存款保證金增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性

1、<p>　　存款保證金增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性</p><p>　　【摘要】存款保證金是交易活動(dòng)的中介紐帶，它是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，存款保證金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)會(huì)有利于國(guó)際金融體系發(fā)達(dá)，同時(shí)也保證有足夠現(xiàn)金對(duì)存款客戶進(jìn)行最后支付。其發(fā)展趨勢(shì)決定著整體運(yùn)轉(zhuǎn)的模式與效益。近些年來(lái)，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，促使存款保證金的額度大幅度增長(zhǎng)，在銀行效益不斷放大的同時(shí)，不可忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)性也悄然而至。存款保證金增長(zhǎng)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，如何找出

2、相應(yīng)的措施來(lái)解決，對(duì)銀行融資市場(chǎng)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。只有協(xié)調(diào)好存款保證金與市場(chǎng)發(fā)展需求，才能使其健康快速的發(fā)展。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】保證金存款 增長(zhǎng) 風(fēng)險(xiǎn)性 </p><p><b>　　一、引言 </b></p><p>　　銀行在融資業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為了確保債權(quán)的安全，要求客戶在銀行開立保證金賬戶，并按一定比例繳存保證金存款。保證金存款

3、設(shè)置是為了保障銀行資金安全而設(shè)立的，是對(duì)銀行債權(quán)的擔(dān)保，保證金存款承擔(dān)了擔(dān)保金錢質(zhì)押的功能。同時(shí)它又利于改善我國(guó)貨幣政策，促使國(guó)際上金融體系發(fā)達(dá)，同時(shí)也保證商業(yè)銀行有足夠現(xiàn)金，對(duì)存款客戶做最后支付。以保證支付的兌付手段來(lái)實(shí)施央行控制貨幣流通量的行政目的。其存款保證金增減趨勢(shì)決定著銀行市場(chǎng)能否順利運(yùn)轉(zhuǎn)，即為關(guān)鍵一環(huán)。當(dāng)存款保證金存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很多問(wèn)題互相交織，極大的掣肘了銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力和手段，使得潛在的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重后果的可能性增大。為了

4、避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，我們需要分析出具體的原因，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為銀行資本運(yùn)作提供一個(gè)安全、健康的發(fā)展環(huán)境。 </p><p>　　二、銀行存款保證金大幅度增長(zhǎng)的原因 </p><p>　?。ㄒ唬┤嗣駧派殿A(yù)期 </p><p>　　由于美國(guó)、歐盟等西方經(jīng)濟(jì)體的不斷施壓，人民幣升值預(yù)期強(qiáng)烈，很多企業(yè)為了規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，紛紛辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，如今天中國(guó)銀行美元即期結(jié)匯價(jià)格為6.0

5、569，1年期的價(jià)格為6.1354，因?yàn)槔骝?qū)動(dòng)，出口商通過(guò)國(guó)內(nèi)＼國(guó)外銀行的合作，辦理出口代付，控制匯率風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p><b>　?。ǘ├?</b></p><p>　　由于央行規(guī)定人民幣一年期存款利率為3.5%。而全球經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)低迷，貿(mào)易量下降，企業(yè)資金需求減少，香港市場(chǎng)貸款利率也隨之降低，2013年約為2～2.4%，這讓部分企業(yè)依靠資金就可以獲得收

6、益。例如：某公司將全額資金2000萬(wàn)人民幣存在國(guó)內(nèi)某銀行，該銀行開出受益人為香港企業(yè)的保函到香港某銀行，由于國(guó)內(nèi)銀行與香港的銀行的有授信關(guān)系，香港企業(yè)在當(dāng)?shù)劂y行貸款。從而得到利潤(rùn)。企業(yè)收益=2000*3.5%～2000（相當(dāng)于2000萬(wàn)人民幣的外匯）*2%，從上述公式可以看出香港企業(yè)不需要做貿(mào)易，就收益1.5%。 </p><p>　　（三）銀行存款的需要 </p><p>　　在國(guó)家的穩(wěn)

7、健貨幣政策下，各銀行資金普遍收緊，存款少之又少，放貸能力自然下降，收入必然受到影響。 </p><p>　　（四）跨境人民幣業(yè)務(wù) </p><p>　　由于國(guó)家大力發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，并沒(méi)有將人民幣外債納入外債管理，很多企業(yè)用人民幣付匯多，而出口收匯用人民幣的只占到不足10%，導(dǎo)致銀行開出遠(yuǎn)期信用證比例高，香港市場(chǎng)人民幣富裕目前有5300多億，投資渠道少，因而人民幣利率低。 </p>

8、<p>　　二、存款保證金大幅度增長(zhǎng)給銀行帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)性 </p><p>　?。ㄒ唬┍ＷC金存款來(lái)源存在監(jiān)管真空地帶，增加了資金鏈條斷裂的風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　按照監(jiān)管規(guī)定，企業(yè)不能以銀行信貸資金作為保證金開具承兌匯票，但在實(shí)際操作中，由于部分企業(yè)在多家商業(yè)銀行有授信甚至貸款，銀行對(duì)這種信貸資金轉(zhuǎn)存保證金的控制難度較大，用“信貸資金繞圈”等多種方式來(lái)逃避監(jiān)管。一旦鏈條

9、斷裂，這個(gè)倒金字塔很快就會(huì)崩塌，空轉(zhuǎn)鏈條中幾乎所有的銀行都可能陷入風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　（二）存款增長(zhǎng)方式單一，保證金存款比例過(guò)高，增加了銀行存款的穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　部分機(jī)構(gòu)負(fù)債業(yè)務(wù)主要依靠保證金存款拉動(dòng)，而保證金存款大幅增加的原因之一是市場(chǎng)存在利率倒掛現(xiàn)象，如果利率倒掛環(huán)節(jié)喪失，保證金存款增長(zhǎng)就失去支撐。另外，保證金存款期限較短，一般不超過(guò)6個(gè)月，陸續(xù)到期的保證金

10、存款將導(dǎo)致商業(yè)銀行各項(xiàng)存款出現(xiàn)巨大波動(dòng)，影響經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。 </p><p>　?。ㄈ﹤€(gè)別銀行與企業(yè)聯(lián)手開展無(wú)貿(mào)易背景的票據(jù)融資業(yè)務(wù)，“以票引存”虛增保證金存款，引發(fā)信用膨脹風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　某些銀行受短期利益的驅(qū)動(dòng)，與企業(yè)聯(lián)手采取一些非常規(guī)的手段拓展業(yè)務(wù)，從而拉動(dòng)存貸款規(guī)模的快速擴(kuò)張，造成存款的虛假繁榮。 </p><p>　　三、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)考慮

11、</p><p>　　第一，針對(duì)目前銀行面臨的存款保證金的問(wèn)題，應(yīng)經(jīng)過(guò)階段性持續(xù)觀察，評(píng)估宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，慎重決定貨幣方向，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)減存款保證金比例。由于宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)存在較大的不確定性，短期內(nèi)貨幣政策很難顯著緊縮或者大幅放松，目前將存款保證金比例從歷史高位小幅下調(diào)，可以有針對(duì)性地緩解在部分領(lǐng)域如中小企業(yè)所遇到的融資困難。對(duì)于調(diào)減存款保證金比例，可以普遍地調(diào)，也可以有選擇地調(diào)，甚至可以有針對(duì)性地調(diào)。 </

12、p><p>　　第二，銀行資金的增加也可能幫助降低經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)。緊縮銀根不利于銀行的財(cái)務(wù)運(yùn)行，而且過(guò)去一年來(lái)確實(shí)有不少部門遇到了實(shí)際困難，最為突出的是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、少數(shù)民族地區(qū)和地方政府融資平臺(tái)。地方政府融資平臺(tái)的投資存在不少問(wèn)題，但如果不許它們轉(zhuǎn)貸，銀行壞賬就會(huì)大幅上升，而如果在嚴(yán)格考核的前提下繼續(xù)提供一些資金，其中不少項(xiàng)目很可能逐步由虧轉(zhuǎn)盈，最終償還銀行貸款。 </p><p>　　第

13、三，銀行應(yīng)針對(duì)具體業(yè)務(wù)具體分析，嚴(yán)格落實(shí)銀行監(jiān)管制度，增強(qiáng)保證金風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在沒(méi)有新條文和規(guī)章依據(jù)出臺(tái)前，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)的現(xiàn)行法規(guī)辦事，嚴(yán)格審查，嚴(yán)格條件，嚴(yán)格管理，從而大強(qiáng)度的防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部管理上，要制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，不僅要明確協(xié)助執(zhí)法機(jī)關(guān)辦理此業(yè)務(wù)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌殃P(guān)操作流程和權(quán)限。還要強(qiáng)化各部門之間的相互溝通與銜接，保證銀行職員在處理此類業(yè)務(wù)過(guò)程中既不違犯有關(guān)法律所規(guī)定的有協(xié)助執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)的義務(wù)，又能充分保護(hù)好銀行自身的經(jīng)營(yíng)利

14、益。在銀行利潤(rùn)與安全性之間，銀行應(yīng)把嚴(yán)格把關(guān)，相互協(xié)調(diào)。目前，存款保證金由存款保險(xiǎn)制度來(lái)取代，是目前商業(yè)運(yùn)行市場(chǎng)成本最低和效果最好的手段。 </p><p>　　針對(duì)以上的市場(chǎng)具體分析，有了明確清晰的思路鏈條，銀行市場(chǎng)在以后的發(fā)展道路上要更協(xié)調(diào)的走進(jìn)大眾生活，則須積極采取有效方式來(lái)解決當(dāng)前所遇到的問(wèn)題，消除其風(fēng)險(xiǎn)性，給存款保證金提供良好的發(fā)展環(huán)境，起到市場(chǎng)促進(jìn)作用，助于大眾與社會(huì)解決實(shí)際性問(wèn)題，更好的發(fā)揮存款保證