蕭山農(nóng)戶金融需求研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　蕭山農(nóng)戶金融需求研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b></p&

3、gt;<p>　　滿足農(nóng)戶金融需求多樣化是現(xiàn)代農(nóng)村金融的主要標(biāo)志。農(nóng)戶金融需求是農(nóng)村金融的核心，農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分。農(nóng)戶金融需求能否得到實(shí)現(xiàn)，是衡量農(nóng)村金融服務(wù)有效性的標(biāo)準(zhǔn)。</p><p>　　雖然蕭山地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，但是農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)并不是很了解，對(duì)金融服務(wù)需求關(guān)注也不多。為了更好的了解蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融需求的狀況，本文對(duì)蕭山地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行了抽樣問卷調(diào)查。通過調(diào)查對(duì)蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融

4、需求的特征有了深一步的了解，在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)了存在于蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融需求中的一些問題，并從問題出發(fā)提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。希望可以滿足蕭山農(nóng)戶金融需求以及促進(jìn)蕭山金融服務(wù)市場(chǎng)更好的向農(nóng)村地區(qū)延伸和蕭山城鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的和諧發(fā)展提供一些有價(jià)值的參考。</p><p>　　關(guān)鍵詞：金融需求；問卷調(diào)查；農(nóng)戶</p><p><b>　　Abstract</b></p>

5、;<p>　　To meet the diverse financial needs of rural households is the main symbol of the modern rural finance. Peasant household financial demand in is the core of finance, and rural finance is an important part o

6、f modern finance. Realizing the peasant household financial demand is the standard evaluating the finance service efficiency.</p><p>　　Although the Xiaoshan area economy is relatively developed, but the peas

7、ant household is not understood very much to the financial knowledge, are not many to the financial service demand attention. For better understood that the Xiaoshan area peasant household finance demand the condition, t

8、his article has carried on the sampling questionnaire survey to the Xiaoshan area's peasant household. Had the deep step understanding through the investigation to the Xiaoshan area peasant household finance </p&g

9、t;<p>　　Keywords: Peasant household; Questionnaire survey; Financial demand</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1蕭山地區(qū)基本情況概述1</p><p>　　1.1蕭山地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況1</p><p&

10、gt;　　1.2 蕭山地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況2</p><p>　　2 蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融需求分析5</p><p>　　2.1 抽樣方法及調(diào)查樣本基本情況5</p><p>　　2.1.1 農(nóng)戶文化程度5</p><p>　　2.1.2 農(nóng)戶家庭規(guī)模及勞動(dòng)力人數(shù)6</p><p>　　2.1.3農(nóng)戶家庭收支情況

11、6</p><p>　　2.2農(nóng)戶金融需求的特征分析8</p><p>　　2.2.1 銀行儲(chǔ)蓄是家庭的首要理財(cái)方式8</p><p>　　2.2.2 農(nóng)戶融資需求強(qiáng)烈9</p><p>　　2.2.3 民間金融需求強(qiáng)烈9</p><p>　　2.2.4 農(nóng)戶其他金融需求10</p><

12、p>　　2.3 農(nóng)戶金融需求行為及其影響因素11</p><p>　　3 蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融需求問題分析13</p><p>　　3.1 銀行大部分業(yè)務(wù)是對(duì)公業(yè)務(wù)13</p><p>　　3.2 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一13</p><p>　　3.3 農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)戶小額貸款得不到滿足13</p><p&

13、gt;　　3.4 農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)不了解13</p><p>　　3.5 農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)貸款受抵押擔(dān)保物的制約14</p><p>　　4 實(shí)現(xiàn)蕭山農(nóng)戶金融需求的對(duì)策15</p><p>　　4.1 銀行應(yīng)該兼顧個(gè)人業(yè)務(wù)的開展15</p><p>　　4.2 開放農(nóng)村金融市場(chǎng)15</p><p>　　4.3 建

14、立多層次的農(nóng)村金融體系15</p><p>　　4.4應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳16</p><p>　　4.5 建立完善的抵押擔(dān)保體系16</p><p><b>　　結(jié) 論17</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)18</b></p><p>　　致 謝

15、錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　附錄：調(diào)查問卷19</p><p>　　1蕭山地區(qū)基本情況概述</p><p>　　改革開放以來，蕭山經(jīng)濟(jì)和社會(huì)各項(xiàng)事業(yè)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，多次榮獲“全國(guó)農(nóng)村綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣（市、區(qū)）”、“全國(guó)十大財(cái)神縣（市）”、“浙江省科技綜合實(shí)力第一名”、“大陸極具投資地第一名”等稱號(hào)，是浙江省首批小康縣（市）。近年來，蕭山地區(qū)形成了堅(jiān)持以

16、第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，第二產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，第三產(chǎn)業(yè)為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，構(gòu)筑三大產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的新局面。</p><p>　　經(jīng)初步測(cè)算，2010年蕭山區(qū)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1044.85億元。其中第一產(chǎn)業(yè)增加值43.41億元，第二產(chǎn)業(yè)增加值652.68億元，第三產(chǎn)業(yè)增加值348.76億元。實(shí)現(xiàn)人均生產(chǎn)總值86634元，全年財(cái)政總收支達(dá)到137.08億元，增長(zhǎng)8.1%；財(cái)政收入69.53億元，增長(zhǎng)10.1%；財(cái)政總支出65.07億元，增長(zhǎng)7

17、.6%。</p><p>　　1.1蕭山地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況</p><p>　　表1是2009年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值情況表，表中詳細(xì)的介紹了2009年種植業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)的產(chǎn)值數(shù)與其各占的比例。從中可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)作物所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于糧食作物?；ɑ軋@藝、蔬菜同期增長(zhǎng)率比較高，而糧食作物與去年相比卻有所減少。</p><p>　　2010年蕭山農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與200

18、9年農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)10.5%；林業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)11.7%，畜牧業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)4.5 %，漁業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)8.3%，畜牧、水產(chǎn)、蔬菜、花木和茶果五大特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長(zhǎng)0.5%。其中五大特色產(chǎn)業(yè)占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重最大，約為農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的85.8%， </p><p>　　全年糧食種植面積50071公頃，糧食總產(chǎn)量265544噸，分別比上年減少0.3%和2.6%；棉花產(chǎn)量524噸，減少10.9%；絡(luò)麻產(chǎn)量52噸，減少62.3%；油菜籽產(chǎn)

19、量11003噸，增長(zhǎng)2.9%；蔬菜種植面積29762公頃，增長(zhǎng)0.4%；花卉苗木種植面積17780公頃，增長(zhǎng)0.7%；水果總產(chǎn)量125740噸，增長(zhǎng)0.6%。 </p><p>　　預(yù)計(jì)2011年春季蕭山地區(qū)農(nóng)作物播種面積達(dá)3.6萬公頃，同期減少了600 公頃。農(nóng)作物種植結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“二增一減”趨勢(shì)，即花卉苗木、蔬菜面積增加，糧食作物面積略有減少。</p><p>　　表1 2009年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)

20、值情況表</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：蕭山區(qū)統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)</p><p>　　1.2 蕭山地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況</p><p>　　近年來，全區(qū)金融實(shí)力不斷增強(qiáng)，蕭山地區(qū)金融服務(wù)取得了很大的突破。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)力度不斷加大，新的服務(wù)理念和方式正逐步金融居民生活，如“柜員制”的實(shí)行、“無人銀行”的建立、“網(wǎng)上銀行”的開通等等一系列服務(wù)方式的應(yīng)用，大大提高了廣大客

21、戶的辦事效率。截止2009年末，國(guó)內(nèi)各大國(guó)有銀行、股份制銀行、商業(yè)銀行、合作銀行等在蕭山設(shè)立了25家支行，年末全區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額（本外幣）1908.01億元，貸款余額1633.22億元，居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到703.59億元。 </p><p>　　近年來，蕭山地區(qū)金融業(yè)在各項(xiàng)金融政策的指導(dǎo)和扶持下，得到了快速高效的發(fā)展，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)效益良好。表2是蕭山地區(qū)2003年—2010年金融機(jī)構(gòu)存貸款年末余額情況，從圖

22、中可以看出這幾年金融機(jī)構(gòu)存貸款年末余額每年都有所增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)在蕭山地區(qū)得到了很好的成長(zhǎng)和發(fā)展。</p><p>　　表2 主要年份金融機(jī)構(gòu)存貸款年末余額 單位：萬元</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：蕭山區(qū)統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)</p><p>　　在農(nóng)村金融服務(wù)方面，蕭山地區(qū)圍繞新農(nóng)村建設(shè)，積極引導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新思維，積極的鼓勵(lì)商業(yè)銀行、股份制銀行向農(nóng)村

23、延伸分支機(jī)構(gòu)。另外各級(jí)政府大力支持農(nóng)村信用社的改革發(fā)展，現(xiàn)在蕭山農(nóng)村信用社已經(jīng)正式改革為蕭山農(nóng)村合作銀行，促進(jìn)了農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，新農(nóng)村建設(shè)取得了一定的成效。</p><p>　　通過走訪各個(gè)農(nóng)村，發(fā)現(xiàn)基本上每個(gè)村鎮(zhèn)上面都有蕭山農(nóng)村合作銀行和農(nóng)業(yè)銀行。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的多少與該村鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況成正比。</p><p>　　2 蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融需求分析</p>

24、<p>　　2.1 抽樣方法及調(diào)查樣本基本情況</p><p>　　在做實(shí)地問卷調(diào)查之前，對(duì)蕭山地區(qū)總的經(jīng)濟(jì)狀況以及各城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了了解。通過多方面的對(duì)比以及刪選，選擇了其中比較有代表性的兩個(gè)城鎮(zhèn)：瓜瀝鎮(zhèn)和衙前鎮(zhèn)，發(fā)放了問卷。在調(diào)查對(duì)象的選擇上，我首先去了兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的鎮(zhèn)政府，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政人員協(xié)助下選定調(diào)查農(nóng)戶。在家庭情況“好、中、差”三個(gè)等級(jí)中各選擇了1/3，以確保此次的調(diào)查能夠代表該地區(qū)綜合經(jīng)濟(jì)的

25、發(fā)展水平以及更確切的了解蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)需求情況。 本次調(diào)查，針對(duì)農(nóng)戶共發(fā)出問卷200份, 有效問卷197份, 有效問卷率達(dá)98.5%。</p><p>　　2.1.1 農(nóng)戶文化程度</p><p>　　根據(jù)調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)分析得到，初中以下11人，占調(diào)查樣本總數(shù)的5.59%。初中—高中133人，占調(diào)查樣本總數(shù)的67.51%。?？?1人，占調(diào)查樣本總數(shù)的20.81%。本科12人，占調(diào)查樣本

26、總數(shù)的6.09%。本科以上0人?？梢? 蕭山地區(qū)農(nóng)戶的受教育水平相對(duì)較高。</p><p>　　圖2-1 樣本農(nóng)戶文化程度分布圖</p><p>　　圖1 樣本農(nóng)戶文化程度分布</p><p>　　2.1.2 農(nóng)戶家庭規(guī)模及勞動(dòng)力人數(shù)</p><p>　　在調(diào)查的197個(gè)樣本農(nóng)戶家庭中,小型家庭（3人以下）的戶數(shù)為16戶，占總調(diào)查對(duì)象的8.1

27、2%，中型家庭（3-5人）的戶數(shù)為157戶, 占調(diào)查對(duì)象的79.70%，大型家庭（5人以上）的戶數(shù)為24戶，占調(diào)查對(duì)象的12.18%。小型家庭一般是以2個(gè)老人為主要對(duì)象所組成的家庭，一般情況下，老人沒有完全喪失勞動(dòng)力。中型家庭一般是由夫婦和未成年子女組成的。大型家庭的結(jié)構(gòu)是和老人住在一起，且?guī)в形闯赡曜优摹?lt;/p><p><b>　　圖2 農(nóng)戶家庭規(guī)模</b></p>&l

28、t;p>　　勞動(dòng)力是帶來收入的重要來源，在蕭山地區(qū)勞動(dòng)力的調(diào)查中，家庭的平均勞動(dòng)力人口在2人或2人以上，說明蕭山地區(qū)的勞動(dòng)力資源比較豐富。</p><p>　　2.1.3農(nóng)戶家庭收支情況</p><p>　　根據(jù)調(diào)查顯示：在調(diào)查對(duì)象中農(nóng)戶的收入水平差距比較大，其中一個(gè)家庭一年總收入在3萬以下的有11戶，占5.58%，總收入在3萬—8萬的有40戶，占20.30%，總收入在8萬—15萬的

29、有76戶，占42.46%，總收入在15萬—50萬的有52戶，占29.05%，總收入在50萬以上的有18戶，占9.14%。圖7更能夠直接的反應(yīng)農(nóng)戶家庭收入情況。從調(diào)查的農(nóng)戶家庭收入情況，可以得出，相對(duì)于其他地區(qū)，整個(gè)蕭山農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，生活水平普遍高于其他地方。</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：根據(jù)問卷整理而得</p><p>　　圖3 農(nóng)戶收入情況分布</p><p&g

30、t;　　從農(nóng)戶的收入情況來看，大部分人的收入來源于當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)工資性收入，這也很好的解釋了農(nóng)戶收入主要集中在8-15萬的原因。蕭山地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)比較多，蕭山農(nóng)戶外出去外地打工的現(xiàn)象基本上不存在。蕭山地區(qū)城鎮(zhèn)上小作坊式的工廠比較多，所以來自自營(yíng)工商業(yè)的收入的比例也比較高。據(jù)調(diào)查，蕭山農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入主要來源于養(yǎng)殖業(yè)，傳統(tǒng)的種植業(yè)收入比較少。</p><p>　　具體情況如圖4所示。</p>&

31、lt;p>　　數(shù)據(jù)來源：根據(jù)問卷整理而得</p><p>　　圖4 農(nóng)戶收入來源情況分布</p><p>　　蕭山地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，在農(nóng)村家庭式作坊相對(duì)比較多，所以在支出方面，生產(chǎn)性支出占相當(dāng)大的一部分比例。在調(diào)查對(duì)象中有73戶農(nóng)戶從事這種小作坊式的經(jīng)營(yíng)，占總調(diào)查對(duì)象的40.78%。傳統(tǒng)的農(nóng)村生活支出，主要是生活消費(fèi)支出，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然生活消費(fèi)支出仍然占很大的比例，但其所占比例已

32、經(jīng)有所下降，占樣本總量的30.96%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們看到了知識(shí)的重要性，所以現(xiàn)在很多家長(zhǎng)都會(huì)注重自己孩子的教育問題，在教育上投入的資金相對(duì)的加大了很多，在調(diào)查中，有46人表明大部分支出都用于教育，占調(diào)查對(duì)象的23.35%。相對(duì)而言，醫(yī)療支出和人情往來支出占的比例比較少。具體情況可見圖5：</p><p>　　數(shù)據(jù)來源：根據(jù)問卷整理得</p><p>　　圖5 農(nóng)戶主要支出情況<

33、/p><p>　　2.2農(nóng)戶金融需求的特征分析</p><p>　　2.2.1 銀行儲(chǔ)蓄是家庭的首要理財(cái)方式</p><p>　　當(dāng)問及有閑置資金時(shí)，怎么運(yùn)用的時(shí)候，大部分的農(nóng)戶選擇的是存入銀行。這個(gè)結(jié)果反應(yīng)了現(xiàn)階段蕭山地區(qū)農(nóng)村存在的一個(gè)現(xiàn)象，即人們普遍選擇將錢存入銀行作為家庭理財(cái)?shù)氖走x方法，還有一部分的人選擇購(gòu)買股票。同時(shí)發(fā)現(xiàn)絕大部分的人都有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，在購(gòu)買保險(xiǎn)的

34、人中87.46%的人購(gòu)買了人身保險(xiǎn)，而購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人占12.54%，所有調(diào)查對(duì)象中沒有人購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的需求還是比較大的，保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展空間。對(duì)于股票的購(gòu)買，只有少部分的人把其看成是一種理財(cái)行為，大部分人都是因?yàn)榭吹絼e人炒股賺錢，而投身到股票市場(chǎng)中 ，對(duì)股票市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)存在著一定的偏差。</p><p>　　從蕭山地區(qū)農(nóng)戶收支情況分析中，蕭山地區(qū)農(nóng)戶的收入大于支出，農(nóng)戶存在著大量的閑置資金，基本上

35、以存入銀行作為首要選擇。在一定程度上資金沒有得到有效的、合理的、充分的運(yùn)用。據(jù)初步了解，農(nóng)戶把錢存入銀行的主要目的是供子女上學(xué)、養(yǎng)老以及以備不時(shí)之需，由此看來，農(nóng)戶把錢存入銀行，很大一部分驅(qū)動(dòng)力是保證資金具有一定的流動(dòng)性。</p><p>　　當(dāng)被問到“如果您選擇將錢存入銀行，你會(huì)選擇存放在哪里”時(shí)，197份有效問卷中，184戶選擇將錢存入農(nóng)村合作銀行，占調(diào)查對(duì)象的93.40%，有4.67%的人將錢存入商業(yè)銀行，

36、1.36%的人將錢存入商業(yè)銀行,0.57%的人選擇將錢存入郵政儲(chǔ)蓄銀行，沒有人將錢存入政策性銀行。這些數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村合作銀行在蕭山地區(qū)的農(nóng)戶間發(fā)揮了主導(dǎo)作用，而商業(yè)銀行、國(guó)有銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、國(guó)家政策性銀行在農(nóng)村中并未發(fā)揮相應(yīng)的作用，特別是國(guó)家政策性銀行在服務(wù)農(nóng)戶方面機(jī)會(huì)沒有發(fā)揮作用。</p><p>　　為了了解現(xiàn)在農(nóng)戶到銀行主要辦理的業(yè)務(wù)以及農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)需求情況，問卷中設(shè)計(jì)了“您到銀行主要辦理的業(yè)務(wù)”一問

37、，發(fā)現(xiàn)除了正常的存款業(yè)務(wù)之外，農(nóng)戶還有很強(qiáng)的貸款需求，95.43%的人集中在存款、貸款、匯款這”老三樣”業(yè)務(wù)中，且大部分集中在存款業(yè)務(wù)上?？梢姡捝降貐^(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Ρ容^大，農(nóng)戶小額貸款需求并未得到有效的滿足。農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)的需求有很大的發(fā)展空間。</p><p>　　2.2.2 農(nóng)戶融資需求強(qiáng)烈</p><p>　　從調(diào)查結(jié)果來看，蕭山地區(qū)農(nóng)戶有很強(qiáng)的資金融資需求，農(nóng)戶貸款用途的多

38、樣化，是引發(fā)農(nóng)戶資金融資需求強(qiáng)烈的重要原因。</p><p>　　調(diào)查顯示，在調(diào)查的197份有效問卷中，有128戶的貸款用來經(jīng)商和擴(kuò)大再生產(chǎn)。占有效問卷的64.97%，而用于傳統(tǒng)農(nóng)村資金需求項(xiàng)目的（購(gòu)買家用電器、子女上學(xué)繳納教育經(jīng)費(fèi)、婚喪嫁娶、蓋房等）只占了23.62%，這一比例與傳統(tǒng)的農(nóng)戶貸款用途觀念相背離。由此可以看出，隨著蕭山地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高和農(nóng)民文化素質(zhì)的提高，農(nóng)戶的貸款目的不再是僅僅為解決日常生活

39、困難。但我認(rèn)為農(nóng)戶貸款資金的用途不應(yīng)該成為貸款難的主要原因，資金供給的缺乏、金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣以及貸款要求過高，缺乏抵押品是蕭山地區(qū)農(nóng)村金融資金供求關(guān)系的最主要原因。</p><p>　　在調(diào)查中超過半數(shù)的人曾經(jīng)有過貸款行為，且貸款一般都是短期的，貸款額度絕大部分都在5000元以上。對(duì)于還款時(shí)間，沒有什么時(shí)間段可以參照。無可否認(rèn)，蕭山地區(qū)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件與其他地方相比要好很多，其年收入大于年支出情況，有很大一部分的

40、結(jié)余，但是這并不能阻礙農(nóng)戶的融資需求。蕭山地區(qū)農(nóng)戶基本不存在只靠傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來生活的了，農(nóng)戶開始尋求其他的生活方式，比如經(jīng)商。經(jīng)商需要有資金的投入，需要有流動(dòng)的資金，借款需求也就增大了。</p><p>　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在有過貸款行為的調(diào)查對(duì)象中，有89.22%的農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過貸款，而只有74.78%的農(nóng)戶獲得了貸款。可見資金需求量和實(shí)際貸款獲得量之間存在著很大的缺口，有部分農(nóng)戶甚至根本貸不到款。我認(rèn)為造成

41、這個(gè)缺口的重要原因有以下幾個(gè)方面：農(nóng)村金融體系不完善；缺乏資金的供給；缺乏抵押擔(dān)保品；貸款金額小?，F(xiàn)在的金融體制主要是為大型企業(yè)服務(wù)的，而對(duì)于中小企業(yè)的貸款擔(dān)保要求比較高、信用額度比較小，貸款手續(xù)相對(duì)比較繁瑣。對(duì)于蕭山農(nóng)戶家庭作坊式經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)，在金融機(jī)構(gòu)借款是比較困難的。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中流動(dòng)資金的缺乏，會(huì)阻礙企業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　2.2.3 民間金融需求強(qiáng)烈</p><p>

42、　　一般情況下，農(nóng)戶借款的融資方式主要有兩種，即從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款和民間金融借款。正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款包括從農(nóng)村合作銀行和其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；民間金融借款包括從親朋好友處借錢和從農(nóng)村民間金融組織借款。在調(diào)查的197份有效問卷中，189人在資金不能滿足日常需要時(shí)，最先考慮的是向民間金融借錢來解決燃眉之急，占調(diào)查對(duì)象的95.94%。可見，在蕭山地區(qū)農(nóng)村存在的融資方式以民間借貸為主。蕭山地區(qū)以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主，以區(qū)域經(jīng)濟(jì)為特色，金融機(jī)構(gòu)貸款

43、比較傾向于大型企業(yè)，民間借貸對(duì)家庭作坊式的中小企業(yè)的發(fā)展更加具有實(shí)踐意義。</p><p>　　為什么絕大部分的人會(huì)選擇民間金融借款呢？我在問卷中設(shè)計(jì)了“如果您優(yōu)先考慮民間金融借款方式，覺得可能優(yōu)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的方面”一問。調(diào)查結(jié)果顯示，57.36%的調(diào)查對(duì)象認(rèn)為從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款貸不下來是他們選擇民間借貸的主要原因，25.89%的人選擇民間借貸是因?yàn)槊耖g借貸不需要抵押、還款期限靈活，16.75%的人則是因?yàn)?/p>

44、民間借貸方便、程序簡(jiǎn)單而選擇民間借貸的。據(jù)了解，私人借款一般沒有正式的借貸合同，大部分都是只有簡(jiǎn)單的借條。借貸雙方都認(rèn)為打個(gè)借條有個(gè)證明就足夠了，同時(shí)私人借款大部分都是熟悉的人或者有熟悉的人作擔(dān)保，對(duì)借貸對(duì)象都有所了解，賴賬的幾率小。私人借款一般是短期的，期限一般在一年。私人借款的利息高于金融機(jī)構(gòu)貸款的利息，金融機(jī)構(gòu)貸款年利率為5.81%，私人借款年利率為6.5%(數(shù)據(jù)更新時(shí)間：2010年12月26日)。雖然私人借款年利率高于金融機(jī)構(gòu)貸

45、款的年利率，但是私人借款所占比例仍然高于金融機(jī)構(gòu)貸款，金融機(jī)構(gòu)貸款難的現(xiàn)象依舊存在。農(nóng)戶小額貸款在金融機(jī)構(gòu)仍然得不到解決，雖然很多銀行都有小額信貸業(yè)務(wù)開展，但是農(nóng)戶要想獲得貸款還是很困難的，農(nóng)戶小額貸款仍舊不能夠得到滿足。農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)</p><p>　　2.2.4 農(nóng)戶其他金融需求</p><p>　　在對(duì)農(nóng)戶的其他需求調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)其他金融需求的了解意愿還是比較強(qiáng)烈的，特別是

46、日常生活中經(jīng)常碰到的銀行卡知識(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)知識(shí)以及小額貸款方面。</p><p>　　表3 農(nóng)戶的其他需求</p><p>　　農(nóng)戶對(duì)于銀行卡知識(shí)了解意愿十分的強(qiáng)烈，占了樣本農(nóng)戶的93.4%。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)戶金融需求的增加，消費(fèi)水平也隨之變大，與現(xiàn)金相比，銀行卡攜帶方便，安全性較高，所以受到了農(nóng)戶的歡迎。</p><p>　　2.3 農(nóng)戶金融需求行為及其影響因素

47、</p><p>　　從理論上講，農(nóng)戶的年齡、農(nóng)戶的受教育程度、勞動(dòng)力所負(fù)擔(dān)的人口數(shù)、農(nóng)戶家庭收入水平、農(nóng)戶家庭支出狀況、農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)情況、本村是否有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)戶家庭與正規(guī)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的距離、道路是否暢通、借貸利率水平、現(xiàn)有擔(dān)保抵押條件、農(nóng)戶對(duì)信用社的認(rèn)知程度等因素都會(huì)對(duì)農(nóng)戶的金融需求產(chǎn)生影響。</p><p>　　（1）年齡對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響</p><

48、;p>　　農(nóng)戶年齡對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響具有不確定性，但對(duì)農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得融資需求有著一定的影響，年齡越大，從金融機(jī)構(gòu)獲得借款的幾率便會(huì)越低。這是因?yàn)殡S著農(nóng)戶年齡的增長(zhǎng)，農(nóng)戶的生產(chǎn)性支出會(huì)相對(duì)減少，而生活性消費(fèi)支出則會(huì)相應(yīng)增加，農(nóng)戶總體支出狀況不能夠確定。當(dāng)農(nóng)戶年齡達(dá)到一定程度后，農(nóng)戶喪失了勞動(dòng)力農(nóng)戶基本上沒有收入來源，盡管其子女會(huì)承擔(dān)起贍養(yǎng)老人的義務(wù)，但這種情況下農(nóng)戶償債能力低下，因此會(huì)對(duì)農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸產(chǎn)生負(fù)向影響。&

49、lt;/p><p>　?。?）受教育程度對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響</p><p>　　農(nóng)戶學(xué)歷越高，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相應(yīng)也越強(qiáng)，農(nóng)戶為改善自身生活條件所需資金規(guī)模也就越大。另外，一般而言，學(xué)歷越高，農(nóng)戶在親戚朋友中的社會(huì)地位也越高，其社會(huì)資源越廣泛，進(jìn)而越有利于農(nóng)戶獲得借貸。農(nóng)戶的受教育程度越高，其金融需求相對(duì)比較容易滿足。。同時(shí)，受教育程度越高，其學(xué)習(xí)接受能力越強(qiáng)，對(duì)金融方面的知識(shí)了解的越多，

50、投資理財(cái)?shù)男枨笙啾纫矔?huì)略高。</p><p>　?。?）收入水平對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響</p><p>　　農(nóng)戶的收入水平一方面反映了農(nóng)戶自有資金規(guī)模的大小，以及由此代表的農(nóng)戶對(duì)生活消費(fèi)支出和生產(chǎn)投入的支付能力。另一方面也反映了農(nóng)戶的償債能力。因此，農(nóng)戶的收入水平對(duì)農(nóng)戶的借貸需求有負(fù)向的影響，收入水平越高，其借貸需求就會(huì)越低。</p><p>　?。?）支出情況對(duì)農(nóng)戶

51、金融需求的影響</p><p>　　農(nóng)戶的支出情況對(duì)農(nóng)戶借貸需求有正向影響，又因?yàn)檗r(nóng)戶消費(fèi)性支出資金獲得渠道通常是民間借貸，所以農(nóng)戶支出結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶民間借貸有正向影響。</p><p>　　（5）家庭財(cái)產(chǎn)對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響</p><p>　　農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)水平越高，農(nóng)戶各方面的支付能力就越強(qiáng)，農(nóng)戶發(fā)生民間借貸的可能性就越小，農(nóng)戶在民間的借貸需求也就越小。但是，家庭財(cái)

52、產(chǎn)水平高對(duì)農(nóng)戶獲得正規(guī)借款有正向影響，這是因?yàn)檗r(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)水平高同時(shí)也反映了農(nóng)戶的可擔(dān)保抵押資產(chǎn)多、償債能力強(qiáng)，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得借款的幾率相對(duì)比較大。</p><p>　?。?）金融機(jī)構(gòu)位置對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響</p><p>　　本村是否有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶的民間借貸需求影響不確定，而對(duì)農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款有正向影響。農(nóng)戶家庭與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的距離越近、道路越暢通，農(nóng)

53、戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款越便利。</p><p>　?。?）對(duì)銀行認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶金融需求的影響</p><p>　　農(nóng)戶對(duì)銀行借貸政策的認(rèn)知程度對(duì)農(nóng)戶獲得正規(guī)借款有正向影響。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的貸款類型、貸款對(duì)象、擔(dān)保抵押等政策和貸款的程序、規(guī)則越了解，越有利于其獲得正規(guī)借款。對(duì)銀行認(rèn)知程度越高，對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知越高，農(nóng)戶金融需求也會(huì)隨著增大，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的要求和需求也會(huì)越大，有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的

54、發(fā)展。</p><p>　　3 蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融需求問題分析</p><p>　　3.1 銀行大部分業(yè)務(wù)是對(duì)公業(yè)務(wù)</p><p>　　蕭山農(nóng)村地區(qū)的銀行數(shù)量很多，但銀行的主要業(yè)務(wù)是對(duì)公業(yè)務(wù)而非個(gè)人。各大銀行基于該地區(qū)公司企業(yè)的資金需求量大而設(shè)立，主要開展對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)該地區(qū)農(nóng)戶的金融服務(wù)需求關(guān)注甚少。雖然很多銀行現(xiàn)在都有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是在個(gè)人理財(cái)方面很少宣傳，有些

55、銀行盡管有推出好的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但是由于宣傳力度不夠，很多人尤其是農(nóng)村居民知之甚少。</p><p>　　3.2 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一</p><p>　　農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一、金融產(chǎn)品供給有限的現(xiàn)狀并未得到改善, 不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)戶金融服務(wù)多樣化需求?，F(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)主要以銀行為主，保險(xiǎn)市場(chǎng)為輔。期貨、證券等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村基本上不存在。這樣便導(dǎo)致了農(nóng)戶投資理財(cái)?shù)膯我恍浴?lt;/p>

56、;<p>　　3.3 農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)戶小額貸款得不到滿足</p><p>　　商業(yè)銀行以及外資銀行不斷的在蕭山地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，但是網(wǎng)點(diǎn)一般都是開設(shè)在中心城區(qū)，搶奪的是城市以及大中型企業(yè)客戶，原來的存在于農(nóng)村中的國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)卻逐步的撤離。金融機(jī)構(gòu)投放在農(nóng)村的貸款比例逐步降低。蕭山農(nóng)村信用社也轉(zhuǎn)變了經(jīng)營(yíng)思路，改成了蕭山農(nóng)村合作銀行，將更多的資金投入到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)基本上是以“

57、貼水”的方式來獲得存款的，但是存款也全部轉(zhuǎn)移出了農(nóng)村。而政策性銀行因?yàn)槠涔δ軉我?，在支農(nóng)力度上越來越小，不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從表1中反映出，雖然蕭山地區(qū)農(nóng)村存款和貸款年末余額在逐年的增加，但是存貸差距卻越來越大，這間接的說明農(nóng)村金融資金大量外流。銀行為了搶奪大型企業(yè)客戶，忽視了中小型企業(yè)以及農(nóng)戶的貸款需求，小額貸款得不到滿足。</p><p>　　3.4 農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)不了解</p>&l

58、t;p>　　雖然蕭山地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，但是被調(diào)查者對(duì)金融知識(shí)的了解并不全面，同時(shí)對(duì)銀行或信用社的貸款政策及規(guī)則也不是很了解。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶買賣股票主要是期望通過投機(jī)倒把狠狠賺一筆，而并不是將其作為一種理財(cái)手段，買賣股票的決策往往是受小道消息的影響，而不是通過自己的理性分析進(jìn)行決策。由此而來的結(jié)果是心態(tài)的改變以及頻繁的買賣交易，到頭來基本上以虧而告終。加上這段時(shí)間股票行情不是很好，很多人在炒股上的投資虧損嚴(yán)重，對(duì)于那些對(duì)金融

59、知識(shí)不是很了解的農(nóng)戶影響更大。農(nóng)戶進(jìn)行理財(cái)投資，大部分的信息都是從親朋好友那的來的，聽到熟悉的人投資股票失敗，大家都不敢再涉足，片面的否定了一些股票市場(chǎng)，甚至是否定了其他的好的金融產(chǎn)品。對(duì)于對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解更為缺乏。農(nóng)戶一般只涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)和車輛保險(xiǎn)，而很少涉及其他的險(xiǎn)種。</p><p>　　3.5 農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)貸款受抵押擔(dān)保物的制約</p><p>　　目前我國(guó)擔(dān)保法第三十七條明確規(guī)定

60、：耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。因此，農(nóng)民的房屋不能辦理合法的抵押手續(xù)，抵押制度的門檻使農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)貸款條件受到嚴(yán)重限制，農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)難以獲得大量的資金，也使農(nóng)戶因無法獲得資金或資金短缺喪失了許多發(fā)展和擴(kuò)大再生產(chǎn)的機(jī)會(huì)。農(nóng)村地區(qū)沒有專門為“三農(nóng)”服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使大量需要資金的農(nóng)戶在貸款時(shí)很難找到合適的企業(yè)或個(gè)人為其擔(dān)保。</p><p>　　4 實(shí)現(xiàn)蕭山農(nóng)戶金融需求的對(duì)策<

61、;/p><p>　　4.1 銀行應(yīng)該兼顧個(gè)人業(yè)務(wù)的開展</p><p>　　銀行等金融機(jī)構(gòu)不能只針對(duì)企業(yè)開展對(duì)公業(yè)務(wù)而忽視了個(gè)人業(yè)務(wù)，更應(yīng)該兼顧個(gè)人業(yè)務(wù)的開展，推出合理的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度。</p><p>　　4.2 開放農(nóng)村金融市場(chǎng)</p><p>　　農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，大部分農(nóng)戶只是圍繞著銀行轉(zhuǎn)，很少涉及到

62、證券、基金等其他金融產(chǎn)品。大力開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，將證券、基金等金融產(chǎn)品引進(jìn)農(nóng)村，使農(nóng)戶更多的接觸，了解這些金融產(chǎn)品。</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在需要做的是要真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品“走出去”，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的宣傳，不能繼續(xù)走現(xiàn)有的宣傳模式，僅僅把宣傳資料放在營(yíng)業(yè)大廳，進(jìn)行被動(dòng)式地宣傳，承擔(dān)起負(fù)責(zé)宣傳金融知識(shí)的重任。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)戶，深入挖掘農(nóng)村的金融需求，保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)，推出新的適合農(nóng)村居民的

63、好險(xiǎn)種。金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)擴(kuò)大服務(wù)范圍、增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、延伸服務(wù)內(nèi)容，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式，努力提高信貸支農(nóng)的滿足度，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。</p><p>　　4.3 建立多層次的農(nóng)村金融體系</p><p>　　要按照銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融準(zhǔn)人《若干意見》的要求,將更多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)納人到金融監(jiān)管范圍,有效地提供金融服務(wù)和緩解農(nóng)村金融抑制。鼓勵(lì)有條件的單位和個(gè)人，發(fā)展農(nóng)村小額信貸

64、機(jī)構(gòu)。政府應(yīng)制定優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠等。鼓勵(lì)在農(nóng)村地區(qū)開展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保，與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合,進(jìn)一步滿足農(nóng)民的貸款需求。鼓勵(lì)內(nèi)外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)可以通過代理或批發(fā)等途徑向農(nóng)村地區(qū)提供小額信貸服務(wù),也可以直接向農(nóng)戶提供信貸和其他金融服務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)利用農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，開展對(duì)農(nóng)村信用社的批發(fā)金融和委托服務(wù)等業(yè)務(wù),引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。積極探索政策性金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織結(jié)合模式，促

65、進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。</p><p>　　4.4應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳</p><p>　　政府應(yīng)該為銀行等金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)宣傳金融知識(shí)提供政策方面的支持，使金融知識(shí)在農(nóng)村得到普及。同時(shí)政府有義務(wù)宣傳在不好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，所面臨的一些金融問題，使人們能夠在面對(duì)不好的經(jīng)濟(jì)情況下做好理財(cái)投資的規(guī)劃，合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村所在的金融機(jī)構(gòu)可以定期組織員工在當(dāng)?shù)匦麄鹘鹑谥R(shí)；此外，各大高?？梢越M織學(xué)生舉行

66、金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，讓農(nóng)戶了解各種銀行卡知識(shí)、人民幣知識(shí)以及保險(xiǎn)、基金股票知識(shí)等。</p><p>　　4.5 建立完善的抵押擔(dān)保體系</p><p>　　建立完善農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。建立多層次、多形式的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。組建農(nóng)村信用擔(dān)保公司，既可以有效解決農(nóng)村貸款難的問題，又可以有效防范信貸金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)在小額信貸中放貸積極性。</p><p><b>

67、　　結(jié) 論</b></p><p>　　農(nóng)戶的資金借貸是農(nóng)村金融市場(chǎng)的核心，滿足農(nóng)戶金融需求的多樣化是現(xiàn)代農(nóng)村金融的主要標(biāo)志。在調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)蕭山地區(qū)農(nóng)戶金融需求的多樣化得不到有效的滿足。主要存在以下幾個(gè)問題：一是銀行大部分業(yè)務(wù)是對(duì)公業(yè)務(wù)；二十農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一；三是農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)戶小額信貸得不到滿足；四是農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)不了解；五是農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)貸款受抵押擔(dān)保物的制約。從上面五個(gè)方面的問題出發(fā)

68、，給出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。一是銀行應(yīng)該兼顧個(gè)人業(yè)務(wù)的開展；二是開放農(nóng)村金融市場(chǎng)；三是建立多層次的農(nóng)村金融體系；四是政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的宣傳；五是建立完善的抵押擔(dān)保體系。</p><p>　　希望本文的研究可以為促進(jìn)蕭山金融服務(wù)市場(chǎng)更好的向農(nóng)村地區(qū)延伸和蕭山城鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的和諧發(fā)展提供一些有價(jià)值的參考。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p>

69、;<p>　　[1]楊賀，馬微，徐璋勇.金融抑制下影響農(nóng)戶金融需求因素的研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2010（12）． </p><p>　　[2]湖南省財(cái)政廳.湖南省農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展情況調(diào)查[J].中國(guó)財(cái)政，2010（03）．</p><p>　　[3]中國(guó)人民銀行酒泉市中心支行.酒泉市農(nóng)村金融體系建設(shè)的調(diào)查與思考[J].甘肅金融，2010（02）．</p>

70、;<p>　　[4]王慧，鄭莉，洪雯，鄭俊.關(guān)于杭州地區(qū)農(nóng)村金融需求狀況的調(diào)研[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2010（01）．</p><p>　　[5]徐璋勇，王紅莉.基于農(nóng)戶金融需求視角的金融抑制問題研究—來自陜西2098戶農(nóng)戶調(diào)研的實(shí)證研究[J].西北大學(xué)學(xué)報(bào)，2009（09）．</p><p>　　[6]劉文靜，齊慶華.農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題及解決對(duì)策[J].黑龍江金融，20

71、09（09）．</p><p>　　[7]牛立業(yè)，景兆輝.新形勢(shì)下農(nóng)村金融供需失衡問題探析[J].西部金融，2009（08）．</p><p>　　[8]宋平，羅劍朝.構(gòu)建多層次供求平衡的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系初探[J].西北農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào)，2009（06）．</p><p>　　[9]孟憲玲.農(nóng)村金融供需失衡及對(duì)策研究[D].山東：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2009．</p>

72、<p>　　[10]郭英.西部地區(qū)農(nóng)戶金融需求分析[D].武漢：中南民族大學(xué)，2008．</p><p>　　[11]丁文鵬.我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供需均衡分析——基于對(duì)山東省農(nóng)戶的調(diào)查研究[D].山東：山東大學(xué)，2008．</p><p>　　[12]汪琬莉.農(nóng)戶借貸行為研究—基于甘肅省405戶農(nóng)戶的調(diào)查[D].甘肅：甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，2008．</p><p&g

73、t;　　[13]蔡晨.農(nóng)村金融的供求失衡分析[D].四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2008．</p><p>　　[14]韓俊等.中國(guó)農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，2007．</p><p>　　[15]周小斌.影響中國(guó)農(nóng)戶借貸需求的因素分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004（08）</p><p>　　[16]Pal,Sarmistha.Household sect

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75、nt and microfinance，2007（09）．</p><p><b>　　附錄：調(diào)查問卷</b></p><p>　　蕭山農(nóng)戶金融需求調(diào)查問卷</p><p><b>　　農(nóng)戶家庭基本情況</b></p><p><b>　　1、您的年齡：</b></p&g

76、t;<p>　　A 18歲以下 B 18~30歲 C 30歲~40歲D 41歲~50歲E 50~60歲F 60歲以上</p><p><b>　　2、您的學(xué)歷：</b></p><p>　　A 初中以下 B 初中~高中 C?？?D 本科 E 本科以上</p><p><b>　　您家總?cè)丝跀?shù)：</b><

77、;/p><p>　　A 2人 B 3人 C 4人 D 5人 E 5人以上</p><p>　　4、其中家庭勞動(dòng)力人數(shù)為</p><p>　　A 1人 B 2人 C 3人 D 4人 E 5人 F 5人以上</p><p>　　二、農(nóng)戶金融需求情況</p><p>　　1、您家的家庭總收

78、入是</p><p>　　A 3萬以下 B 3~8萬 C 8~15萬 D15~50萬 E 50萬以上</p><p>　　2、你家的家庭總支出是</p><p>　　A 2萬以下 B 2~5萬 C 5~10萬 D 10~30萬 E 30萬以上</p><p>　　3、您家庭收入來源主要是：</p><p&g

79、t;　　A種植業(yè)銷售總收入 B當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)工資性收入 C 自營(yíng)工商業(yè)收入</p><p>　　D外出打工帶回或匯回收入 E財(cái)產(chǎn)性收入（利息、租金等）</p><p>　　F轉(zhuǎn)移性收入（補(bǔ)貼、救濟(jì)等） G其他收入</p><p>　　4、您家庭主要的支出是：</p><p>　　A生產(chǎn)性支出 B生活消費(fèi)支出 C教育支出 D醫(yī)療支出 E人

80、情往來支出</p><p>　　5、如果您有閑置的資金，您會(huì)怎樣來運(yùn)用這筆資金（可多選）：</p><p>　　A存入銀行 B借給他人 C購(gòu)買股票 D購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品 E購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)</p><p>　　F擴(kuò)大生產(chǎn)、投資 G用于消費(fèi) H其他</p><p>　　6、如果您選擇將錢存入銀行，你會(huì)選擇存放在哪里：</p>

81、<p>　　A 農(nóng)村合作銀行 B 商業(yè)銀行 C 國(guó)有銀行 D 郵政儲(chǔ)蓄銀行 E政策性銀行</p><p>　　7、您到銀行主要辦理的業(yè)務(wù)是：</p><p>　　A 存款 B 貸款 C匯款 D 購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品</p><p>　　8、如果您購(gòu)買了股票，那么是什么原因讓您購(gòu)買的：</p><p>　　A把它視為一種理財(cái)行

82、為 B看到別人炒股賺了錢，自己也想賺錢 </p><p>　　C存在投機(jī)心理 D 其他</p><p>　　9、如果您購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，您購(gòu)買的是哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品：</p><p>　　A 人身保險(xiǎn) B 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) C 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)</p><p>　　10、當(dāng)您的資金不能滿足日常需要時(shí)，你

83、最先考慮何種方式來解決燃眉之急情況：</p><p>　　A民間金融借款 B正規(guī)金融機(jī)構(gòu)</p><p>　　11、如果您優(yōu)先考慮民間金融借款方式，覺得可能優(yōu)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的方面有：</p><p>　　A從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸不下來 B方便、程序簡(jiǎn)單 C不需要抵押</p><p>　　12、如果您優(yōu)先考慮正規(guī)金融機(jī)

84、構(gòu)借款方式，覺得可能優(yōu)于民間金融借款的：</p><p>　　A能得到比較大數(shù)額的借款 B不愿欠人情 C借款合同明確</p><p>　　D萬一不能還款，民間借款可能會(huì)傷害親朋關(guān)系 E其他</p><p>　　13、據(jù)您所知，親友間借款一般有無借貸合同：</p><p>　　A無任何借貸合同

85、B有簡(jiǎn)單借條 C有正式借貸合同</p><p>　　14、親友間如無借款合同，為什么不簽訂借款合同：</p><p>　　A打個(gè)借條有證明就夠了 B不好意思 C互相了解，不會(huì)賴帳不還D其他</p><p>　　15、向私人借款時(shí)利息是：</p><p>　　A無息 B低息 C高息</p><p

86、>　　16、向私人的借款時(shí)期限：</p><p>　　A約定期限 B不約定期限</p><p>　　17、近一年內(nèi)，您家共發(fā)生了多少次借款行為</p><p>　　A.2次以下 B 2—3次 C 3—5次 D 5次以上</p><p>　　18、近一年內(nèi)，平均每次借多少錢</p><p

87、>　　A 1000元以下 B l000元一2000元 C 2000一5000元 D 5000元以上</p><p>　　19、您在什么時(shí)間會(huì)選擇貸款</p><p>　　A第一季度 B第二季度 C第三季度</p><p>　　D第四季度 E沒有固定的時(shí)間 F其它規(guī)律性時(shí)間<

88、/p><p>　　20、您的還款期限是</p><p>　　A一季度 B半年 C一年 D兩年 E三年以上</p><p>　　21、是否有貸款意愿：</p><p>　　A 有 B沒有</p><p>　　22、您是否從金融機(jī)構(gòu)獲得過貸款?</p><p>&l

89、t;b>　　A是 B否</b></p><p>　　23、如果您從金融機(jī)構(gòu)獲得過貸款，那貸款額度是（沒有獲得過的此題不用做）：</p><p>　　A 200一500元 B 500一1000元 C 1000一2000元 D 2000一5000元 E 5000一10000元 F 10000一20000 元 G20000元以上</

90、p><p>　　24、您的貸款用于以下哪幾個(gè)方面：</p><p>　　A經(jīng)商和擴(kuò)大再生產(chǎn) B購(gòu)買家用電器 C子女上學(xué) D人情往來</p><p>　　E婚喪嫁娶 F蓋房 G醫(yī)療衛(wèi)生 H繳納稅費(fèi)或償還借款 I其他</p><p>　　25、您的貸款是否滿足需要</p><p>　　A完全能滿足

91、 B大部分滿足 C可以滿足一部分 D不能滿足</p><p>　　26、您對(duì)當(dāng)前貸款利率水平的評(píng)價(jià)</p><p>　　A太高 B較高 C合適 D較低</p><p>　　27、您是否有過在貸款到期日未能足額還款的情況</p><p>　　A有 B沒有</p><p>　　28、如果你有未

92、足額還款的情況你會(huì)如何解決</p><p>　　A 同親戚朋友借錢 B到銀行再次申請(qǐng)貸款C承受一定貸款滯納金D其它</p><p>　　29、如果您從未到金融機(jī)構(gòu)貸款的原因</p><p>　　A自家資金充足，不需要貸款 B不方便，貸款程序復(fù)雜 C無財(cái)產(chǎn)抵押</p><p>　　D不了解金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù) E其它原因</p&g

93、t;<p>　　30、如果您可以從金融機(jī)構(gòu)得到貸款，您希望得到的最高貸款額度是</p><p>　　A1000一5000元 B5000一10000元 C10000一50000 D50000元以上</p><p>　　31、如果你可以從金融機(jī)構(gòu)得到貸款，你可以接受的利率區(qū)間是</p><p>　　A2%以下 B2%—3% C4%一6% D

94、6%一8% E8%一10% F10%</p><p>　　32、如果你可以從金融機(jī)構(gòu)得到貸款，您希望的還款期限是</p><p>　　A一季度 B半年 C一年 D兩年 E三年以上</p><p>　　33、您對(duì)銀行或信用社的貸款政策及規(guī)則，如貸款類型、對(duì)象、程序、限額、利率等是否了解：</p><p>　　A不

95、了解 B有點(diǎn)了解 C比較了解 D了解</p><p>　　34、您是通過什么方式了解銀行或信用社的貸款政策的(可多選)?</p><p>　　A電視、廣播 B親戚、朋友 C去銀行或信用社了解 </p><p>　　D網(wǎng)絡(luò) E銀行或信用社工作人員的宣傳</p><p>　　

96、35、希望了解銀行卡知識(shí)嗎？</p><p>　　A 希望 B不希望</p><p>　　36、知道ATM和POS機(jī)嗎？</p><p>　　A 知道 B 不知道</p><p>　　37、希望了解自動(dòng)銀行知識(shí)嗎？</p><p>　　A 希望 B 不希望</p><p>