有效應對外資銀行進入我國的監(jiān)管研究.pdf

1、入世后我國銀行業(yè)逐步對外開放，經(jīng)歷了從特區(qū)、沿海城市、中心城市到所有地區(qū)以及從外幣到本幣不斷向前推進的開放歷程。2006年11月15日，國務院最新頒布了《中華人民共和國外資銀行管理條例》，這標志著我國銀行業(yè)的開放進入了一個新的時期，2006年12月11日新《條例》開始實施，這體現(xiàn)了中國政府一貫奉行的對外開放政策和對入世承諾的認真履行。截至2007年5月末，共有42個國家在華設立外資銀行75家，在25個城市開展業(yè)務，已批準改制的外資法人銀

2、行12家，外資銀行的營業(yè)性機構(gòu)共186家。其中，外資銀行分行95家，改制后的法人銀行分行79家，中外合資銀行3家，外商獨資銀行7家，財務公司2家。獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行分行86家，法人銀行12家，還有16家外資銀行入股中資銀行。隨著我國金融體制改革的不斷推進和深化，對外資銀行在華經(jīng)營業(yè)務及地區(qū)限制的逐漸放寬，吸引了眾多外資銀行在華建立營業(yè)性分支機構(gòu)，但同時也加劇了中國銀行業(yè)的競爭程度，增大了國際金融市場風險對中國金融市場傳染的可能

3、性，在這種情況下研究對外資銀行的監(jiān)管，對促進中國銀行業(yè)健康發(fā)展，限制外資銀行的消極作用和維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，具有重要意義。 本文試圖對中國外資銀行的監(jiān)管問題進行整體性的研究和探討，結(jié)合國內(nèi)外對外資銀行進行跨國經(jīng)營活動分析的理論框架，通過分析總結(jié)外資銀行進入的一般動機和影響，得出必須要加強我國外資銀行的監(jiān)管能力和建立有效的金融監(jiān)管體系，并在學習借鑒國外外資銀行監(jiān)管的經(jīng)驗之上，對我國外資銀行監(jiān)管存在的主要問題和應對策略提出自己的見

4、解和方案。 本文的研究思路是：外資銀行為什么要進行海外張，其擴張又給東道國帶來什么影響，東道國監(jiān)管當局應該如何應對。圍繞這個思路，確定了我的論文框架：首先了解一下問題現(xiàn)狀，也就是外資銀行在我國的發(fā)展到了什么程度；然后對外資銀行進入的動因和影響進行理論分析；最后寫對外資銀行的監(jiān)管，涉及到監(jiān)管的一般理論、國際經(jīng)驗與啟示和我國外資銀行監(jiān)管中存在的問題和解決對策。具體來講，第一章前言部分介紹了本文的寫作思路、研究方法和外資銀行的相關概念

5、使讀者對外資銀行和本文有個整體性了解。第二章介紹了外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。我國自1979年開放銀行業(yè)以來，外資銀行的進入大致可以劃分為四個階段：1979年至1990年是外資銀行進入我國的起步階段，1991年至1997年是擴張階段，1998年至2000年是收縮階段，從2001年至今外資銀行在華的發(fā)展進入一個新的階段。在不同階段外資銀行采取的策略不同，另外新《條例》的頒布也對外資銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了影響，所以第二章對新《條例》也作了解釋分析，

6、新條例實行法人導向與國民待遇原則，鼓勵外國銀行將其在中國內(nèi)地的分支機構(gòu)轉(zhuǎn)制為在當?shù)刈缘姆ㄈ算y行，允許其不受限制地全面經(jīng)營外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務，而外國銀行在國內(nèi)的分行則只能吸納每筆100萬元人民幣以上的居民定期存款等。 對外資銀行進入的動因及影響，國內(nèi)外有很多理論闡述，我歸納總結(jié)了幾個方面，第三章主要介紹了以下幾個方面。外資銀行進入的基礎理論主要有“內(nèi)部化理論”和“國際生產(chǎn)折衷理論”，基礎理論是建立在跨國公司海外經(jīng)營框架下的，而

7、外資銀行進入的一般理論則把外資銀行作為獨立的市場主體和理性經(jīng)濟人，研究其進行海外擴張的市場原因。一般動因有客戶追隨、東道國經(jīng)濟增長帶來的獲利機會、經(jīng)營管理訣竅和東道國對外資銀行的管制程度的不同四個方面。外資銀行進入對東道國銀行業(yè)的影響是多方面的，大量研究表明總體上是利大于弊的，我分析了外資銀行進入對東道國銀行業(yè)效率的影響，對東道國銀行業(yè)穩(wěn)定性的影響和對東道國金融監(jiān)管的影響三個方面。(1) 效率方面：其影響有正面的也有負面的，其中正面影響

8、是帶來競爭效應、溢出效應和人力資本效應；負面效應是增加了國內(nèi)銀行的短期經(jīng)營成本，給東道國銀行業(yè)帶來一定的沖擊、降低對中小企業(yè)的貸款并削弱了東道國政府的經(jīng)濟控制能力。(2)穩(wěn)定性方面：主要從外資銀行進入對東道國信貸的影響和外資銀行進入是否會引起東道國金融危機這兩方面來討論的，通常外資銀行進入會威脅到東道國銀行業(yè)的穩(wěn)定性，所以要對其加強監(jiān)管；至于外資銀行進入是否會引起金融危機，兩者并沒有必然聯(lián)系。(3)金融監(jiān)管方面：外資銀行的大量進入加大了

9、金融監(jiān)管的難度，尤其是對于新興市場國家來說。長期以來銀行監(jiān)管當局就意識到了監(jiān)管跨國銀行活動的難度，因此制定了一系列的規(guī)則和方法以建立有效的金融監(jiān)管體系。從以上分析可以看出，為了加強本國銀行業(yè)的穩(wěn)定性，抑制外資銀行進入的負面效應，發(fā)揮其正面效應，我們應該完善我國的外資銀行監(jiān)管制度。第四章先介紹了外資銀行監(jiān)管的一般理論，一部分原因是金融市場的失靈，如信息不充分、外部性和自然壟斷，所以需要政府監(jiān)管引導資源的優(yōu)化配置；一部分原因是銀行業(yè)自身的特

10、殊性，其理論有金融不穩(wěn)定性假說、銀行擠兌模型和銀行約束理論：另外外資銀行監(jiān)管還有它特殊的緣由，如引起系統(tǒng)性金融風險、干擾東道國的貨幣政策等。然后介紹了外資銀行監(jiān)管的國際經(jīng)驗及啟示，從對外資銀行的市場準入限制、業(yè)務經(jīng)營的監(jiān)管和市場退出監(jiān)管三方面做了比較分析，得出了以下啟示：(1)我國應針對自身的特殊國情，從“源頭”上把好關，控制進入我國的外資銀行的質(zhì)量、規(guī)模與進入速度，以適當?shù)姆绞娇刂仆赓Y銀行總數(shù)以及每家外資銀行分支機構(gòu)的數(shù)量，為日后監(jiān)管

11、打好基礎。(2)在外資銀行業(yè)務經(jīng)營的監(jiān)管上，要加強風險監(jiān)管，并建立一套科學的外資銀行風險評級體系。(3)在外資銀行市場退出的機制上，應完善相關法律，建立存款保險制度。 最后從我國的實際情況出發(fā)，分析了我國外資銀行監(jiān)管中存在的問題和解決對策。我國外資銀行監(jiān)管存在的主要問題有：(1)混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。外資銀行往往同時經(jīng)營多種業(yè)務，這就意味著單個金融機構(gòu)業(yè)務的多元化將涉及多個獨立的監(jiān)管者，勢必出現(xiàn)監(jiān)管重復交叉、監(jiān)管低效和資

12、源浪費等現(xiàn)象。(2)輕視市場對銀行的約束作用。市場約束制度包括信息披露、外部審計和行業(yè)自律等。市場約束是銀行有效監(jiān)管的第二支柱，加強市場約束不僅有利于完善金融市場本身，也有利于政府的監(jiān)管。(3)限制性監(jiān)管較多，審慎性監(jiān)管相對不足。我國的監(jiān)管重心集中在市場準入與國民待遇等“入門”層面，而在對外資銀行的審慎監(jiān)管等“深入”層面上不夠完善。(4)市場退出機制不完善。缺乏一套防范系統(tǒng)性風險擴散的應急機制，缺乏保護存款人利益的有效措施。(5)對外資

13、銀行監(jiān)管的國際交流與合作不夠。加入WTO不僅意味著銀行業(yè)務的國際往來與合作更加頻繁，而且意味著銀行監(jiān)管標準的國際化和監(jiān)管合作的加強，針對以上問題本文分別提出了以下政策建議：(1)加強金融監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)合作并向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。為了協(xié)調(diào)銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三者的工作，避免監(jiān)管重復和“真空”，需要三者加強協(xié)調(diào)合作，更重要的是由機構(gòu)監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。(2)建立有力的市場約束機制。主要是完善金融信息披露制度、建立風險評估體系和大力發(fā)展外部

14、審計。(3)由限制性監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)徤餍员O(jiān)管?？梢越梃b發(fā)達國家的做法，設計并完善符合本國實際的審慎性管制條件。審慎監(jiān)管的要求主要涵蓋資本充足率、風險管理、內(nèi)部控制等方面。(4)完善外資銀行市場退出機制。盡快建立區(qū)別對待的最后貸款人制度和存款保險制度。(5)加強外資銀行監(jiān)管的國際合作與交流。主要是加強與母國、國際監(jiān)管組織間的協(xié)調(diào)與合作，并充分利用現(xiàn)代化的監(jiān)管手段。 本文注重對現(xiàn)實及實踐問題的理解和研究，注重對他人研究成果的學習與吸收，注