2 保險(xiǎn)概述.ppt.convertor

1、保險(xiǎn)學(xué)第二章lmj1第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)的界定保險(xiǎn)的界定1、保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)的定義?保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為目的的制度安排，是人類社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。?保險(xiǎn)人把面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人和單位組織起來(lái)，通過(guò)對(duì)可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，并以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失在所有被保險(xiǎn)成員間的分?jǐn)?，并從中獲取贏利2、保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性、保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性?保險(xiǎn)最本質(zhì)的屬性在于它是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，是

2、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一種經(jīng)營(yíng)方式。1）保險(xiǎn)是具有廣泛社會(huì)需求的產(chǎn)品）保險(xiǎn)是具有廣泛社會(huì)需求的產(chǎn)品?調(diào)查：假如你工作了，你會(huì)買保險(xiǎn)嗎？?調(diào)查：保險(xiǎn)是富人消費(fèi)的產(chǎn)品嗎？?馬斯洛需要層次理論：保險(xiǎn)滿足物質(zhì)需要，也滿足安全需要。?保險(xiǎn)是一種滿足消費(fèi)者安全需求的無(wú)形商品。2）保險(xiǎn)是一種能夠獲利的經(jīng)營(yíng)性事業(yè)）保險(xiǎn)是一種能夠獲利的經(jīng)營(yíng)性事業(yè)?保險(xiǎn)人采用特殊的科技手段——概率論中的大數(shù)法則進(jìn)行論證，證明憑借收取保險(xiǎn)費(fèi)不僅可以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故中造成的損失，

3、并且可以贏利，從事保險(xiǎn)是有利可圖的。?損失的可預(yù)測(cè)性，是保險(xiǎn)機(jī)制得以運(yùn)作的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人通過(guò)集合足夠多的同類風(fēng)險(xiǎn)單位，使得風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)成為可能，從而使損失的成本得以事先融通和重新分配。同時(shí)，保險(xiǎn)公司將其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用及利潤(rùn)加在保險(xiǎn)費(fèi)中，保障了保險(xiǎn)機(jī)制的運(yùn)營(yíng)。大數(shù)法則大數(shù)法則?又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一。?在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)出現(xiàn)中，往往呈現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這類規(guī)律就是大數(shù)法則。大數(shù)法則是近代保險(xiǎn)業(yè)賴

4、以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則的定律，承保的危險(xiǎn)單位愈多，損失概率的偏差愈小，反之，承保的危險(xiǎn)單位愈少，損失概率的偏差愈大。因此，保險(xiǎn)人運(yùn)用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。3）保險(xiǎn)是一種國(guó)民收入再分配的手段）保險(xiǎn)是一種國(guó)民收入再分配的手段保險(xiǎn)人通過(guò)收取投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，將分散的資金集中起來(lái)，組成保險(xiǎn)基金，當(dāng)其中某一個(gè)被保險(xiǎn)人因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，可以從保險(xiǎn)基金中得到補(bǔ)償。因此，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實(shí)質(zhì)，是每個(gè)

5、被保險(xiǎn)人之間的一種互助共濟(jì)關(guān)系，即保險(xiǎn)人通過(guò)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將所有面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人集合起來(lái)，將每一個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給眾多的被保險(xiǎn)人分擔(dān)，起到了國(guó)民收入再分配的作用。4）保險(xiǎn)是一種合同行為）保險(xiǎn)是一種合同行為?保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)，是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過(guò)自愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見(jiàn)并簽訂合同。?保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同是一種在約定的事件發(fā)生時(shí)

6、立即生效的債權(quán)憑證，它是以投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。3、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素?保險(xiǎn)的構(gòu)成要素，是指保險(xiǎn)構(gòu)成的物質(zhì)內(nèi)容和得以成立的基本條件。與其他經(jīng)濟(jì)制度或經(jīng)濟(jì)行為相比，保險(xiǎn)構(gòu)成的物質(zhì)內(nèi)容和成立的基本條件有其特殊性。1）以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象）以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象?保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)最大的不同在于它以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象。保險(xiǎn)運(yùn)行就是集中風(fēng)險(xiǎn)與分散風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。?集中風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)和個(gè)人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)?分散風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)

7、人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身時(shí)間所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，使得風(fēng)險(xiǎn)在空間上達(dá)到充分分散，而且在時(shí)間上亦可達(dá)到充分分散。?并不是世界上所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以參加保險(xiǎn)，能夠構(gòu)成保險(xiǎn)要素的風(fēng)險(xiǎn)必須是一種特定的風(fēng)險(xiǎn)事故，其基本特點(diǎn)是確實(shí)存在、不定發(fā)生和技術(shù)可行。?確實(shí)存在：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，則無(wú)保險(xiǎn)。?不定發(fā)生：時(shí)間、地點(diǎn)、危害程度不可預(yù)測(cè)。?技術(shù)可行：技術(shù)無(wú)制約、有足夠的償付能力一個(gè)延展的話題一個(gè)延展的話題?2001年“9

8、11”事件發(fā)生后，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了所有損失中將近51%的賠款，數(shù)額超過(guò)1000億美元。?世界一些國(guó)家發(fā)生巨災(zāi)后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，一些發(fā)達(dá)國(guó)家甚至可達(dá)60%—70%，?汶川地震損失超過(guò)8000億人民幣，保險(xiǎn)公司支付地震賠款20億人民幣，比例為0.25%。?汶川地震，保險(xiǎn)公司為什么不是主要埋單人？?原因一：地震除外責(zé)任（需要國(guó)家扶持）保險(xiǎn)學(xué)第二章lmj3第二節(jié)第二節(jié)保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類根據(jù)不同的目的和需要，保險(xiǎn)分類有多種

9、。目前國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)學(xué)術(shù)界及業(yè)界尚沒(méi)有形成一個(gè)固定的分類原則統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一、按經(jīng)營(yíng)主體分類：一、按經(jīng)營(yíng)主體分類：公營(yíng)保險(xiǎn)：公營(yíng)保險(xiǎn)：國(guó)家經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)、地方政府和自治團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn)：私營(yíng)保險(xiǎn)：股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、個(gè)人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第70條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：股份有限公司；國(guó)有獨(dú)資公司。公營(yíng)保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)?是指由國(guó)家和地方政府投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在社會(huì)主義國(guó)家中，商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由公營(yíng)保險(xiǎn)企業(yè)

10、經(jīng)營(yíng)，如前蘇聯(lián)、朝鮮等國(guó)設(shè)立的國(guó)家保險(xiǎn)局，既是行政機(jī)構(gòu)，又是兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。大多不以盈利或增加財(cái)政收人為目的，所承保風(fēng)險(xiǎn)多屬民營(yíng)保險(xiǎn)不愿意或無(wú)能力經(jīng)營(yíng)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，以舉辦強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。?中國(guó)：1996年前的PICC20092009美國(guó)國(guó)內(nèi)政治最大熱點(diǎn)：美國(guó)國(guó)內(nèi)政治最大熱點(diǎn)：公營(yíng)保險(xiǎn)對(duì)戰(zhàn)私營(yíng)保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)對(duì)戰(zhàn)私營(yíng)保險(xiǎn)?2009年美國(guó)國(guó)內(nèi)最重要的話題就是醫(yī)療保險(xiǎn)改革，而醫(yī)療保險(xiǎn)改革爭(zhēng)論中最核心的議題就是要在享有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加公有保險(xiǎn)。

11、?奧巴馬：建立全民醫(yī)保?美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體系主要由雇主提供保險(xiǎn)組成，全國(guó)共有255億人擁有醫(yī)療保險(xiǎn)，其中2億人由私人保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)；8700萬(wàn)人由政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)，這些人包括退休人員以及窮人。?私人保險(xiǎn)公司和政府向85％左右的人提供醫(yī)療保險(xiǎn)，仍然有15％左右的人沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，共有4600萬(wàn)人沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，其中有1200萬(wàn)人是非法移民，自然不會(huì)由醫(yī)療保險(xiǎn)，還有2000萬(wàn)左右的人年收入在5萬(wàn)美元以上，但卻選擇不購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，這

12、些人多數(shù)是20多歲的年輕人，他們以自己良好的健康狀況去下了賭注。?美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)面臨的問(wèn)題，不僅是4600萬(wàn)人沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，而且美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用不斷上升，占國(guó)民生產(chǎn)總值的176％，即25萬(wàn)億美元，花費(fèi)居世界之首，據(jù)預(yù)測(cè)，到2018年，美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用要攀升到44萬(wàn)億美元，醫(yī)療費(fèi)用的上升超過(guò)國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)，在2008年至2018年之間，醫(yī)療費(fèi)用年上升率為62％，而國(guó)民生產(chǎn)總值僅有年增加41％，更嚴(yán)峻的是，在3年之內(nèi)，美國(guó)政府資助的退休人員以

13、及窮人保險(xiǎn)要達(dá)到醫(yī)療總費(fèi)用的一半。?此外，那些沒(méi)有保險(xiǎn)的人并非是得不到任何的醫(yī)治，他們可以隨時(shí)沖進(jìn)急診室，或者在交通事故后被送進(jìn)醫(yī)院，按美國(guó)的法律規(guī)定，醫(yī)院不能因沒(méi)有保險(xiǎn)拒絕醫(yī)治，一年下來(lái)，那也是一筆極為可觀的醫(yī)療費(fèi)用，最終落到納稅人的身上。?奧巴馬的醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案要解決美國(guó)醫(yī)療體系的兩大問(wèn)題：1）讓所有人享有醫(yī)療保險(xiǎn)。2）要降低醫(yī)療費(fèi)用。?聯(lián)邦政府管理的新的醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)——公營(yíng)保險(xiǎn)。既可以給大眾更多的選擇，保證所有人都能有醫(yī)療保險(xiǎn)，

14、又能夠通過(guò)公有醫(yī)療保險(xiǎn)去降低醫(yī)療費(fèi)用的成本。?然而民意調(diào)查顯示：有一半以上的美國(guó)選民反對(duì)奧巴馬的醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案。?Why?80％選民以上對(duì)他們現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)感到滿意。?醫(yī)療改革不是免費(fèi)的午餐，初步設(shè)定為8710億美元的醫(yī)改預(yù)算最終要轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上。?長(zhǎng)期來(lái)看，個(gè)人可能喪失自由選擇醫(yī)療服務(wù)的自由。二、按業(yè)務(wù)承保方式分類二、按業(yè)務(wù)承保方式分類投保人投保人——保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人：原保險(xiǎn)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人——其他保險(xiǎn)人：其他保險(xiǎn)人：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)

15、保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)?重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。?我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有規(guī)定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)?共同保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“共?！?，是指投保人和兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益、