湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理辦法

1、湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理辦法第一章總則為切實規(guī)范信貸經(jīng)營行為，進一步加強信貸管理，有效控制和防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家法律法規(guī)，依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》等法律法規(guī)以及省市聯(lián)社文件，結(jié)合湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“星沙農(nóng)商銀行”）實際，制

2、訂本管理辦法。第二條本辦法是本行轄內(nèi)機構(gòu)信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務綜合管理辦法和單項業(yè)務品種管理辦法的基本依據(jù)。第三條信貸業(yè)務經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。第四條本辦法所指支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務的本行營業(yè)部、轄內(nèi)各支行及下轄分理處。第二章信貸管理組織體系第五條實行審貸分離辦法。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管

3、理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門（崗位）承擔，實現(xiàn)其相互制約和支持?？偛繉嵭袑徺J部門分離；支行則實行審貸崗位分離。第六條總部信貸管理部門設(shè)立業(yè)務發(fā)展部（前臺）、信貸審批部（中臺）、風險管理部（后臺）。業(yè)務發(fā)展部主要承擔貸款的營銷工作，信貸審批部主要承擔貸款完整性、規(guī)范性和償還性的審查和審批工作，風險管理部主要承擔對貸款主體資格、合法合規(guī)手續(xù)的審查工作。第七條本行總部設(shè)貸款審批委員會（以下簡稱貸審會）是信貸業(yè)務決策的議事機

4、構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項?？傂行虚L為貸審會主任委員。審貸委會員會議應由委員本人出席，三分之二以上的成員出席方可舉行。各支行設(shè)立信貸審批小組（以下簡稱貸審小組）。支行貸審小組由支行行長、客戶經(jīng)理和會計組成，支行行長為貸審小組組長。第八條貸款審批實行授權(quán)制。在省聯(lián)社確定的信貸業(yè)務權(quán)限內(nèi)，對符合商業(yè)銀行資本金比例要求的信貸業(yè)務，董事長對總行行長授權(quán)，總行行長對副行長、信貸審批部經(jīng)理、支行行長實行轉(zhuǎn)授權(quán)，支行行長對分理處負責人實行再轉(zhuǎn)授

5、權(quán)。實行貸款授權(quán)管理后，并不改變經(jīng)辦行信貸業(yè)務經(jīng)營管理的責任。對總部審批的信貸業(yè)務，董事長對單戶余額100萬元（含）以上的行使一票否決權(quán)。第三章基本規(guī)定第九條貸款對象。支行貸款主要投向轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、商戶、個體戶及中小企業(yè)。第十條貸款投向。主要用于支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展，引導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收，服務轄內(nèi)中小企業(yè)，推動“四化兩型”建設(shè)。第十一條信貸業(yè)務品種。各支行可辦理的信貸業(yè)務種類為：農(nóng)戶小額信用貸款、保證貸款（含農(nóng)戶聯(lián)保貸

6、款）、抵押貸款、按揭貸款、質(zhì)押貸款、銀行承兌匯票、銀票貼現(xiàn)、保函等。第十二條貸款利率。按照《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行貸款利率定價管理辦法》執(zhí)行。第十三條貸款期限。（1）企業(yè)法人代表身份證、營業(yè)執(zhí)照、三證（稅務登記證，組織機構(gòu)代碼證，開戶許可證）、貸款卡、特種行業(yè)經(jīng)營許可證；（2）公司章程、上年度和報告期的財務報表；（3）法人代表授權(quán)委托書；（4）建立信貸關(guān)系申請書；（5）貸款擔保的證明材料；（6）貸款用途的證明材料。第二節(jié)評級授信第十七條信

7、用評級。在信貸客戶提出信貸申請后，支行信貸客戶經(jīng)理對客戶進行評級。客戶評級標準參照《湖南省農(nóng)村支行客戶信用等級評定辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評級授信管理辦法》執(zhí)行。第十八條客戶授信?？蛻羰谛艠藴蕝⒄铡逗鲜∞r(nóng)村支行客戶授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶評級授信管理辦法》、《湖南星沙農(nóng)村商業(yè)銀行商戶評級授信管理辦法》執(zhí)行。第三節(jié)貸前調(diào)查第十九條建立信貸關(guān)系。在對客戶進行評級授信

8、后，支行將與符合評級授信條件的客戶建立信貸關(guān)系，簽訂《建立信貸關(guān)系意向書》，下列之一者不能作為借款人：1、國家機關(guān)（各級政府或村委會）、社會團體。2、學校、幼兒園、醫(yī)院等公益事業(yè)單位。3、未經(jīng)授權(quán)的法人分支機構(gòu)、職能部門。4、年齡在18周歲（含）以下，60周歲（含）以上的自然人。5、不具有完全民事行為能力的自然人。第二十條貸款投向調(diào)查。調(diào)查貸款投向是否合規(guī)，嚴控貸款投向高耗能、高排放行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、典當行業(yè)、商業(yè)性房地產(chǎn)行業(yè)、小額貸

9、款公司等限制性行業(yè)。第二十一條貸款用途調(diào)查。調(diào)查借款用途是否真實、合法，嚴格限制貸款用于股本權(quán)益性投資、有價證券與期貨投資、交納質(zhì)保金或投標保證金等。對開立銀行承兌匯票以及銀行承兌匯票貼現(xiàn)的調(diào)查、審查、審批、辦理按《長沙縣農(nóng)村支行銀行承兌匯票及貼現(xiàn)管理辦法》執(zhí)行。第二十二條貸款三性調(diào)查。1、貸款安全性調(diào)查。（1）借款人或借款管理人員品行、信用情況，有無道德風險；（2）借款人及擔保人注冊資本、固定資產(chǎn)、所有者權(quán)益等資產(chǎn)負債情況，以及資產(chǎn)負

10、債表、現(xiàn)金流量表等財務報表是否真實，資產(chǎn)負債率、流動比率、資產(chǎn)收益、資金歸社率等指標情況；（3）借款人對應付貸款本息做出的償還計劃的可行性；（4）借款人在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，其原有貸款債務按債隨物走的原則落實并提供相應的擔保；（5）調(diào)查中長期貸款借款人存入開戶行規(guī)定比例資金的真實性；資金籌措方案及來源落實的可行性；是否按照銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式的通知》執(zhí)行；初步調(diào)