商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制研究.pdf

1、作為我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活力和重要作用日益顯著，而“融資難”已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。如何有效防范商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，解決制約中小企業(yè)發(fā)展的融資難問題，成為影響我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素。作為中小企業(yè)當(dāng)前融資主要渠道的商業(yè)銀行，如何能在有效控制信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上，增加對中小企業(yè)的貸款，對解決銀行信貸風(fēng)險過高、中小企業(yè)融資難問題，以及促進(jìn)中小企業(yè)和商業(yè)銀行自身的發(fā)展均有重要的現(xiàn)實(shí)意義。 本文

2、首先分析了我國中小企業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，認(rèn)為造成中小企業(yè)信貸風(fēng)險的主要原因在于：中小企業(yè)經(jīng)營運(yùn)作不規(guī)范和財務(wù)信息失真，造成了銀行和企業(yè)間的嚴(yán)重信息不對稱；商業(yè)銀行信貸政策的不健全導(dǎo)致基層信貸人員約束激勵作用的缺乏；信用、法制等金融環(huán)境的不完善也增加了中小企業(yè)的信貸風(fēng)險。 其次，綜述了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制相關(guān)理論，并利用有關(guān)理論對我國中小企業(yè)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的根源和控制途徑進(jìn)行了深入的分析，認(rèn)為：商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險，主

3、要來源于銀行與借款企業(yè)之間存在的信息不對稱，使借貸市場上形成了“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”，因此銀行對借款企業(yè)實(shí)行在較低利率水平上的信貸配給政策。而商業(yè)銀行控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險的有效手段是主要基于企業(yè)“軟信息”的關(guān)系型貸款技術(shù)。銀行與借款人之間的借貸關(guān)系，實(shí)質(zhì)上又是一種博弈關(guān)系，銀行可以采取占優(yōu)策略，來防范中小企業(yè)客戶由于信息不對稱導(dǎo)致的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。 隨之，本文提出了商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制的有效對策，即：建