基本功大賽講義

1、1最大誠(chéng)信原則之說(shuō)明義務(wù)最大誠(chéng)信原則之說(shuō)明義務(wù)課堂教學(xué)實(shí)錄各位同學(xué)上午好，今天課堂交流的內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)公司如何履行說(shuō)明義務(wù)，這是保險(xiǎn)學(xué)以及保險(xiǎn)法專業(yè)課程的重點(diǎn)內(nèi)容之一?？陀^地講，目前社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的負(fù)面評(píng)價(jià)很多，但是保險(xiǎn)已經(jīng)在不知不覺(jué)中進(jìn)入我們每個(gè)人的生活了。現(xiàn)在我來(lái)做個(gè)小調(diào)查，請(qǐng)問(wèn)在座的各位同學(xué)買過(guò)保險(xiǎn)嗎？其實(shí)大部分同學(xué)一定是買過(guò)的，因?yàn)樵诖蠹覄傔M(jìn)入人民大學(xué)的時(shí)候，咱們學(xué)校通過(guò)招標(biāo)選擇一家保險(xiǎn)公司來(lái)向大家提供學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)，每年

2、交保費(fèi)75元。另外家里有車的同學(xué)可能會(huì)知道交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)（PPT3，這是大家所購(gòu)買的學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)包含的四類險(xiǎn)種；PPT2，這是目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的車險(xiǎn)條款，我也準(zhǔn)備了一份給各位同學(xué)參考。）接下來(lái)要問(wèn)大家的問(wèn)題是，大家閱讀過(guò)保險(xiǎn)條款嗎？大家知道各自買的保險(xiǎn)給自己提供了什么樣的風(fēng)險(xiǎn)保障嗎？對(duì)這個(gè)問(wèn)題我們要一分為二地看待：一方面，我們大家購(gòu)買保險(xiǎn)之前和之后大都沒(méi)有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同尤其是保險(xiǎn)條款，這也是當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)者普遍存在的現(xiàn)象

3、；但是另一方面，保險(xiǎn)公司有沒(méi)有向我們解釋過(guò)條款呢？他們?cè)阡N售行為中是否存在瑕疵呢？就像在座的各位同學(xué)，我們?cè)诖笠贿M(jìn)校時(shí)就交費(fèi)購(gòu)買了保險(xiǎn)，（PPT3，我們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買的這份保險(xiǎn)合同中包括四個(gè)險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，分別有不同的保障內(nèi)容。但是到現(xiàn)在為止大部分同學(xué)都沒(méi)有拿到保險(xiǎn)合同和條款，我這里是準(zhǔn)備了一份類似條款發(fā)給大家參考。那么我們不禁要問(wèn)：誰(shuí)應(yīng)當(dāng)為此事負(fù)責(zé)呢？PPT4按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，保

4、險(xiǎn)公司在銷售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同條款的內(nèi)容。這就是我們今天要談的說(shuō)明義務(wù)。對(duì)此我們要有一個(gè)全面的理解。首先，說(shuō)明義務(wù)是指保險(xiǎn)合同的制定者有義務(wù)向?qū)Ψ疆?dāng)事人明確說(shuō)明合同的內(nèi)容，使對(duì)方當(dāng)事人充分了解合同內(nèi)容，以便決定是否投保。（這里需要說(shuō)明一點(diǎn)，按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，只有保險(xiǎn)公司制作的保險(xiǎn)條款經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批或備案后才能上市銷售，所以客觀上目前國(guó)內(nèi)只能由保險(xiǎn)公司來(lái)制作條款，也要由它作為合同制定者來(lái)履行說(shuō)明義務(wù)。）為什么法律對(duì)保險(xiǎn)公司要規(guī)定

5、一個(gè)說(shuō)明義務(wù)呢？其理論基礎(chǔ)何在呢？主要從兩個(gè)方面來(lái)理解：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有無(wú)形性，我們沒(méi)有辦法象其他的實(shí)體商品那樣先體驗(yàn)后購(gòu)買。（比如說(shuō)先讓自己遭遇一次保險(xiǎn)事故，看看保險(xiǎn)公司是否理賠，如果服務(wù)周到再購(gòu)買。這是不現(xiàn)實(shí)的）。保險(xiǎn)產(chǎn)品的這一特點(diǎn)要求合同雙方當(dāng)事人都要遵循最大誠(chéng)信原則（板書：“誠(chéng)信”）。一方面保險(xiǎn)公司確定費(fèi)率時(shí)需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確的評(píng)估，而誰(shuí)更清楚保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)呢？顯然是投保人和被保險(xiǎn)人！所以他們?cè)谟喠⒑贤瑫r(shí)應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)

6、的的真實(shí)情況向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，使保險(xiǎn)公司有條件準(zhǔn)確判斷標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，從而決定是否承保以及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)。這是我們作為投保人、作為客戶應(yīng)該做到的。3接下來(lái)我們通過(guò)兩個(gè)案例來(lái)加深對(duì)說(shuō)明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)的理解，這兩個(gè)都是發(fā)生在北京并經(jīng)過(guò)北京市西城區(qū)人民法院公開(kāi)審理過(guò)的保險(xiǎn)糾紛案件。在第一個(gè)案子里，劉某與保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同，約定由保險(xiǎn)公司承保其汽車的車輛損失保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，后劉某發(fā)生單方交通事故，在單方事故中被保險(xiǎn)人是負(fù)全責(zé)也就是100%的事

7、故責(zé)任。劉某提出索賠后，保險(xiǎn)公司拒賠，理由是什么呢？它說(shuō)事故發(fā)生時(shí)劉某的駕駛證未經(jīng)審驗(yàn)合格?！痉ㄔ赫J(rèn)定的證據(jù)表明，劉某持有B1駕照（能開(kāi)中型客車和比它小的車），持這種駕照的駕駛員應(yīng)該每年在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向交管部門提交《身體條件證明》，劉某確實(shí)沒(méi)有按時(shí)交。】剛才我們提到過(guò)，事故發(fā)生時(shí)駕駛員“持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證”的，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，這是典型的免責(zé)條款。這么說(shuō)劉某是不是只能自己承受損失了呢？沒(méi)有！劉某在庭審過(guò)程中提出一項(xiàng)主

8、張，就是保險(xiǎn)公司從來(lái)沒(méi)有給我保險(xiǎn)條款。大家可以想象，劉某是很聰明的，應(yīng)該也學(xué)過(guò)《保險(xiǎn)法》，他知道如果保險(xiǎn)公司不能提供證據(jù)證明自己履行過(guò)說(shuō)明義務(wù)，那么免責(zé)條款就沒(méi)有法律效力。而剛才我們說(shuō)過(guò)，向投保人提供格式條款是說(shuō)明義務(wù)的最起碼的要求。在法庭上，保險(xiǎn)公司主張已經(jīng)把條款給客戶了但卻沒(méi)有提交證據(jù)加以證明。這樣一來(lái)免責(zé)條款的內(nèi)容是什么已經(jīng)不重要了，因?yàn)樗鼘?duì)被保險(xiǎn)人壓根不產(chǎn)生法律上的約束力。最終法院判決保險(xiǎn)公司賠償劉某相應(yīng)的修車費(fèi)用。第二個(gè)案子里

9、，一家供應(yīng)站向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失保險(xiǎn)，之后與另一輛車相撞，造成保險(xiǎn)車輛受損。交管部門認(rèn)定對(duì)方當(dāng)事人負(fù)事故的全部責(zé)任。在供應(yīng)站向保險(xiǎn)公司提出賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，保險(xiǎn)公司也拒賠了。理由是合同中有這樣的約定，“保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車一方無(wú)事故責(zé)任或無(wú)過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。這個(gè)條款寫在哪兒呢？在合同的“賠償處理”部分，沒(méi)有在我們剛才說(shuō)的“責(zé)任免除”部分（發(fā)給大家的車險(xiǎn)條款的第十條——第十七條中），所以保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管自己沒(méi)有進(jìn)行說(shuō)明，但它不是免

10、責(zé)條款所以不影響條款的有效性。這就回到我們剛才提出的問(wèn)題了，除“責(zé)任免除”條款外，還有沒(méi)有“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”了呢？答案顯然是肯定的，保險(xiǎn)合同中所有減輕、免除保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款，都屬于保險(xiǎn)公司需要明確說(shuō)明的條款范圍，而不管它有沒(méi)有被冠名以“責(zé)任免除”的字樣。所以這個(gè)案子最終也判決保險(xiǎn)公司敗訴了。（當(dāng)然，這個(gè)案子所涉及的“無(wú)責(zé)不賠”是車險(xiǎn)中被客戶質(zhì)疑最多的條款之一，關(guān)于這個(gè)條款的合理性及現(xiàn)狀我們會(huì)在后面的車險(xiǎn)課程中專門講解）P

11、PT7好，說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)容和履行標(biāo)準(zhǔn)咱們已經(jīng)了解了，但這個(gè)義務(wù)在實(shí)踐中還存在很多問(wèn)題，而且是訴訟中保險(xiǎn)公司敗訴的主要原因之一，很重要的知識(shí)點(diǎn)。這里我們進(jìn)一步分析實(shí)踐中的三個(gè)問(wèn)題：第一，應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)“履行了說(shuō)明義務(wù)”的證明責(zé)任呢？顯然，第一個(gè)案例已經(jīng)告訴我們了，是保險(xiǎn)公司。在這個(gè)案子里投保人只是聲明自己沒(méi)有收到格式條款，而保險(xiǎn)公司則要舉證證明自己提供過(guò)條款進(jìn)而證明自己履行了說(shuō)明義務(wù)。其實(shí)，如果我們站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)上，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)這是個(gè)難點(diǎn)