我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制研究.pdf

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱險(xiǎn)種，其經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。如何促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場的快速健康發(fā)展，全面提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的核心競爭力，始終是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的重心。一方面，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場國際化趨勢的日漸增強(qiáng)，國內(nèi)保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展壯大，我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)在近幾年先后進(jìn)行了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、費(fèi)率管理制度的市場化改革，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，A、B、C

2、條款和基本險(xiǎn)、主要附加險(xiǎn)的統(tǒng)一；另一方面，我國加入WTO后，隨著外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)入和內(nèi)資經(jīng)營主體的增多，我國經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的步伐不斷加快，競爭也越來越激烈，各家保險(xiǎn)公司為了拓展業(yè)務(wù)，不計(jì)成本，盲目競爭的現(xiàn)象十分突出，重規(guī)模，輕效益，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率居高不下。 賠付率過高會(huì)使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨虧損，甚至破產(chǎn)，使被保險(xiǎn)人得不到應(yīng)有的保障。賠付率過高，究其原因是我國對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)沒有引起足夠的重視。而目前，我

3、國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的理論研究和實(shí)踐積累都較為薄弱，因此，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理問題是一個(gè)亟待研究與解決的現(xiàn)實(shí)問題。但是，我國的保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段，歷史數(shù)據(jù)不足并且存在缺陷，風(fēng)險(xiǎn)管理中除“控制”以外的其它環(huán)節(jié)已“名存實(shí)亡”，風(fēng)險(xiǎn)管理大致等同于風(fēng)險(xiǎn)控制。 鑒于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理問題在理論上和實(shí)踐上的重要性，筆者嘗試就機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及控制對(duì)策問題進(jìn)行分析和探討，力圖在一定程度上構(gòu)建機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

4、控制的理論，給出實(shí)際建議，使之在以后的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)活動(dòng)中具有一定的實(shí)用性和指導(dǎo)意義。論文以風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)學(xué)為主要理論基礎(chǔ)，以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)控制為主線，結(jié)合現(xiàn)實(shí)問題和發(fā)達(dá)國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。首先，介紹我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)因素；其次，結(jié)合傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理理論，探討機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)控制策略；再次，借鑒六西格瑪理論，探索機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的新方法；最后，在完成上述理論分析的基礎(chǔ)上，提出進(jìn)一

5、步完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的具體建議。論文第一章我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營及其風(fēng)險(xiǎn)分析分為兩節(jié)。第一節(jié)簡要闡述了我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程，簡單分析了我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的意義和問題，介紹了我國《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的實(shí)施和行業(yè)基本條款的統(tǒng)一及其帶來的相關(guān)影響。第二節(jié)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析，筆者在分析了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理的基礎(chǔ)上，按保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)的可控性，把這些風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因

6、素和外在風(fēng)險(xiǎn)因素。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素即保險(xiǎn)公司可以控制的風(fēng)險(xiǎn)因素，按機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營的環(huán)節(jié)又細(xì)分為產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、承保(展業(yè))風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、防災(zāi)防損風(fēng)險(xiǎn)，并逐一加以詳細(xì)的分析和闡述。外在風(fēng)險(xiǎn)可定義為保險(xiǎn)公司不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，而在本文中外在風(fēng)險(xiǎn)僅指與車輛安全有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素(限于篇幅和研究的重點(diǎn)，其余的風(fēng)險(xiǎn)暫不做研究)，文中把外在風(fēng)險(xiǎn)因素細(xì)分為車輛、人、環(huán)境三大類，并逐個(gè)進(jìn)行了詳細(xì)的分析。在對(duì)人的風(fēng)險(xiǎn)因素分析中，分析了駕駛員的心理和生理因素對(duì)機(jī)動(dòng)

7、車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大小的影響程度。 論文第二章基于風(fēng)險(xiǎn)管理、六西格瑪理論的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制。本章試圖在前三節(jié)構(gòu)建建立在風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)上的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制理論框架，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制策略，在第四節(jié)構(gòu)建基于六西格瑪理論的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制理論框架。第二章在對(duì)第一章提出的問題及風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析的同時(shí)，也為第三章的政策建議搭建起了整篇文章的理論平臺(tái)。本章第一節(jié)首先簡述了風(fēng)險(xiǎn)管理理論，并由此引出機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)：通

8、過對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的一般性和特殊性分析，并結(jié)合機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)，嘗試性地提出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是降低賠付率。本章第二節(jié)和第三節(jié)結(jié)合第一章從風(fēng)險(xiǎn)的可控性角度將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)，從內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)控制策略和外在風(fēng)險(xiǎn)策略進(jìn)行詳細(xì)分析。第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的控制策略包括：承保(展業(yè))風(fēng)險(xiǎn)的控制、理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制及防災(zāi)防損風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)外在風(fēng)險(xiǎn)的控制策略分為：車輛風(fēng)險(xiǎn)的控制、

9、駕駛員風(fēng)險(xiǎn)的控制和法律、社會(huì)環(huán)境等外部風(fēng)險(xiǎn)的控制。由于外在風(fēng)險(xiǎn)因素是保險(xiǎn)公司不可控的，因此，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行控制的最好辦法是以保險(xiǎn)費(fèi)率作為調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)大小的杠桿，即按照風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)程度大小采用與之相適應(yīng)的費(fèi)率等級(jí)。第四節(jié)基于六西格瑪理論的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制體系，在介紹了六西格瑪理論的基礎(chǔ)上，分析了六西格瑪管理與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，并提出了應(yīng)用六西格瑪理論建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理體系的設(shè)想及關(guān)鍵問題。第三章進(jìn)一步加強(qiáng)

10、我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的建議。由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有舉足輕重的地位，同時(shí)，加強(qiáng)我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制既可以滿足機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在要求，又可以使我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營逐步與國際接軌，所以，必須進(jìn)一步加強(qiáng)我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制。但是，僅僅基于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論，從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)和車輛相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制是不夠的，還必須上升一個(gè)臺(tái)階。就此，筆者在這里探討了幾點(diǎn)建議：其一，建立健全財(cái)

11、產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自我控制和補(bǔ)償機(jī)制，主要包括：加強(qiáng)治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，增強(qiáng)市場主體自我約束力；加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。其二，加快建立和完善信息共享系統(tǒng)，主要包括：加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累，盡快建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫；加強(qiáng)信息共享，建立信息共享機(jī)制；建立科學(xué)的市場化費(fèi)率定價(jià)、管理機(jī)制。最后，為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展提供良好發(fā)展環(huán)境，主要包括：制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策，為保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和化解構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境；完善監(jiān)管制度，提高監(jiān)管水平；加強(qiáng)宣傳教育，提

12、高防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)；改進(jìn)道路交通環(huán)境。 總之，本文在理論與實(shí)踐相結(jié)合的基礎(chǔ)上，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分析和探討，并試圖建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的理論框架，在實(shí)際建議部分則力求使探討的結(jié)論與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)踐結(jié)合起來，使之具有一定的可行性和現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義，特別是提出了將“盈余傭金”引入代理傭金體系、“優(yōu)化兩核人員考核體系”等制度建議，并將六西格瑪理論引入機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有一定的創(chuàng)新性，也希望能對(duì)保險(xiǎn)公司