商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)初探

1、<p>　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)初探</p><p>　　摘要：近年來，商業(yè)銀行已經(jīng)成為個人理財?shù)闹髁?，本文就個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，個人理財存在的問題和對策進行科學(xué)分析并提出建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展；問題；對策 </p><p>　　商業(yè)銀行個人理財指的是個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程，從銀行角度來說，就

2、是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)化的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，從而滿足客戶對投資回報和風(fēng)險的不同要求。 </p><p>　　一、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 </p><p>　　目前，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢： </p><p>　　1.從單一業(yè)務(wù)品種向綜合理

3、財平臺轉(zhuǎn)變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，銀行還通過與證券、保險、基金管理公司等非銀行金融機構(gòu)合作，向客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。 </p><p>　　2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今金融品牌的競爭越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，個人理財領(lǐng)域也不例外。今年來，我國各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財品牌，如工商銀行的“理財金賬戶”、

4、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”等。 </p><p>　　3.從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，我國銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)，但隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制憑借其服務(wù)的全面性、主動性、及個性化的特點，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要手段。 </p><p>　　4.從無償服務(wù)逐步向收費服務(wù)轉(zhuǎn)變。我國居民對銀行收

5、費的概念比較陌生，因此，各家商業(yè)銀行個人理財中的大部分項目是不收費的。隨著我國居民理財觀念的更新以及相關(guān)政策的出臺，個人理財業(yè)務(wù)的收費將是大勢所趨。 </p><p>　　二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題 </p><p>　　1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到

6、限制，目前的個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等低層面的操作，還不算真正意義上的理財。 </p><p>　　2.缺乏相對獨立的業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)。個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，我國個人理財業(yè)務(wù)通常歸于個人業(yè)務(wù)部，但個人理財業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)條塊分割。 </p><p>　　3.缺少客戶信息平臺的有效支持。建立和運用

7、客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但我國多數(shù)商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。 </p><p>　　4.缺乏復(fù)合型的個人理財隊伍。由于個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。 </p>

8、<p>　　5.個人理財業(yè)務(wù)門檻相對偏高。外資銀行理財業(yè)務(wù)的門檻一般在5萬美元到10萬美元不等，我國的理財業(yè)務(wù)水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國商業(yè)銀行的理財門檻卻大多在20萬元人民幣以上。 </p><p>　　三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 </p><p>　　1.加強個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的管理規(guī)劃。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營還未發(fā)生變化的時候，銀行應(yīng)該根據(jù)個人理財業(yè)務(wù)

9、發(fā)展的需要，專門指定一個專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)，使個人理財業(yè)務(wù)由以往的隨意性轉(zhuǎn)向有目的、專業(yè)化的理財規(guī)劃。 </p><p>　　2.做好個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究。由于在人生的不同的理財階段表現(xiàn)出不同的特點，因此，有針對地提供個人理財業(yè)務(wù)的方案具有現(xiàn)實的操作性。銀行可以根據(jù)單身期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務(wù)。 </p><p>　　

10、3.不斷豐富個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，要針對客戶的要求，加大個人理財金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。 </p><p>　　4.加大復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的全能型人才，商業(yè)銀行一方面在引進人才時要注意往這方面發(fā)展，另一方面通過各種渠

11、道培養(yǎng)人才。進而起用一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理作為理財專家。 </p><p>　　5.適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻。目前我國個人理財業(yè)務(wù)市場還處于較低迷狀態(tài)，并不表明大家不需要理財服務(wù)，而是與銀行的服務(wù)范圍以及大家對銀行的認(rèn)同度和滿意度有關(guān)。目前我國民間擁有金融資本遠遠超過10萬億元，要挖掘這一“金礦”，適當(dāng)降低個人理財?shù)姆?wù)門檻至關(guān)重要。 </p><p><b>　　四、總