論四川省銀行保險深層次發(fā)展.pdf

1、銀行保險，在我國已經(jīng)普遍地成為壽險銷售的第三大渠道，成為推動壽險發(fā)展的重要力量。 四川省壽險公司開展銀行保險始于2001年，其發(fā)展大致經(jīng)過了2001年探索階段，2002年成形階段和從2003年至今的高速發(fā)展階段。2005年，全省壽險公司銀行保險保費收入達到42.74億元，占全省壽險公司總保費收入的31.36％，銀行保險新單保費占全部業(yè)務的60.16％。在四川省的銀行保險達到一個新高度的同時，過去發(fā)展中出現(xiàn)的問題并沒有得到很好的解

2、決，這些問題主要有銀行和保險公司合作關系不穩(wěn)定帶來的市場規(guī)模的動蕩，高比例手續(xù)費和過低的內涵價值形成地強烈對比，畸形的產(chǎn)品結構制約了銀行保險的進一步發(fā)展，單一的銷售方式尚需拓展。2006年，國家金融環(huán)境發(fā)生變化，趨于金融混業(yè)、保險集團化、產(chǎn)壽險協(xié)同發(fā)展的保險政策為促進四川省銀行保險向深層次發(fā)展提供了契機。 本文的研究目的在于結合四川省壽險公司銀行保險的實際，剖析當前面臨的挑戰(zhàn)，探索促進銀行保險發(fā)展的具體對策。本論文分為四章，分別

3、從現(xiàn)狀闡述、問題分析、國外經(jīng)驗借鑒和對策建議的角度展開論述。關于本文的研究目的和意義，基本思路和方法，在導論中有說明；同時，在導論中，就銀行保險的起源，銀行保險在本論文中的定義，國內學者對銀行保險的研究狀況，國內銀行保險的發(fā)展歷程，作者有相應描述和回顧。 本文的創(chuàng)新之處在于與時俱進，數(shù)據(jù)翔實，結合了當前宏觀金融環(huán)境作出了分析；其次，將銀行保險理論同四川壽險實際相結合，針對性和現(xiàn)實意義強。 以下將對本論文主要內容予以說明。

4、 探索如何促進四川省壽險公司銀行保險深層次發(fā)展，首先要對四川省壽險市場及其銀行保險的發(fā)展狀況有清晰的認識。 2001年的四川省的一些保險公司開始了銀行保險的探索，并在2002年初步形成有一定規(guī)模的銀行保險市場。 從保費規(guī)?？?，銀行保險保費收入繼續(xù)增長，占全省壽險總保費收入的比重達到三分之一；從市場主體看，目前16家壽險公司都開展了銀行保險業(yè)務，市場份額分散，競爭激勵；從合作模式上看，目前四川省銀行保險主要以協(xié)議代理模式為

5、主，在銷售方式上主要是銀行柜臺銷售；從營業(yè)網(wǎng)點看，截至2005年12月底各壽險公司銀行保險合作網(wǎng)點共有9781家，網(wǎng)均保費43.7萬元；從產(chǎn)品上看，以分紅險為主、萬能險次之，但在險種結構，繳費方式上出現(xiàn)了良性調整。 透過對現(xiàn)狀的闡述，作者分析了四川省壽險銀行保險市場存在著諸多問題。 多對多的松散合作，初級的協(xié)議代理和粗放型的經(jīng)營管理，使得銀行和保險公司的合作表現(xiàn)出脆弱性。利用“委托—代理”框架可以對四川省銀行保險協(xié)議代理

6、模式作出分析，結論是保險公司和銀行總部之間的“全面業(yè)務合作協(xié)議”有利于穩(wěn)定四川省銀行和保險公司的合作關系；同時，保險公司必須建立和完善對員工的培訓與激勵制度。某些公司的惡性競爭以及銀行保險合作中的不對等地位導致手續(xù)費持續(xù)偏高，造成了銀行保險合作雙方“零和博弈”的出現(xiàn)，也造成了銀行保險內涵價值過低的問題。此外，產(chǎn)品研發(fā)與銷售的脫節(jié)導致險種結構、繳費方式上的畸形；簡單的柜臺直銷售方式?jīng)]有發(fā)掘銀保合作的潛力，柜員的客戶服務水平有待抬高，誤導客

7、戶現(xiàn)象常有發(fā)生。 “它山之石，可以攻玉”，銀行保險在歐洲起源，也在歐洲發(fā)展得最為成功，亞洲其他國家和地區(qū)的銀行保險雖然起步晚，但由于同我國經(jīng)濟、文化氛圍近似，對我國銀行保險也很有借鑒意義。協(xié)議代理在法國最為流行，在英國則金融集團的合作模式最為成功；在亞洲其他國家和地區(qū)，他們在產(chǎn)品開發(fā)、提升客戶服務水平上的成功經(jīng)驗值得我們借鑒。國外的成功經(jīng)驗帶給我們的啟示是銀行保險不僅僅是一種銷售渠道，同時也是一種成功的金融創(chuàng)新，沒有固定的合作模

8、式是適合所有的國家和地區(qū)，無論哪種模式，都必須高度重視銀行品牌、文化差異、渠道整合、IT技術四個關鍵因素。依據(jù)前文對四川壽險銀行保險市場的分析，按照銀行保險發(fā)展的內在規(guī)律，結合我國目前趨于寬松的宏觀金融環(huán)境和監(jiān)管政策，作者提出四川省銀行保險深層次發(fā)展的目標應該是，解決過去協(xié)議代理合作模式下出現(xiàn)的問題，落實壽險公司和銀行總部之間全面業(yè)務合作協(xié)議，積極推動銀行保險合作模式由協(xié)議代理向策略聯(lián)盟轉變。通過一系列體系和機制的建立，調整產(chǎn)品結構，建