(qiáng)我國(guó)民族保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，最終確立保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)中的支柱地位。2000年我國(guó)保險(xiǎn)