農(nóng)商行新形式下加強(qiáng)三農(nóng)信貸服務(wù)的思考

1、<p>　　農(nóng)商行新形式下加強(qiáng)三農(nóng)信貸服務(wù)的思考</p><p>　　【摘要】忠縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，作為“根植地方，服務(wù)大眾”、發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村商業(yè)銀行，如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”，已成為農(nóng)商行急需研究和解決的新課題。 </p><p>　　【關(guān)鍵詞】“三農(nóng)” 信貸 創(chuàng)新 </p><p>　　本文通過對農(nóng)商行忠縣支行的調(diào)查研究，積極探索金融危機(jī)下尋求突

2、破三農(nóng)服務(wù)“瓶頸”的有效途徑和方法，促使農(nóng)商行更好地履行優(yōu)質(zhì)服務(wù)職責(zé)，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)籌發(fā)展提供有利的借鑒意義。 </p><p>　　一、“三農(nóng)”服務(wù)存在的困難和問題 </p><p>　?。ㄒ唬┥鐣庞铆h(huán)境較差 </p><p>　　據(jù)調(diào)查：忠縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村社會信用體系缺失嚴(yán)重，農(nóng)民信用觀念的淡薄，法律意識欠缺。2012年，在忠縣28個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)346個(gè)村2658個(gè)組82

3、3736人農(nóng)業(yè)人口中，農(nóng)戶小額貸款建檔戶數(shù)僅226366戶，發(fā)放貸款證的216390戶，現(xiàn)有貸款余額僅14037人18714萬元，表內(nèi)不良貸款竟高達(dá)21.2%。 </p><p>　?。ǘ┬庞脫?dān)保體系不健全 </p><p>　　由于信用擔(dān)保體系不健全，導(dǎo)致農(nóng)村聯(lián)保小組成員分化。一類是由比較富裕、有技術(shù)的家庭組成一個(gè)聯(lián)保小組團(tuán)體，一類是由經(jīng)濟(jì)較貧困、生產(chǎn)能力較弱的家庭組成一個(gè)聯(lián)保小組團(tuán)體

4、，進(jìn)一步加劇農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的局面。 </p><p>　　（三）缺乏有效的擔(dān)保抵押物品 </p><p>　　第一，現(xiàn)行法律限制著農(nóng)民宅基地使用權(quán)和地上房屋所有權(quán)，不能行使抵押權(quán)；第二，農(nóng)村的大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然占了很多地，但沒辦相關(guān)國家征用手續(xù)，也不能行使抵押權(quán)；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺乏相關(guān)的抵押評估機(jī)構(gòu)，因此農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的問題難以根本解決。 </p><p>

5、;　?。ㄋ模┤狈哂蟹梢?guī)范的農(nóng)業(yè)擔(dān)保組織體系 </p><p>　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，限制了農(nóng)商行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貿(mào)、工、農(nóng)一體化及創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)的支持力度；在一定程度上影響了農(nóng)商行對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估而“懼貸”，制約了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。 </p><p>　　（五）客戶頻繁流動(dòng)，給三農(nóng)服務(wù)工作帶來難度 </p><p>　　農(nóng)村多數(shù)勞動(dòng)力已外出務(wù)工，分散于全

6、國各地，地址不固定，流動(dòng)性很大，給三農(nóng)服務(wù)工作帶來難度。 </p><p>　?。┚邆鋵I(yè)水平的信貸人員少，素質(zhì)參差不齊 </p><p>　　在忠縣支行現(xiàn)有的86名信貸人員中，通過正規(guī)高校專業(yè)畢業(yè)的信貸人員不足15人，部分人員學(xué)歷僅為高中，素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致三農(nóng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)不能更好的發(fā)揮。 </p><p>　?。ㄆ撸┵J款責(zé)任界限不清晰 </p>&

7、lt;p>　　近年來，總行出臺的相關(guān)規(guī)章制度不少，但貸款免責(zé)條款不具體，在處理違規(guī)事件中，大范圍的過重處罰，造成信貸員“談貸色變”，存在多放貸款多承擔(dān)責(zé)任的消極想法。 </p><p>　?。ò耍┘?lì)措施不力，“畏貸”、“恐貸”現(xiàn)象突出 </p><p>　　一是對信貸員考核，激勵(lì)措施不力，辦法未細(xì)化，沒有調(diào)動(dòng)信貸員的積極性；二是基層信貸員害怕信貸違規(guī)受罰，“畏貸”“懼貸”思想突出，

8、主動(dòng)營銷意識淡薄。 </p><p>　　二、加強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)的對策及思考 </p><p>　　為了破解農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”服務(wù)中存在的困難和問題，尋找科學(xué)的解決措施，可以從以下幾方面著手。 </p><p>　?。ㄒ唬┟鞔_定位，敢于發(fā)展自身優(yōu)勢 </p><p>　　農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)扎根于農(nóng)村，貼近于農(nóng)民，將網(wǎng)點(diǎn)最大限度的分布到基層

9、。農(nóng)商行的任何舉措都要緊扣這一定位。挖掘自身優(yōu)勢，凸顯扎根農(nóng)村，貼近農(nóng)民，點(diǎn)多面廣，獲取農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息便捷，服務(wù)方式靈活多樣的優(yōu)勢，突出工作重點(diǎn)，創(chuàng)新工作思路，著力培養(yǎng)黃金客戶、拓展優(yōu)質(zhì)客戶、最大可能吸引新客戶。 </p><p>　?。ǘ┨岣哒J(rèn)識，充分發(fā)揮好支農(nóng)職能作用 </p><p>　　一是改進(jìn)工作作風(fēng)，克服“恐貸、畏貸、惜貸”心理，糾正單純追求經(jīng)濟(jì)效益的行為。繼續(xù)發(fā)揚(yáng)“背包銀行”

10、的精神，深入到千家萬戶了解農(nóng)民對生產(chǎn)、生活資金的需求，幫助農(nóng)民解決實(shí)際困難。二是轉(zhuǎn)變觀念，積極探索支農(nóng)服務(wù)的新途徑、新方法。三是大力開展送“金融知識下鄉(xiāng)”活動(dòng)，不斷提高農(nóng)民的信用意識。四是發(fā)揮好“信息窗口”、“咨詢窗口”的作用，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供相關(guān)的市場信息和咨詢服務(wù)。 </p><p>　?。ㄈ┴S富企業(yè)文化內(nèi)涵，增強(qiáng)員工凝聚力 </p><p>　　讓員工人人參與、人人認(rèn)同企業(yè)

11、文化建設(shè)。營造辦公環(huán)境舒心典雅、干群溝通渠道暢通、同事關(guān)系和諧，工作廉潔高效精神飽滿，服務(wù)熱情細(xì)致周到，創(chuàng)造出一種人人受尊重，職工幸福指數(shù)高的文化氛圍，打造企業(yè)精英團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)職工凝聚力戰(zhàn)斗力。 </p><p>　　（四）突出重點(diǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展 </p><p>　　一是加大對農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)具、糧種、薄膜等方面的信貸支持。二是積極支持生豬、奶牛、肉牛、肉羊等畜牧養(yǎng)

12、殖，大幅提高畜類養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持力度。三是以市場為導(dǎo)向，充分發(fā)揮好農(nóng)商行經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，積極支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品原料基地建設(shè)。 </p><p>　?。ㄎ澹└纳品?wù)方式，提升農(nóng)商行形象 </p><p>　　一是推廣農(nóng)戶、專業(yè)合作組織、專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保，組建信用共同體，推行客戶經(jīng)理制，設(shè)立“農(nóng)貸專柜”，提供“一站式”的精細(xì)化便捷服務(wù)。二是提供江渝鄉(xiāng)情卡、江渝親情卡等多品

13、種服務(wù)。三是將農(nóng)商行的服務(wù)范圍、地點(diǎn)，工作人員電話、投訴電話等上墻公開，并印制成卡片，逐村發(fā)放，為客戶提供透明度服務(wù)。 </p><p>　　（六）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種配套 </p><p>　　忠縣農(nóng)商行為廣大個(gè)人客戶量身定做的農(nóng)戶小額貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款、巴渝新居貸款、江渝鄉(xiāng)情卡、江渝親情卡等二十余個(gè)個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)品種，做到了品種配套，實(shí)用性強(qiáng)，操作可行，效果很好

14、。 </p><p>　?。ㄆ撸┐罅χС洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展 </p><p>　　首先，支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)發(fā)展，使其更好地發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用。其次，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)。一是糧、棉、油等農(nóng)產(chǎn)品基地；二是加工企業(yè)或特色農(nóng)業(yè)基地；三是特種種植、養(yǎng)殖基地；四是自然資源基地。圍繞主導(dǎo)產(chǎn)品、拳頭產(chǎn)品、特色產(chǎn)品，定向投入、定向服務(wù)。 </p><p>　?。ò耍┙⑷r(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

15、和稅收減免制度 </p><p>　　由財(cái)政按三農(nóng)貸款新增余額的一定比例，對銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償；稅務(wù)部門對發(fā)放三農(nóng)貸款的銀行實(shí)行稅收減免，將減免的部分作為呆賬核銷準(zhǔn)備，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。 </p><p>　?。ň牛┏雠_貸款盡職免責(zé)辦法 </p><p>　　為了盡快適應(yīng)農(nóng)商行改革后的發(fā)展需要，打開員工由被動(dòng)放款為主動(dòng)放款的局面，盡快出臺《農(nóng)商行三農(nóng)貸款盡職免

16、責(zé)辦法》，細(xì)化免責(zé)條款，鼓勵(lì)員工積極營銷貸款。 </p><p>　?。ㄊ┙⒖茖W(xué)規(guī)范的激勵(lì)機(jī)制 </p><p>　　招賢納才，組建一支思想好、素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精的信貸隊(duì)伍，是農(nóng)商行立于不敗之地的重要手段，同時(shí)，還要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，評優(yōu)、選模、晉職、薪酬同績效掛鉤。薪酬可實(shí)行基本生活保障金加績效工資兩部分，績效工資實(shí)行“不保底、不固定”制度量化考核。按收集客戶貸前調(diào)查資料量、完成客戶的

17、貸款資料量、發(fā)放貸款的金額和筆數(shù)、管理貸款情況、收回本金利息等指標(biāo)，考核兌現(xiàn)，激勵(lì)員工爭著去發(fā)放和管理貸款。 </p><p>　　總之，農(nóng)村商業(yè)銀行，只有始終以根植農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，創(chuàng)新服務(wù)方式，才能成為讓人民滿意，具有核心競爭力的銀行。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn) </b></p><p>　　[1]麻文奇.農(nóng)村金融服務(wù)

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