cfp保險(xiǎn)課件精選

1、1CFP保險(xiǎn)課件精選保險(xiǎn)課件精選第一講第一講年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)概述、年金保險(xiǎn)的分類、年金保險(xiǎn)的作用、稅優(yōu)年金計(jì)劃）一、年金保險(xiǎn)概述：年金：一系列定期有規(guī)則的支付年金保險(xiǎn)：是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的一種合同，保險(xiǎn)公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定金額。給付期可以是定期的，也可以終身的。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、教育年金保險(xiǎn)養(yǎng)老年金：領(lǐng)取日之前身故，給付身故保險(xiǎn)金（已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值，按高的給付），保證支付１０年的（１０年內(nèi)死亡，余下的給付

2、受益人），１０年后生存的，終身支付。教育年金保險(xiǎn)：死亡，中止，返還現(xiàn)金價(jià)值，生存，給付。二、年金保險(xiǎn)的含義年金保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人，年金保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人三、年金保險(xiǎn)的機(jī)理：基于生命的不確定性設(shè)計(jì)（早逝是一種風(fēng)險(xiǎn)，長壽也是一種“風(fēng)險(xiǎn)”）四、年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較：１、年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)：①、防范風(fēng)險(xiǎn)不同（年金保險(xiǎn)屬生存類，防范壽命過長，壽險(xiǎn)屬死亡類，防范早逝導(dǎo)致收入損失的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)）②、給付條件不同（年金以生

3、存為給付條件，壽險(xiǎn)以死亡為給付條件）③、逆選擇不同（購買年金，身體健康，預(yù)期死亡率低于平均水平的人，購買壽險(xiǎn)，身體健康較差、預(yù)期死亡率高于平均水平的人。④死亡率改善對保險(xiǎn)公司的影響不同（年金死亡率明顯低于壽險(xiǎn)死亡率，使用不同的生命表，年金生命表和壽險(xiǎn)生命表，壽險(xiǎn)的安全邊際意味生命表中的死亡率將高于預(yù)期死亡率，年金的安全邊際意味著生命表中的死亡率將低于預(yù)期死亡率。隨著人們預(yù)期壽命不斷延長，這一趨勢將使年金生命表的安全邊際逐漸減小，而壽險(xiǎn)生

4、命表的安全邊際不斷擴(kuò)大，產(chǎn)生相反影響。２、年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的相同點(diǎn)。五、年金保險(xiǎn)的分類１、按購買方式分：躉繳年金、期繳年金２、按年金給付頻率分：按年、按季、按月３、按給付起始時(shí)間分：即期年金、延期年金即期年金：滿一個(gè)年金期間后開始給付延期年金：超過一個(gè)年金期間后開始給付。有兩個(gè)期間：累積期間、給付期間。３、按給付終止時(shí)間分：終身年金、定期年金、定期確定年金１、終身年金（支付到死亡）①純粹終身年金，僅在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付的年金②期間

5、保證終身年金：保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證給付期間不少于約定期間。保底期間過后，成為普通終身年金，保底期間越長，保費(fèi)越高③金額保證終身年金：它保證在年金領(lǐng)取人生存期間定期給付，并保證年金給付總額至少等于一個(gè)合同約定的金額。參見課件３２頁、３３頁。２、定期年金：在約定期限內(nèi)或年金領(lǐng)取人死亡之前（以先發(fā)生者為準(zhǔn)）定期給付的年金。保費(fèi)相對較低。３、定期確定年金（與年金領(lǐng)取人生存與否無關(guān)）嚴(yán)格來講，它不是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，不包含“生命不

6、確定性”。32、比例給付：超過免賠額的部分按照約定的比例給予補(bǔ)償，通常為80%3、保單限額：當(dāng)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用超過規(guī)定限額后，超額部分不予補(bǔ)償。4、止損條款：當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的免賠額和比例分?jǐn)傤~達(dá)到規(guī)定限額（如5000元）后，保險(xiǎn)人將補(bǔ)償被保險(xiǎn)人發(fā)生的其余費(fèi)用。自已負(fù)擔(dān)的5000元以下，超過了保險(xiǎn)公司承擔(dān)。1、從保障內(nèi)容分：（1）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)：（最主要的健康保險(xiǎn)）①基本醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，100萬以下，一般人10萬足夠）住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（通常規(guī)定每

7、日的給付限額、免賠天數(shù)和最長給付天數(shù)，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)承擔(dān)超過免賠天數(shù)而未超過最長給付天數(shù)的住院費(fèi)用，防止道德風(fēng)險(xiǎn)）手術(shù)費(fèi)用保險(xiǎn)（可以單獨(dú)投保，也可作為住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）門診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（門診費(fèi)用主要包括檢查費(fèi)、化驗(yàn)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等）②高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，100萬以上）補(bǔ)充大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)綜合大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（2）疾病給付保險(xiǎn)、（給付型保險(xiǎn)）是以疾病為給付條件的人身保險(xiǎn)，不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出。與公費(fèi)醫(yī)療、社保沒有相關(guān)性。長期健

8、康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額。其它的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含死亡保險(xiǎn)（因疾病引起死亡除外）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。意外傷害引起的疾病或手術(shù)不用賠，但生病引起的疾病要賠重大疾病保險(xiǎn)常見的重大疾病包括：癌癥、心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎竭、重大器官移植手術(shù)。特種疾病保險(xiǎn)（牙科費(fèi)用保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、眼科保健保險(xiǎn)）（3）失能收入保險(xiǎn)（一定全殘才賠，不全殘不賠

9、）當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷害或疾病而導(dǎo)致收入損失時(shí)提供定期給付。失能期間按月給付。全殘有兩種方式來定義：原本職業(yè)全殘：當(dāng)被保險(xiǎn)人無法從事原本職業(yè)的大部分工作時(shí)，被視為全殘。任意職業(yè)全殘：當(dāng)被保險(xiǎn)人無法從事任何與其教育、技能和經(jīng)驗(yàn)相稱的有酬工作時(shí)，被視為全殘。任意職業(yè)全殘對全殘的定義更嚴(yán)格。推定全殘：即使被保險(xiǎn)人依然工作，但若其雙目失明、雙耳失聰、失語、雙肢失能，則被推定為全殘。免責(zé)期（等待期）是指傷殘發(fā)生后、給付開始前的天數(shù)。免責(zé)期越短，保費(fèi)越高